今年的重疾险收官之作~
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大家好，我系浪浪。
最近新的单次赔付重疾险【达尔文7号】出来了，这两天也有人在问，我就直接说结论吧。
这款产品在价格上有惊喜，在保障责任上也有惊喜，目测就是今年的重疾险收官之作了。
如果你的预算紧张或者适中，这款产品就是最佳选择。
当然，预算充足的话，我还是建议直接上多次赔付的【守卫者5号】，重疾保障一步到位。
接着说【达尔文7号】，这款产品是目前单次赔付重疾险里的TOP 1，可以说是绝大多数人的综合性价比之选。
为什么这么说呢？因为这个产品像乐高，可以自由拼配、丰俭由人，并且每个不同的预算水平，都能匹配到一个保障最大化的王牌买法。
我先直接上图。
如图所示，达尔文7号除了最基础的【重+中+轻症】保障是必选责任之外，其他的都可以按照自己的偏好和预算来自由附加。
先说最基础的必选责任部分。
重疾保障自然不用多说了，有行业标准化的加持，该保的高发重疾都覆盖了，这点每款重疾险都是一样的。
那【重+中+轻症】里可能出现的坑在哪？在中轻症部分。
这里面有一些高发的疾病是没有行业标准化的，没有标准化就意味着一定有保险公司会浑水摸鱼。
所以这也是我看得比较重点的一个地方。
而达尔文7号的高发轻中症覆盖就很全面，几乎没毛病可挑，并且还有一个小亮点，它把一部分像 “溃疡性结肠炎”、“慢性呼吸功能衰竭” 这样的轻症，也列入到了中症里。
那轻症是赔30%，中症是赔60%，这样就等于提高了这部分疾病100%的赔付额度了。
不过，这点虽然称得上良心，但也并不算很罕见，真正罕见的是以下这点：
达尔文7号有一条特殊约定，在赔付了某个重疾之后，除了跟该重疾有相关性的中轻症之外，其他的中轻症保障依然有效。
不同重疾对应的轻中症分组如图：
比如说，赔了“恶性肿瘤-重度”之后，除了“恶性肿瘤-轻度”和“原位癌”，其他的轻中症保障继续有效。
为什么这一条约定很罕见呢？因为目前除了多次赔付的【守卫者5号】之外，其他的单次赔付重疾险都没有。
大家都是默认在重疾赔付之后，主险合同结束，轻中症保障也跟着失效。
但在发生重疾之后，确实也会增加罹患某些轻中症的概率。
所以光是冲着这一条特殊约定，达尔文7号就已经很值得买了。
再就是价格方面，选最基础的责任（重+中+轻症）投保，不附加其他责任，保到终身，30岁男性的价格是5250元/年，女性的价格是4885元/年。
在对比了几款产品之后，我可以很果断地说，这就是终身重疾险的地板价了，没有比这更低的上车门槛了。
但是，但是，除非你的预算很紧张，否则我还是会建议你再看看它的可选责任，多少挑两个实用的给附加上。
因为达尔文7号的可选责任做得很出彩，裸买真的有点可惜了。
而且像 “重疾额外赔” 这样的可选责任，选上之后如果在60岁前发生重疾，可以赔付180%保额，买50万赔90万，也省去了过几年觉得保额不够的烦恼。
简单来说，选好可选责任，就是在给自己减少将来加保的经济负担。
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我们接着挨个说下达尔文7号的可选责任，会有一丢丢多，没耐心的可以直接看文末的购买策略，买就完了。
可选责任一：疾病关爱保险金（重疾额外赔）
疾病关爱金，其实也就是重疾额外赔，附加上之后，在60岁前发生重疾，可以赔付180%保额，买50万赔90万，杠杆比非常高。
除了重疾额外赔之外，达尔文7号的这项责任还增加了一个中症额外赔的功能：
附加上之后，在60岁前发生中症，可以赔付90%保额，相当于患中症赔一个重疾的钱了。
这项是我认为最有必要附加的可选责任了，有什么能比多赔几十万更实在。
而且，如果去单独买个保到70岁、30万保额的重疾险，要比附加这一项责任贵多了。
推荐附加指数：五颗星
可选责任二：重大疾病扩展保险金（重疾复原金）
跟达尔文6号的重疾复原金责任一样，附加上这一项之后，在60岁前，赔付一次重疾之后，每隔1年会恢复20%的重疾保额，5年恢复到100%保额。
比如赔了50万，到了5年之后，又有了一个50万的重疾保额。
简单来说，在附加上之后，就可以从一个单次赔付重疾险，变成了一个延迟满足版的多次赔付重疾险（60岁前）。
不过人生的第二次重疾，通常是发生在后半生，而这项责任有 “60岁前+5年积累保额” 的限制，我只能说够用，但替代不了多次重疾。
真考虑多次重疾，还是建议直接上【守卫者5号】。
推荐附加指数：四颗星
可选责任三：恶性肿瘤或原位癌扩展保险金（癌症二次赔）
癌症二次赔，是我第二推荐附加的可选责任，仅次于重疾额外赔。
在附加上之后，如果首次重疾非癌症，间隔180天后若确诊癌症，赔付120%保额；
如果首次重疾是癌症，间隔3年后若癌症新发、复发、转移、持续存在，赔付120%保额。
其实就是，赔完一次重疾之后，还能拥有一次癌症120%保额赔付的保障。
并且，达尔文7号的这项癌症二次赔，还把 “恶性肿瘤-轻度”（比如最早期的甲状腺癌，治疗费用＜5万的轻癌）和“原位癌”也涵盖在内，同样是能额外赔一次，赔30%保额。
(间隔期3年，需与首次发生在不同器官，“恶性肿瘤-轻度”和“原位癌”共用1次赔付)
众所周知，癌症是所有重疾里发病率最高的一项，大概占了重疾发病率的60%-70%，并且第二次重疾为癌症的概率，也是最高的。
推荐附加指数：五颗星
可选责任四：ICU住院保险金
这项值得好好说一下，属于是很有意义的创新责任。
原本重疾险是只保合同上约定的疾病病种，符合条件，就赔付一笔钱，但也有很多人会担心，假如说发生了一些很严重、但是又不符合疾病定义的情况，那咋办？
以前的方式，是用医疗险来做补充，重疾险管不到的，有医疗险来兜底。
现在达尔文7号给出了一个新的答案，在附加上这项ICU住院金之后：
假如因非【重+中+轻症】的原因，在ICU病房连续住院满7天，就能赔付30%保额。
而且关键是，这项责任很便宜，按30岁来算，附加这项责任每年只需要200块，相当于每年多花200块，就能解锁一个N多严重情况下的赔付功能。
由于太便宜了，我直接建议人手一个，非常划算。
推荐附加指数：五颗星
可选责任五：特定心脑血管疾病保险金（心脑血管二次赔）
有心脑血管家族病史的，可以重点考虑一下这项责任。
附加上之后，赔完一次重疾，在间隔180天/1年之后，以下10种特定的心脑血管疾病，还能再赔一次，赔120%保额。
这10种特定的疾病，包含了高发的心梗、脑中风、冠状动脉搭桥等等，是否附加因人而异了。
对于有家族病史的人、尤其是喜欢胡吃海喝的男性朋友来说，这项责任的重要性不亚于癌症二次赔。
但对于没家族病史，生活作息又比较健康的人来说，倒是没什么附加的必要。
推荐附加指数：四颗星
可选责任六：身故/全残赔付保额
在选上之后，万一发生了身故/全残，也能赔付保额。
但是保费会贵个40%，而且跟重疾共享一个保额，赔完重疾，身故保障也没了。
我一向不建议附加，还不如单独买个定期寿险，这样杠杆比会更高，并且保额也是独立的。
推荐附加指数：两颗星
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总的来说，在达尔文7号可选责任里，我认为最值得附加的三项有：
1. 疾病关爱保险金（重疾额外赔）
鸟枪变大炮，重疾赔付额度增加80%（60岁前）。
2. 恶性肿瘤或原位癌扩展保险金（癌症二次赔）
最高发的重疾，一保再保。
3. ICU住院保险金
用极低的成本，无限拓展严重病情下的赔付。
附加上之后的价格，大家可以感受一下：
30岁的话，最高8千，就能买到这款产品的顶配了。
保险公司方面，大家也可以初略了解一下：
自从互联网新规之后，能满足在线上销售产品条件的保险公司，资质都不错。
而且关于保险公司的兜底层，我也科普过很多遍了，有兴趣的可以看看旧文，我就不再多说了。
最后，我分别针对不同的预算和个人情况，给大家3个购买方案：
1. 预算紧张：选【基础保障+ICU住院金】，这是最低的终身重疾险上车门槛，还拓展了ICU住院金；
2. 预算适中：选【基础保障+ICU住院金+疾病关爱金】，60岁重疾赔付180%保额，中症赔付90%保额，做到保额杠杆比最高；
3. 预算充足：选【基础保障+ICU住院金+疾病关爱金+癌症二次赔】，直接能买到这款产品的顶配，该有的都有了，并且每项保障都很实用。
另外值得一提的是，一般高性价比重疾险的健康告知都非常严格，有那么几个小异常就很难买了。
但达尔文7号的智能核保会宽松一点，像“乳腺结节、甲状腺结节1-2级”的情况，都有机会可以标体承保。
甚至连 “肺结节” 这种被重疾险万年嫌弃的异常，符合条件也有机会可以除外承保。
有兴趣试试的，一定要找专人咨询，帮你确认健康告知，带你走核保流程，自己买的话很容易留下理赔隐患，这点要注意啦。
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