【干货】普通工薪家庭，如何投保重疾险？
每个家庭的结构、现金流状况都不尽相同。需求不同，适配的产品也不一样。世间并不存在一款适合所有人的产品。任何不分析需求的推销，都是耍流氓。比如这种典型的推销：我们家这款重疾险×××，销量排行宇宙第一，从头保到脚，真的可以闭着眼睛买！
还有一种更荒谬的推销方法，还没和客户聊过需求，拿着产品就跟客户说：我们这里有一款产品非常适合你，你要不要看看？
Part 1 需求分析
投保的第一步，应该是需求分析。
那当我们在谈需求的时候，我们在谈什么呢？你对“好产品”的设想，是怎样的呢？销量大、理赔时效高、理赔方便、性价比高、品牌知名度高，能给你关心的疾病提供到位的保障，还是以你的体况能顺利承保？这些都是需求分析的一部分。
投保前，不妨先弄清楚几个问题：
险种买对了吗？
保障额度充足吗？
保费支出合理吗？
……
1、 买对险种
检视保单时，发现很多朋友只配置了重疾险，没有配置到保额合适的医疗险。
不同险种，分工不同，功能也不一样。医疗险，保障范围大，如同茫茫林海。重疾险的保障范围小，如同林海中的几个山头，除此之外，其他都不保。所以只有重疾险，是远远不够的。在配置思路，是先上医保，再配置商业医疗险，然后投保重疾险。
医疗险管大部分疾病，能报销医保不能报销的大部分项目，比如自费药、进口药、自费检查等。
但是休养期间，小孩继续上学，车贷、房贷不能停，吃喝拉撒样样少不了花钱……后续长期的治疗，也要一笔不小的费用。家庭需要维持原来的生活质量，这笔费用找谁要？这时，重疾险就派上用场了。
重疾险之“重”，表面上是疾病的严重程度，实质上是某些严重的疾病，对家庭经济造成重大创伤。所以重疾险+医疗险组合，才能完美地转移风险。
2、保额买够了吗？
保险买多了会对家庭经济造成负担，买少了没法达到转移风险的目的。那应该买多少呢？常见有这两种计算方法。
算法一：覆盖3-5年的年收入
目前理赔率最高的是恶性肿瘤，这种疾病是否根治，可以用“五年生存率”来判断。治疗完成后5年内不复发，可以称作痊愈了。重疾险保额足以覆盖康复期间3-5年的收入，则能让人安心治疗，不用担心经济陷入困境。
以一个家庭年收入35万的工薪家庭为例。假设老王家年收入35万，其中老王年收入20万，老王媳妇翠花年收入15万。老王夫妇均为30岁，他们的女儿小王1岁。老王家要买重疾险，每个人要买多少额度？
老王：年收入20万，3-5倍年收入，即60万-100万。
翠花：年收入15万，3-5倍年收入，即45万-75万。
小王：45万-75万。
小王没有收入。但是如果小王生病了，翠花需要停下工作，负责照顾她。所以，小王的重疾险保额，应该覆盖翠花3-5年的年收入，即45万-75万。
算法二：治疗一次重疾的费用 + 1-2年年收入
业内也有人提倡，重疾险保额需要覆盖治疗一次重疾的费用，包括康复、护理费，以及后续1-2年的收入损失。治疗一次重疾的费用，大约需要30-50万元。
根据这个算法，老王一家的重疾险额度，如下：
老王：30＋35万＜重疾险保额＜50＋35万，即65万-85万。
翠花：30＋15万＜重疾险保额＜50＋15万，即45万-65万。
小王：30＋15万＜重疾险保额＜50＋15万，即45万-65万。
投保建议：
一位从业15年的骨灰级保险人士说，买重疾险最重要的是买到足够的保额。足够的保额，可能意味着更好的治疗效果，更高的生存率。
如果保费在支出种占比较高，可以通过产品组合的方式降低每年要交的保费，达到提高保额、降低保费的效果。
搭配方法：
保终身的重疾险+定期重疾险
或者是
储蓄型重疾险+消费型重疾险
3、买重疾险花多少钱合适？
银保监会建议，普通家庭买保险可以参考“双十原则”。即用大约家庭10%的年收入，购买家庭年收入10倍的保障。这个保障，包括但不限于意外险、医疗险、重疾险和寿险。
以老王家为例，他们家年收入35万，即每年可以用大约3.5万元，用于购买保险。
预算宽裕的家庭，可以多买一些，用15-25%的钱投保也是可以的。也有些家庭，房贷比较高，父母没有退休金，每年还需要给父母生活费，可支配的现金较少。这种情况，请联系专业人员沟通。
4、需要考虑的特殊需求
定制个性化的投保方案，免不了考虑客户独特的状况，最常见的是不理想的身体状况、工作压力程度、家族史等。
关键词：体况异常
如果身体状况比较好，投保重疾险比较容易。但是根据笔者的经验，很多朋友投保重疾险时，身体会有一些异常状况。比如女性朋友常见有乳腺增生，男性朋友常见有高血压、脂肪肝等。
而最为常见、不分男女的，要数甲状腺结节和乙肝。其中乙肝又分为乙肝病毒携带、小三阳和大三阳。不同保险公司，对乙肝的宽容程度不同。有些公司大三阳可以加费承保，有些公司则直接拒保。
投保建议：
对于体况不是很理想的朋友，如果只投保一家公司，出现不良投保结果的概率大。建议同时多投保几家公司，增加获得理想核保结果的机会。
所投保的产品，尽量对既往症相关的轻症，有比较到位的保障。比如有乙肝携带者或者小三阳，投保的重疾险尽量包含早期肝硬化保障，理赔条款越宽松越好。
关键词：家族病史
心梗、糖尿病等常见的病种，都有比较明显的家族聚集倾向。
投保建议
如果家族有相应病史，投保的产品，轻症最好也覆盖相关疾病。比如和心梗相关的轻症，有不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入术/心脏支架。
关键词：服务网点
有些客户对线下服务要求比较高，希望投保地有保险公司的分支。另外，有些重疾险产品很好，但是客户居住地不在产品的销售范围，或者是没有保险公司的分支，没法用真实地址购买。
投保建议
居住地有保险公司的分支，有利于保险公司提供更便捷的核保、售后服务。尽量选择当地有分支的保险公司投保。
Part 2 产品挑选
优秀的重疾险，长什么样？
一款好的重疾险产品，内外美兼具——产品自身的保障功能实在、后期服务到位、理赔不磨叽。
一、产品保障功能是否实在
关键词：重疾种类、关联性疾病、多次赔付、病种分组、中症、轻症、豁免
少看广告，少听口号，它会蒙蔽你的眼睛。保险是天使还是魔鬼，都藏在条款细节里。
1、 重疾：25种重疾占理赔率95%
关键词1：重疾种类
在售的重疾险，常见覆盖45-105种重疾。种类越多，是否代表覆盖越全面呢？说到这个，我们得提一下行业规范性的文件。
2007年，中国保险行业协会和中国医师协会，一起搞了个《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，规范了25种高发重疾的定义和描述。这25种重疾，大约占重疾险理赔率的95%，其中6种最高发的占80%。
在这25种重疾的基础上，保险公司会自行添加数十种重疾。保100种重疾的产品，保障未必就比保80种的产品高很多。在价格提高不离谱的前提下，增加病种是锦上添花的事。
成人最高发的重疾有6种。儿童的情况和成人有所不同，儿童高发重疾，如下图所示：
市面上部分保障掺水的少儿重疾险，特定重疾里会掺一些中老年高发的病种。
关键词2：多次赔付
市面上的重疾险，按照赔付次数，可以分为重疾单次赔付、重疾多次赔付两类。重疾多次赔付，一般指的是可以赔付不同的重疾种类。多次赔付的产品里，有些产品对于癌症的复发、转移或新增，也能赔付。
经常有网友问：患1次重疾的概率很小，重疾险赔付1次以上有必要吗？很多疾病会引起其他并发症，不能孤立来看。
今年天安人寿，就有一个客户，投保了多次赔付的重疾险，一年内获得了2次重疾保险金赔付。
关键词3：不分组
重疾多次赔付的产品，分组很有讲究。由于每一组都是赔付过了，其他病种就失效了。所以选择时优先顺序如下：
恶性肿瘤单独分组＞恶性肿瘤和非高发重疾同组＞恶性肿瘤和高发重疾同组
市面上也有重疾不分组的产品。其中一些产品，由于同一种原因造成多种重疾，满足赔付的时间间隔，可以再次赔付保额。
关键词4：时间间隔
多次赔付的重疾险，有些赔付没有时间间隔，有些有90-365天的间隔要求。恶性肿瘤能多次赔付的产品，两次的赔付间隔一般为3年-5年。间隔时间越短越好。
关键词5：关联性疾病
重疾险产品条款，常见约定，同一种原因引起的多种疾病，满足时间间隔，只赔付一种——关联性疾病，只赔其中一种。不写这个条款的话，对保户当然是比较好的。
小结
不考虑其他因素的话，选择的优先顺序：
多次赔付＞单次赔付
不分组产品＞分组产品
关联性疾病也能赔＞关联性疾病不能赔付
2、中症责任
中症以前存在于轻症病种里。近年保险公司把中症从轻症病种挪了出来，把赔付额度，从额外20-30%提高到50%。中症解决了重疾过重，轻症不轻的问题。保费上涨不离谱的话，保中症当然也是锦上添花。
3、轻症责任
上文提到了25种规范书写的重疾，保险公司卖给成人的重疾险，基本上都保。但是监管层对重疾险轻症的设计，没有明文的约束——高发轻症保不保，全凭保险公司的良心。
如果投保的重疾险，最高发的6种重疾，对应的6种轻症缺失严重，相当于被保险公司耍了流氓。
投保建议：
同时缺失轻微脑中风、不典型急性心机梗塞、冠状动脉介入术的产品，谨慎选择。
冠状动脉介入术（即做心脏支架）、微创冠状动脉搭桥术，都是针对不典型的急性心肌梗塞的手术，各有优劣势，轻症保其中一个也可以接受。
4、豁免责任
豁免的责任，包括轻症、重疾、全残、身故豁免。常见的产品，一般都自带被保人轻症、重疾豁免。部分产品没法选投保人豁免功能。
投保建议：
同时有投保人、被保人豁免最好。
投保时，可以让风险比较高的人，做投保人，并附加投保人豁免。
5、身故责任
传统重疾险都自带身故责任。近年流行的消费型重疾险，有些没有这项责任，有些可以选附加身故责任。
身故保障成本大约占保障成本的25-28%。消费型重疾险不赔身故金，自然会便宜好些。但是这种产品容易带来理赔隐患，比如患急性病，没来得及确诊就身故，理赔时提供资料比较麻烦。
投保建议：
投保了带身故责任的重疾险后，可以适当配置一些消费型重疾险。
二、外部因素
保障是否实在，是衡量保险产品优劣的核心因素。另外，保险公司综合服务能力，包括理赔速度、客服电话接通率等，也是保户考虑的因素。
保险公司的服务，程序不断优化，时效也不断提高。如今很多公司的小额理赔案件，都能在线上完成理赔。产品极好的一些公司，理赔时效也很高，比如天安人寿一季度平均理赔服务时效仅为1.1天。弘康人寿官微，更是做出“10万以下立案赔”的承诺。
保险公司的结案时效不是我最担心的，毕竟监管层有明文规定。我比较担心的是业务员在保户投保时，没有正确讲解产品，没有让客户做好如实告知，企图用“两年不可抗辩条款”做挡箭牌，给理赔埋下隐患。
重疾险不是用来报销治疗费的，除了恶性肿瘤等少数病种确诊就能给付以外，更多病种需要经过长期的治疗，或者是实施了手术才能理赔。所以前期基本上都需要保户自己出钱先治疗，后期能不能报销，重点还得看合同的条款是否实在。
本文参考资料：
《重大疾病保险的疾病定义使用规范》
《中国心血管病报告2017》
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