购买重大疾病保险，你必须要知道的几件事

　　一直想细聊聊重大疾病保险，今天就简单的通俗的来说说。

　　1、重大疾病保险对于孩子来说，就是一份重疾险，18岁前身故责任大多数为返还约定的保费。

　　具体时间记不清了，但应该是在2012年左右，那个时候对于重大疾病保险有一次变革，那就是市场上几乎没有了寿险+附加提前给付重疾，而变成了重疾+身故责任的组合。

　　在未成年人投保时，为了防范道德风险，几乎所有的保险公司都在重疾险中约定，如果是在18岁前发生重疾，那是按照保额来进赔的；而如果发生身故，那只是返还保费的。无论是何种原因的身故。

　　我们并不是说希望孩子出事，但在孩子出事后，保险公司只返还保费，成为了一个争论的点。因而自此后购买保险的家长，一定要注意，一定要给孩子单独购买意外身故责任险。

　　孩子的重大疾病保险，在生重大疾病时赔的是保额，如果是身故则只是返还约定保费。孩子买保险保费便宜，一方面原因是年龄，另外一方面就是不带身故责任。

　　2、重大疾病保险的多次赔付，是一种可能性，并不代表你确定能拿到。

　　为什么这么说？因为现在的重大疾病保险中，都是包含轻症，中症，重症的，而在理赔时，如果是先确诊了重症，那么保险合同是终止的，轻症，中症，或者是身故，都是不会再赔的。

　　如果是多次赔付的重疾，则终止的是轻症，中症，和身故。只有在确诊约定重疾时才会再赔付而已。

　　所以，当出险的顺序为：

　　轻症/中症-重症-二次重症时，才有可能会拿到高于保额的赔偿。

　　如果出险顺序是：

　　重症-轻症/中症/身故时，那只能拿到重症的赔偿。

　　购买重大疾病保险，最低的理赔结果是18岁前身故，只返还了约定保费；

　　如果是直接身故，那可以申请的是保额；

　　如果是重疾后身故，那也只是重疾保额

　　如果是两次重疾，不在约定的同一组，符合二次赔付标准那会是两倍保额。

　　3、有些早期的带轻症的重大疾病保险，轻症赔付后重疾赔付额会降低。

　　我见过一家公司是这样约定的，他们是在市场上没有轻症之前有这样的约定，其实就是轻症我可以提前赔，但重疾时就会扣掉先赔的那一部分。

　　这其实就像我们从前买的提前给付型重疾，身故和重疾共用保额。

　　你买了20万的保额，其中附加了15万的重疾，如果生了重疾，那我赔给你15万，等身故了再赔5万。

　　保额相同时，这其实就是一份保险。比如很多人购买的万能保险，都是属于这种的。

　　而近几年出现的重疾保险中的轻症，中症都写明了是额外给付的，那是不影响重疾的保额（或身故保额的）。

　　举个例子，一份保险保额是10万，轻症是30%，提前给付型，轻症给了3万，那再患重疾或身故，就只给7万；如果是额外给付型，轻症给了3万，后续再理赔重疾或身故时，保额还是10万。

　　4、重疾保险的核保并不是最严格的，所以，有些小毛病，也是可以投保的。

　　为什么要专门来说这一点呢？现在人，尤其是年过30后，多多少少都有些小隐疾，比如女性常见的增生，比如男性常有的血压升高，尿酸高，等等。

　　有些业务员会让你不告知，千万不要相信。要遵守健康告知。这种情况下核保会相对流程长，过程略复杂，但这是对我们的重视。

　　高血压是有可能加费承保的；通常增生都是可以正常承保的，结节在约定的情况下也是可以正常承保的。

　　审核最严格的是医疗险，就是那种报销的，因为大病小病都可能会住院治疗，这种类似医保的保险是最严格的。

　　接下来是重疾险，寿险，防癌险，然后是年金险（理财险），意外险。

　　5、关于万能险的重大疾病保险

　　为什么要专门提出来呢？在某一段时间，我还没有进入保险行业前，应该是2010年前，万能险真的是被疯狂的大卖。但卖万能险，真是需要知识和技术，更需要责任心的。

　　都在说年交6000，20年后就不用交了，可以保终身的，那都是假话。

　　万能险是需要终身缴费的，你交与不交都不重要，因为这是从你交的钱的账户里扣钱的，而且风险保费会随着年龄而越来越多。

　　如果是刚出生的孩子买万能险，保额不太高（比如15万以内），那交20年，保到终身有可能；

　　如果是40岁，年交6000，20年，想保到终身几乎是不可能的。最终的结果就是保险因为不够风险保费而失效。

　　所以具备保障作用的万能险后来都停售了，因为未来都会是一个坑。

　　万能险叫终身型，但千万不要当终身险来用。（个人观点你去看看风险保险就知道了）

　　后续我将专门做一下说明。

　　我是悠悠妈，40+创业宝妈，一个因为喜欢保险自购保险而走上保险销售之路的人。你的重大疾病保险是哪种呢？这些事，你的保险中发现了吗？欢迎留言交流。

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