重疾险知识普及之

　　大家好，我是秋波。作为保险经纪人，我的一项重要使命就是普及保险知识，帮助人们重新认识保险。

　　上期我们介绍了重疾险的起源及其在国内的发展。追本溯源，我们知道了重疾险是用来解决患者在康复治疗期间的经济负担的；

　　而经过二十多年的发展，国内已统一了重大疾病的定义和赔付标准，但因为各个时代的重疾险产品共存，导致市场上各类重疾险产品五花八门、形态各异，大大增加了普通消费者挑选重疾险产品的难度。

　　本期我们将拨开迷雾，弄清楚重疾险都有哪些分类，并给出挑选建议。全文共1980字，看完约需6分钟。

　　据不完全统计，市场上的重疾险产品已达上千种。这其中有保25种重疾的，也有保120种重疾的；有重疾单次赔付的，也有重疾多次赔付的；有死了返钱的，也有活着返钱的；有保一阵子的，也有保一辈子的。让想买它的人挑花了眼，不知道该如何下手。

　　其实，重疾险可以按照保障期限、重疾赔付次数与身故或生存责任进行简单分类。

　　1、按照保障期限分类

　　分为终身型和定期型。其中，终身型保一辈子，保障的时间长，保费自然贵些。建议预算足够及30岁以上的家庭支柱购买。

　　定期型保一阵子，可以只保障一年，也可以保障10年、20年、30年，或保障至70岁、80岁。

　　定期型重疾险适合两类人。

　　一类是预算有限而又需要高保额的家庭支柱。在不能降低保额的前提下，可以先保障至70或80岁，待经济条件提高了，再购买终身型的重疾险；

　　另一类是孩子及30岁以内尚未成家立室的年轻人。建议买高保额的定期重疾险。尤其是孩子，原因有以下四点：

　　1、虽然孩子的重疾治愈率较高，但花费也较大；

　　2、孩子的保费便宜，即使很高的保额也花不了多少钱；

　　3、孩子成人后，可以让他自己买保险，以承担家庭责任；

　　4、买终身的话，因为通货膨胀，现在的高保额到孩子晚年也不一定值多少钱。

　　2、按照赔付次数分类

　　分为单次赔付型和多次赔付型。其中，多次赔付型按照病种是否分组可分为分组多次赔付和不分组多次赔付两种。

　　如下图，单次赔付就像在一堆水果里，你只能吃一个，别的都不能吃；

　　分组多次赔付就像把这些水果穿成了糖葫芦，每串糖葫芦只能吃一次，而且每次只能吃一个水果。穿糖葫芦的时候一般都是同种水果穿成一串，比如草莓穿一串，山楂穿一串，猕猴桃穿一串。

　　同样，重疾分组也是这个道理，一般把相关疾病分到一组，比如心脏血管类一组、脑血管及脑部神经类一组、器官移植类一组、意外伤残类一组、少儿高发类一组等。

　　因为恶性肿瘤是最高发的重疾，某些良心产品把它单独列为一组，就像有个大苹果，把它单独穿成一串一样。

　　不分组多次赔付的重疾，就像有一堆水果，你可以吃好几次，而且随便吃，没有种类限制。目前市场上不分组多次赔付的重疾产品，主流是赔付2次，最多可以赔付5次。

　　不分组的设计使得很多相关疾病，更容易获得第二次理赔。比如理赔了尿毒症后，如果进行肾移植的话还可以理赔；比如理赔了急性心梗后，需要做搭桥手术时还可以理赔。这是分组多次赔付的重疾险所做不到的。

　　因为理赔的次数及理赔的可能性不同，所以同样的保额，单次赔付的比多次赔付的便宜，分组多次赔付的比不分组多次赔付便宜。建议购买时根据个人预算进行合理挑选。

　　3、按照身故或生存责任分类

　　分为消费型、储蓄型和返还型。

　　其中，消费型最便宜，但被保险人要是没有理赔重疾就死了，家属只能得到很低的现金价值，别的什么都得不到。

　　储蓄型比消费型要贵。被保险人要是没有理赔重疾就死了，可以退保费或者保额。当然退保额的比退保费的要贵。

　　返还型是在储蓄型重疾险的基础上附加了两全型寿险，或者在两全型寿险的基础上，附加了提前给付型的重疾险。也就是说同时买了两份保险，当然保费最贵。

　　所谓两全是指被保险人活到一定年龄（通常60岁或70岁）还没有理赔重疾的话，可以返还主险和附加险的已交保费，且重疾和身故保障继续有效。

　　但如果在返还保费前就已经理赔了重疾或身故的话，两全险的保费就白交了，所以两全有风险，购买需谨慎。

　　至于是购买消费型、储蓄型还是返还型的重疾险，那就要先根据需求分析算出保额，然后再根据预算进行挑选。

　　最后，重疾的种类是不是越多越好？其实并不尽然。

　　保险行业协会和医师协会联合制定的25种重大疾病已经包含了95%的高发重疾，所以没必要纠结是选100种重疾好，还是选110种重疾好，保费相同的情况下肯定重疾种类越多越好；而如果因为多了几种、十几种重疾就要多花很多钱，那就没有必要了。

　　本期我们按照保障期间、赔付次数与身故或生存保障等对重疾险进行了简单分类。建议根据被保险人的年龄、是否承担家庭责任、所需保额及保费预算等进行合理挑选。

　　下期我们将根据重疾发生率、康复治疗所需费用及各类癌症5年存活率的数据，分析为什么一定要买重疾险，敬请关注！

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