重疾保险太复杂，不会买？只要三步，按这个思路投保绝对不会出错

　　面对重疾险，很多朋友都感到很苦恼，来问小新：我完全不懂保险，最近为了想买份重疾险，却不知道怎么下手，一脸懵？为了帮助对重疾险不怎么了解的小白用户，小新决定写这篇文章。

　　首先，先了解一下重疾险相关的6个问题

　　1.重疾险是什么？

　　重疾险是保障恶性肿瘤（癌症）在内的几十种甚至上百种重大疾病，重大疾病确诊、实施约定手术或达到某种状态就可以进行理赔。

　　2.重疾险和医疗险是一种吗？

　　不是！

　　①保障疾病种类上：重疾险只保障合同中约定的几十种甚至上百种重大疾病，医疗险所有疾病都保障；

　　②理赔条件上：重疾险是确诊、实施约定手术或达到某种状态才可以进行保险理赔，医疗险是出院后，凭发票进行报销。

　　3.终身、定期及短期重疾险如何？

　　终身重疾险：保障终身，保费肯定比定期或短期重疾险要贵很多；

　　定期重疾险：约定保障至一定年龄或保障几十年，性价比高，保费适中；

　　短期重疾险：保障1年，保费最低！

　　4.均衡费率和自然费率

　　终身和长期重疾险采用的是均衡费率，每年所交保费不变；

　　短期1年期重疾险采用的是自然费率，保费随着年龄的增长而增多！

　　5.消费型和返还型重疾险区别？

　　消费型重疾险：到期没发生重疾，不返还保费，总保费低，性价比高，杠杆率高；

　　返还型重疾险：到期没发生重疾，按一定的收益率返还保费，总保费高，杠杆率低！

　　6.轻症保障如何？

　　含轻症的重疾险：保费增加约15%-30%，理赔门槛降低，早期重大疾病就能获得理赔；

　　不含轻症的重疾险：保费比较低，但轻症基本都能痊愈，而医疗花费也不是很高，在10万左右。

　　其次，看自己的实际需求？

　　1.想要保障多长时间？终身、定期还是短期？

　　终身重疾适合家庭经济条件宽裕，安全感系数较低的人群，保障终身，只要发生了符合条款的重大疾病，不管任何时间和地点都可以理赔；

　　定期重疾适合经济条件一般，追求性价比的人群；保障至XX岁或保障XX年，在这个期间内发生符合条款的重大疾病，可以理赔，保费比较低。

　　好的做法是：保障到70岁（将来我们可能会65岁退休），或保障至80岁（中国人的平均年龄在76岁），这样既能保费比较低，又能保障年限比较长；

　　短期重疾适合小孩子和年轻人；买一年，保一年，经济条件要求不高，只作为当下保障。

　　2.消费型重疾险还是返还型重疾险？

　　小新建议购买消费型重疾险，性价比高，杠杆率高。如果自己的经济收入还不错，但又存不住钱，可以选择购买返还型重疾险。

　　3.特殊疾病需求？

　　购买重疾险是否有特殊疾病需求，如有的话，确定一下购买的重疾保险是否保障。比如，女性特有的疾病主要包括乳腺癌、宫颈癌、阴道癌、子宫内膜癌等重大疾病；男性疾病特有疾病：睾丸癌，前列腺癌，阴茎癌等重大疾病。

　　最后，小新对于小白用户的投保建议

　　1.重疾险保障的疾病种类不需要太多

　　通常重疾险都包含保险行业协会规定的25种疾病了，已经能够预防大多数的重疾风险了，其他疾病看大家的需要！

　　总之，在同等保费和保障项目下，保障的疾病种类越多越好，但如果为了追求保障更多的疾病（发生率不高的重疾），导致保费大幅度的增长，显然不明智！

　　2.尽量购买含轻症的重疾险，尤其第一份重疾险

　　轻症作为重疾的早期，比如，原位癌、轻微脑中风等。相比重疾保额，轻症保额是真正用于治病，重疾的保额更多的是用于收入补贴和康复使用。因此，第一份重疾险一定要含轻症疾病。

　　3.长期重疾险和短期重疾险搭配购买

　　重疾险最主要的作用是当我们发生了符合条款的疾病时，能够得到最大程度的理赔，用于看病、治疗、康复和生活。所以，买重疾险就是买保额。

　　如何使我们的保额足够高呢？小新建议是长期和短期重疾险搭配；长期重疾险和百万医疗险搭配。

　　买一款终身重疾险作为基础保障，经济条件好些，再搭配一款定期重疾，保障至70周岁，经济不太宽裕，就搭配一款百万医疗险。现在百万医疗险都包含重大疾病保障，但每年需要续保，就是有点麻烦。

　　关于重疾险的投保，一定要根据需求、被保人的身体情况及支付能力等综合因素去考虑，了解市面上的各个产品后，按需购买，选择合适的产品才是最好的。

　　今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：

　　关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。

　　比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。

　　关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。

　　比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。

　　大家对保险有任何问题和疑惑的地方，关注【重疾保险研究院】，希望能解决你的保险问题。

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