今年的重疾险收官之作~

  

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  大家好,我系浪浪。

  最近新的单次赔付重疾险【达尔文7号】出来了,这两天也有人在问,我就直接说结论吧。

  这款产品在价格上有惊喜,在保障责任上也有惊喜,目测就是今年的重疾险收官之作了。

  如果你的预算紧张或者适中,这款产品就是最佳选择。

  当然,预算充足的话,我还是建议直接上多次赔付的【守卫者5号】,重疾保障一步到位。

  接着说【达尔文7号】,这款产品是目前单次赔付重疾险里的TOP 1,可以说是绝大多数人的综合性价比之选。

  为什么这么说呢?因为这个产品像乐高,可以自由拼配、丰俭由人,并且每个不同的预算水平,都能匹配到一个保障最大化的王牌买法。

  我先直接上图。

  

  如图所示,达尔文7号除了最基础的【重+中+轻症】保障是必选责任之外,其他的都可以按照自己的偏好和预算来自由附加。

  先说最基础的必选责任部分。

  重疾保障自然不用多说了,有行业标准化的加持,该保的高发重疾都覆盖了,这点每款重疾险都是一样的。

  那【重+中+轻症】里可能出现的坑在哪?在中轻症部分。

  这里面有一些高发的疾病是没有行业标准化的,没有标准化就意味着一定有保险公司会浑水摸鱼。

  所以这也是我看得比较重点的一个地方。

  而达尔文7号的高发轻中症覆盖就很全面,几乎没毛病可挑,并且还有一个小亮点,它把一部分像 “溃疡性结肠炎”、“慢性呼吸功能衰竭” 这样的轻症,也列入到了中症里。

  那轻症是赔30%,中症是赔60%,这样就等于提高了这部分疾病100%的赔付额度了。

  不过,这点虽然称得上良心,但也并不算很罕见,真正罕见的是以下这点:

  达尔文7号有一条特殊约定,在赔付了某个重疾之后,除了跟该重疾有相关性的中轻症之外,其他的中轻症保障依然有效。

  不同重疾对应的轻中症分组如图:

  

  比如说,赔了“恶性肿瘤-重度”之后,除了“恶性肿瘤-轻度”和“原位癌”,其他的轻中症保障继续有效。

  为什么这一条约定很罕见呢?因为目前除了多次赔付的【守卫者5号】之外,其他的单次赔付重疾险都没有。

  大家都是默认在重疾赔付之后,主险合同结束,轻中症保障也跟着失效。

  但在发生重疾之后,确实也会增加罹患某些轻中症的概率。

  所以光是冲着这一条特殊约定,达尔文7号就已经很值得买了。

  再就是价格方面,选最基础的责任(重+中+轻症)投保,不附加其他责任,保到终身,30岁男性的价格是5250元/年,女性的价格是4885元/年。

  在对比了几款产品之后,我可以很果断地说,这就是终身重疾险的地板价了,没有比这更低的上车门槛了。

  但是,但是,除非你的预算很紧张,否则我还是会建议你再看看它的可选责任,多少挑两个实用的给附加上。

  因为达尔文7号的可选责任做得很出彩,裸买真的有点可惜了。

  而且像 “重疾额外赔” 这样的可选责任,选上之后如果在60岁前发生重疾,可以赔付180%保额,买50万赔90万,也省去了过几年觉得保额不够的烦恼。

  简单来说,选好可选责任,就是在给自己减少将来加保的经济负担。

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  我们接着挨个说下达尔文7号的可选责任,会有一丢丢多,没耐心的可以直接看文末的购买策略,买就完了。

  可选责任一:疾病关爱保险金(重疾额外赔)

  疾病关爱金,其实也就是重疾额外赔,附加上之后,在60岁前发生重疾,可以赔付180%保额,买50万赔90万,杠杆比非常高。

  除了重疾额外赔之外,达尔文7号的这项责任还增加了一个中症额外赔的功能:

  附加上之后,在60岁前发生中症,可以赔付90%保额,相当于患中症赔一个重疾的钱了。

  这项是我认为最有必要附加的可选责任了,有什么能比多赔几十万更实在。

  而且,如果去单独买个保到70岁、30万保额的重疾险,要比附加这一项责任贵多了。

  推荐附加指数:五颗星

  可选责任二:重大疾病扩展保险金(重疾复原金)

  跟达尔文6号的重疾复原金责任一样,附加上这一项之后,在60岁前,赔付一次重疾之后,每隔1年会恢复20%的重疾保额,5年恢复到100%保额。

  比如赔了50万,到了5年之后,又有了一个50万的重疾保额。

  简单来说,在附加上之后,就可以从一个单次赔付重疾险,变成了一个延迟满足版的多次赔付重疾险(60岁前)。

  不过人生的第二次重疾,通常是发生在后半生,而这项责任有 “60岁前+5年积累保额” 的限制,我只能说够用,但替代不了多次重疾。

  真考虑多次重疾,还是建议直接上【守卫者5号】。

  推荐附加指数:四颗星

  可选责任三:恶性肿瘤或原位癌扩展保险金(癌症二次赔)

  癌症二次赔,是我第二推荐附加的可选责任,仅次于重疾额外赔。

  在附加上之后,如果首次重疾非癌症,间隔180天后若确诊癌症,赔付120%保额;

  如果首次重疾是癌症,间隔3年后若癌症新发、复发、转移、持续存在,赔付120%保额。

  

  其实就是,赔完一次重疾之后,还能拥有一次癌症120%保额赔付的保障。

  并且,达尔文7号的这项癌症二次赔,还把 “恶性肿瘤-轻度”(比如最早期的甲状腺癌,治疗费用<5万的轻癌)和“原位癌”也涵盖在内,同样是能额外赔一次,赔30%保额。

  (间隔期3年,需与首次发生在不同器官,“恶性肿瘤-轻度”和“原位癌”共用1次赔付)

  众所周知,癌症是所有重疾里发病率最高的一项,大概占了重疾发病率的60%-70%,并且第二次重疾为癌症的概率,也是最高的。

  推荐附加指数:五颗星

  可选责任四:ICU住院保险金

  这项值得好好说一下,属于是很有意义的创新责任。

  原本重疾险是只保合同上约定的疾病病种,符合条件,就赔付一笔钱,但也有很多人会担心,假如说发生了一些很严重、但是又不符合疾病定义的情况,那咋办?

  以前的方式,是用医疗险来做补充,重疾险管不到的,有医疗险来兜底。

  现在达尔文7号给出了一个新的答案,在附加上这项ICU住院金之后:

  假如因非【重+中+轻症】的原因,在ICU病房连续住院满7天,就能赔付30%保额。

  

  而且关键是,这项责任很便宜,按30岁来算,附加这项责任每年只需要200块,相当于每年多花200块,就能解锁一个N多严重情况下的赔付功能。

  由于太便宜了,我直接建议人手一个,非常划算。

  推荐附加指数:五颗星

  可选责任五:特定心脑血管疾病保险金(心脑血管二次赔)

  有心脑血管家族病史的,可以重点考虑一下这项责任。

  附加上之后,赔完一次重疾,在间隔180天/1年之后,以下10种特定的心脑血管疾病,还能再赔一次,赔120%保额。

  

  这10种特定的疾病,包含了高发的心梗、脑中风、冠状动脉搭桥等等,是否附加因人而异了。

  对于有家族病史的人、尤其是喜欢胡吃海喝的男性朋友来说,这项责任的重要性不亚于癌症二次赔。

  但对于没家族病史,生活作息又比较健康的人来说,倒是没什么附加的必要。

  推荐附加指数:四颗星

  可选责任六:身故/全残赔付保额

  在选上之后,万一发生了身故/全残,也能赔付保额。

  但是保费会贵个40%,而且跟重疾共享一个保额,赔完重疾,身故保障也没了。

  我一向不建议附加,还不如单独买个定期寿险,这样杠杆比会更高,并且保额也是独立的。

  推荐附加指数:两颗星

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  总的来说,在达尔文7号可选责任里,我认为最值得附加的三项有:

  1. 疾病关爱保险金(重疾额外赔)

  鸟枪变大炮,重疾赔付额度增加80%(60岁前)。

  2. 恶性肿瘤或原位癌扩展保险金(癌症二次赔)

  最高发的重疾,一保再保。

  3. ICU住院保险金

  用极低的成本,无限拓展严重病情下的赔付。

  附加上之后的价格,大家可以感受一下:

  

  30岁的话,最高8千,就能买到这款产品的顶配了。

  保险公司方面,大家也可以初略了解一下:

  

  自从互联网新规之后,能满足在线上销售产品条件的保险公司,资质都不错。

  而且关于保险公司的兜底层,我也科普过很多遍了,有兴趣的可以看看旧文,我就不再多说了。

  最后,我分别针对不同的预算和个人情况,给大家3个购买方案:

  1. 预算紧张:选【基础保障+ICU住院金】,这是最低的终身重疾险上车门槛,还拓展了ICU住院金;

  2. 预算适中:选【基础保障+ICU住院金+疾病关爱金】,60岁重疾赔付180%保额,中症赔付90%保额,做到保额杠杆比最高;

  3. 预算充足:选【基础保障+ICU住院金+疾病关爱金+癌症二次赔】,直接能买到这款产品的顶配,该有的都有了,并且每项保障都很实用。

  另外值得一提的是,一般高性价比重疾险的健康告知都非常严格,有那么几个小异常就很难买了。

  但达尔文7号的智能核保会宽松一点,像“乳腺结节、甲状腺结节1-2级”的情况,都有机会可以标体承保。

  甚至连 “肺结节” 这种被重疾险万年嫌弃的异常,符合条件也有机会可以除外承保。

  有兴趣试试的,一定要找专人咨询,帮你确认健康告知,带你走核保流程,自己买的话很容易留下理赔隐患,这点要注意啦。

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