在中国千万别买重疾险？这5种重疾险，我也不建议你买！
“在中国千万别买重疾险！”，最近有小粉丝在奶爸的文章下面评论了这句话。
奶爸就有点纳闷了，为什么这么说呢？重疾险作为给付型的保险，得了合同约定的病就马上能拿一笔钱作为经济补偿，这不是挺实用的吗？
难道是国外的重疾险比较好，中国的重疾险不行了吗？
带着这些问题，奶爸就跟大家一起探讨一下。而且呀，还真有几种重疾险，奶爸也劝你不要买！
01
在中国千万别买重大疾病险？
奶爸思前想后，百思不得其解，最终在网络上搜索出了源头。
有一篇文章题目是《在中国千万不要买大病保险》，是在2006年前后发表的：
奶爸把文章通读了好几遍，文中想表达的观点大概就是：重疾险并不保病，要想拿到合同里的钱，就必须严重到非死不可的程度。
这篇文章发表后，获得了不少的阅读量；
其中就有几位买了友邦重疾险的客户，他们翻阅了自己的重疾险合同，条款说明跟文章所说的相似度非常高，理赔条件过于苛刻，要求友邦退还所有保费。
友邦深圳分公司明确表示拒绝，以梁秀霞为首的几位客户便向法院提起了诉讼。
这就是有名的“友邦重疾险集体诉讼案”，此事件也是推动中国重疾险变革的一大历史性事件。
在2006年的时候，重疾险被引进国内也不过10年，对于重疾险，并没有官方的规范文件，各大保险公司以自己的标准设计重疾险，用自己的“保险医学定义”，而不是用“临床医学定义”来对承保的重大疾病进行规范；
对于投保人来说，这明显不符合自身利益，买了保险，出险却不能获得赔偿款，难道要给保险公司白送钱吗？
经过这一系列重疾险事件后，于2007年8月1日，中国保险行业协会和中国医师协会合作制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》正式实施。
到了2021年，经过14年的发展，银保监会为了更加规范重疾险市场，关于重疾险的定义再次变化，奶爸总结如下：
① 新增3种重疾、3种轻症，重疾种类由原来的25种变为28种
② 新增轻症赔付比例不得超过重疾保额的30%
③ 轻度甲状腺癌由重疾降为轻症，赔付比例缩水
④ 部分重疾定义更加明确
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所以，到了2021年，我国对于重疾险定义的规范更加严格了，各大保险公司都不可能像以前那样按自己的标准来设计重疾险。
想要在我国卖重疾险，就必须在新定义的框架下设计产品。
对于投保人来说更加有利了，不会出现以前“保死不保生”的重疾险，只要患上合同里的重疾，就能得到赔付。
所以，“在中国千万别买重大疾病险”这个观点，已经过时，而且已经过时14年，想要买重疾险的朋友，无需顾忌太多。
但是真的有几种重疾险，奶爸也劝您别买！
02
这5种重疾险千万别买
1.短期重疾险
由于价格很便宜，很多小伙伴就问奶爸为什么不推荐？
确实如此，1年期重疾险相比起保障几十年或者终身的产品，可能同样的保额，1年期产品只需要几百元，而保障终身的可能需要好几千。
相差几十倍的保费，看起来便宜，但是1年期重疾险隐藏极大风险，轻症赔付一次，重疾理赔后无法续保等等。
2. 返还型重疾险
很多人买重疾险总担心没有出险，保费白交了。
保险公司为了让投保人“保费不白交”，推出了返还型重疾险，很多人开始购买这类保险产品，殊不知，羊毛出在羊身上。
举个例子：
A先生 10000元买保费返还型保险
如果发生保险事故，可以拿到50万元赔款。
如果没有，20年后A先生能拿到11500元。
A先生 2000元买保费返还型保险 8000元去理财投资
保额同样是50万元，虽然保障期结束，这笔保费没发生保险事故，合同终止，保费也没有了。
剩余的8000元，投资收益为4%（低风险的理财），20年后，A先生投资拿到的钱，不比返还的保费更多吗？
3.保障不全的重疾险
奶爸平时给大家分析的重疾险一般都有包含重疾，中症，轻症还有其他附加保障，但是市面上也存在一些只保障重疾的产品。
但实际上，一发现病症就是到达重疾程度的概率不高，更多的是重疾前期发现时，需要费用去治疗，所以建议还是选择保障更全面的产品。
4.保费倒挂的重疾险
所谓保费倒挂就是保费总额大于保额。
可能有人会觉得奇怪，还有这种重疾险？
其实确实存在，如果被保险人年龄比较大，就可能出现这种情况。
比如奶爸之前有个朋友，给自己的父亲买重疾险，保额只有5万元，每年交7千元，交10年，这就是典型的保费倒挂。
这种产品奶爸不建议投保，因为不划算。
5.捆绑身故责任的重疾险
这类重疾险对于想要身故保障的朋友并没有影响，但不想要附带身故保障的，就需要谨慎入手，毕竟附加身故保障，保费会提高不少。
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奶爸总结：
相信小伙伴也经常看到朋友圈会有人求助筹款治病，所以可以发现，疾病真的不是遥不可及的。
罹患重疾，治疗费用也不是普通家庭能负担得起的，对比于患病后的无助，还不如现在就为自己添置全面的健康保障。
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