可以带病投保的保险,却常年遭冷落,代理人从不推荐,根本不赚钱

  我们今天来介绍一类医疗险,但不是针对于那个具体公司的产品:

  1.保障期限长,可以保证续保

  目前市场上99%的商业医疗险都是短期的,一般为1年,到期了需要重新投保。大家可以看看那些标称百万医疗的险种有没有“保证续保”的条款,即保证你下一年肯定能续上保。在支付宝里的找到一款6年之内保证续保的产品,但也是是少数。

  这是因为医疗费用波动非常剧烈,保险公司很难做出准确的长期预期模型。

  但是我们今天要说的这款保险,它就可以保证续,而且保到退休年龄。这个是国家政策规定的,即使被保人生病了保险公司也不能拒保,顶多把保额降低,以后要是治好了,保额还能提高至健康体的标准。

  2.没有起付线,社保外医疗费用也可以报

  医疗费用0元免赔,社保范围内,100%报销,社保范围外,80%报销。

  目前市面上卖的很火的百万医疗,保额确实很高动辄五六百万,但是都有1万元的免赔额,这就使这个保险的使用率非常低,只适用得大病才能用得上,在起付线以内的费用还需要自己支出。

  而这款保险只要在保额内,在保障期间内,所有的费用都是可以报销!

  3.最强:带病体投保!

  通常情况下健康险(疾病险、医疗险等)都不允许带病体投保,甚至是如果投保额度过高,还需要做安排体检。

  但咱这款允许生病的人投保的,虽然保额比健康的人低一些:

  单保单年度内:首次投保未患既往症20万,患既往症4万;保证续保期间内累计:首次投保未患既往症80万,患15万。

  也就是说健康的人,每年有20万的保额,在达到退休年龄前累计保额有80万,患病了保额要被减八成。但是有总比没有好,这意味着今天生病,明天投保,后天报销,就是这么任性。

  这是不是大家想象中的理想保险呢?

  说了半天可能有的朋友已经知道我在说什么了。

  对了,它就是税收优惠型健康保险!

  2015年,财政部、国家税务总局、原保监会联合下发《关于实施商业健康保险个人所得税政策试点的通知》,在北京市、河北省、石家庄市等31个城市实施商业健康保险个人所得税政策试点:

  对试点地区个人购买符合规定的商业健康险产品的支出,允许在当年(月)计算应纳税所得额时予以税前扣除,扣除限额为2400元/年。

  虽然它扣税的效果可有可无,但是不影响它是一款优秀的保险,目前却面临非常尴尬的境地。用户没有购买需求,保险公司更不愿意推广。这是为啥呢?

  对于投保人而言:

  1、传力度小,大部分人不了解这个政策性保险。而且只有31个试点城市里才能购买。

  2、人群限制:首先只有交税的人群,而且要交满一年才能有购买的资格,儿童和老人就被排除了,工资收入水平小于3500元(个税起征点)的很大一部分人群也被排除了。

  3、投保流程太复杂,如果是公司团体一起办理有专人处理,还不算麻烦。但是个人要投保税优健康险,手续非常繁琐。首先,需要去社保部门打一份社保证明,然后,再去税务部门打个人所得税缴纳证明,还有健康证明、个税申报……最后还要去保险公司柜面办理。七七八八加起来,手续很多,特别是有些环节,个人操作起来很麻烦。

  对于保险公司而言:

  1.承保风险高,逆选择客户多。

  税优健康险是一款政策型保险,但是由商业保险公司来承办的,风险由保险公司自行承担。而这款产品又没有核保、无观察期、既往症不可拒保,还能保障生育责任等。

  花几千元的保费,第二天甚至当天就能获得高额赔付,遇到这样的客户,保险公司只能乖乖理赔,欲哭无泪。

  2.定价高,利润低。

  由于产品理赔率高,保费自然贵。那么健康的投保人群就被动承担了患病投保人群的风险成本。

  这样税优健康险的保费远高于市面上的百万医疗(几百保费相比较于几千保费,整体保额还低),对于健康的投保人,当然不喜欢这种低杠杆的产品。

  而且理赔高的产品利润也低,保险公司代理人也不喜欢这种低分润的产品,推广积极性非常低。

  所以这款看似无比完美的医疗险,最后竟然变成了无人问津的鸡肋。当然对于身体状态不怎么好的朋友来说这款产品真的是救命稻草。

  举报/反馈