保险防坑指南：深扒重疾险隐藏小细节
公众号：财经鱼师爷
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作者：鱼师爷
01
重疾险，是很多人都会关注的一个险种。
不过因为条款复杂，很多人就觉得头疼。
我看了网上很多文章，越说越复杂。
本篇文章，本着通俗易懂的方式，帮大家去搞懂重疾险。
分四个部分讲解：
重疾险种类、怎么选购、配置思路以及推荐几套方案。
重疾险按照功能分，无非三种：
储蓄型、返还型、消费型。
目前主流是带身故重疾+不带身故重疾，组合搭配。
储蓄型，啥意思？
就是自带寿险，人不一定会大病，但一定会挂，对吧。
有些疾病来不及进医院，比如心梗倒地。
无论去不去医院，没有任何争议，保险公司一定赔钱。
返还型，啥意思？
就是双方约定，一定岁数，人还在，返一些钱。
要七八十岁才能拿，虽然收益低，但也满足部分人群有病拿钱，没病返钱的心理。
消费性，啥意思？
如果不发生重疾，这笔钱消费掉了，没了。
好处在于杠杆最高，同样一笔钱，全部花在刀刃上。
很简单的三种分类。
拿到一款重疾险，不知道是什么，简单分类下。
02
怎么选购重疾险，无非看这四点：
1、能买：毛病一大堆，先看健康告知能不能过；
2、保额够：赔到手的钱，能否解决问题；
3、责任要先进：范围越大、内容越多，越好；
4、品牌：不差就行，尽量选你认知里的好公司。
很多人在网上研究了半天，重疾险怎么购买。
研究好了，打算入手，一看健康告知。
蒙圈了，满脸的疑惑。
如下图：
再一看自己的体检报告，既往病史，比对之下，发现不能购买。
花了几个月时间，研究的再透也没啥用。
所以，买重疾，先看自己是否满足第一条：能不能买。
我罗列一些常见体况：
第二条：保额够，赔到手的钱能否解决问题。
网上很多人都在抨击平安福，不过萝卜青菜，各有所爱。
买了平安福的人群，也不用太在意，觉得自己吃亏了。
平安福最大问题是：保额不够，费用太贵，捆绑销售。
看似什么都保，其实大而无用。
就好像你本来去水果摊，买一串香蕉。
水果摊老板，帮你弄了一个篮子，里面有香蕉、苹果、梨。
本来，100元可以买五串香蕉，最终却花了100块买了一个水果篮。
你实际要买的香蕉，实际只是一部分。
而这100元之中，水果篮，也要占据一定成本。
对应到保险中，本来一万块可以买50万保额的重疾险，发现只能买20万。
假如出事了，有用吗？
只能救急，不能救命。
所以，买保险，就是买保额。
我们要看合同里面的数字。
附：实际上，重疾占据篮子里面很小一部分，捆绑销售 。
第三条：责任要先进：范围越大、内容越多，越好。
怎么看。
这里先解释一下，轻症、中症、重症的含义。
打个通俗的比方，假如一个人双眼瞎了，算重症。
那一只眼呢？
也是很严重，但比双眼要好些。
保险公司就推出了轻症、中症的概念。
按照一定比例来进行赔付。
豁免，是啥意思？
就是瞎了一只眼，后面保费不用缴纳了，但合同继续有效。
一个叫被保人豁免，就是被保护的那个人出事了，不用缴费了。
一个叫投保人豁免，就是缴费的那个人出事了，不用缴费了。
然后说一下疾病数量，28种高发重疾+10种高发轻症，已经涵盖99%。
具体怎么舍取，我做了一张表。
这里，需要展开说几个细节：
觉得复杂的，就跳过。
分别是等待期、免责条款、分组与不分组
第一个细节：等待期。
等待期是啥？就是保险公司防止有人带病投保。
今天买了，明天就出险了，所以弄了一个观察期。
一般是90天、180天、365天。
等待期越短越好。
等待期如果出事，那保险到底能不能赔，赔多少？
这是一个小细节。
打个通俗比方，等待期，瞎了一只眼，是轻症/中症。
四种情况：
1、退还现价价值或保费，合同终止；
2、轻症责任终止，其他责任有效；
3、该种疾病的轻症终止，其他轻症+责任有效；
4、没有具体说，按照第三种。
目前一、二比较常见。
假如等待期，发生重疾，比如双眼瞎了。
三种情况：
1、退现金价值或保费，合同终止；
2、未写，按照已患重症终止，其他责任有效；
3、未写，按照情况二。
目前一比较常见。
第二个细节：责任免除
保险合同里面，都会有一个责任免除。
啥意思，就是指发生了这些，保险公司不承担责任。
一般，比如：犯罪、吸毒、自杀等。
分两类，有宽松的，也有严格的。
第三个细节：分组与不分组
疾病有很多，但预算有限，所以保险公司进行了分组。
分四类：
1、单次赔付；
2、分组多次赔付；
3、分组多次赔，癌症单独一组；
4、重疾不分组多次赔。
最好的一定是重疾不分组多次赔。
如果预算有限，又想要多次赔，就要考虑分组重疾。
保险公司会把疾病分成几组。
假如得了某种病，理赔后，那一组相关的疾病就不能在理赔了。
其他的组，还能继续理赔。
不过一般会设置一个间隔期，所谓间隔期，就是等一段时间理赔。
第四个细节：得了重症后，轻症、中症还能理赔吗？
患病，我们一般是从轻症到重症。
但有没有一下子就跳过轻症，直接到重症，有没有这个可能？
有。
大部分保险公司有规定，重症后轻症就自动终止。
也有特殊。
市面上中意人寿这家公司，重症后仍可赔轻症。
说完了产品细节，说一下品牌。
4、品牌：不差就行，尽量选你认知里的好公司。
重疾险相对属于中频，不像医疗险，公司品牌是其次。
该赔多少/怎么赔都写进合同了。
不会因为你是大公司还是小公司，就不赔了。
还有遇到一个问题：理赔。
理赔，从效率上来讲，都是线上发起申请，速度一样。
不过，我也遇到客户又要性价比，又担心这个保险公司小，比较纠结。
我会问她一个问题：
同样保费，1天到账10万和1周到账30万，你怎么选？
对于大部分家庭来说，品牌是其次，还是追求性价比比较合适。
03
谈一下配置思路：
保额如何计算，一般建议50万起步。
第一次就能理赔就够用，能理赔到。
医学上，生了癌症，有一个五年生存期。
五年不能工作，失去收入来源。
一般建议3~5年的年收入作为依据。
一般重疾险产品，无非这三种：
第一种：大公司好产品；
第二种：网红性价比；
第三种：核保宽松好产品。
可以俩俩组合搭配。
04
推荐几套我常做的方案：
第一类：大公司好产品
注重产品细节，以及公司品牌和服务。
第一款：中意悦享安康（全能版）
中意人寿=中石油+意大利中利集团。
二次重疾的经典之作。
因为壕，不差钱，就想来保险行业争老大。
别家不敢弄的，他全弄。
有两个独有的点：
1、理赔过重疾后，还能理赔轻症，很会玩；
2、理赔过重疾后，再赔10%身故保额，人文关怀第一。
市面上，如果说要兼顾价格、服务、品牌的。
中意，这家公司，可以说做到极致。
第二款：工银安盛御享人生（尊贵版）
生了重疾，尤其是癌症，患者最大的心愿，想活下去。
如果这个时候，能去一些好医院，请到好医生。
活下来的几率，能大大提高。
但对于大多数人来讲，在医院面前，是无助的，医院床位有限，专家每天接待的病人也有限。
所以，海内外医疗资源，如果有保险公司帮你打通了，你愿不愿意买单？
这里就要提到这家保司：工银安盛。
股东=工行（宇宙行）+法国安盛（全球最大保险集团）+五矿集团（央企）。
俗称：有钱的主。
如果说买别家的重疾险，是疯狂送钱，他们家就是帮你救命。
有钱，未必有关系。
而他们拿着钱，去帮你弄关系。
第三款：同方全球新康健一生（多倍版）
同方全球=同方+荷兰全球人寿，背景实力、服务没的说。
重疾多次赔付不分组，还含特定癌症切除术、特定心脑血管疾病扩展、糖尿病额外和15种少儿特定疾病额外保障。
目前市面上，保障范围最全，得分最高的产品之一。
产品、核保、服务在大公司中绝对属于翘楚级别。
第二类：网红性价比
适合预算不够，只注重产品细节。
第一款：达尔文5号焕新版
众所周知，信泰是一家网红公司，出了许多性价比的产品。
昔日达尔文3号一出就是爆款，现在的5号也是令许多保险公司闻风丧胆。
单次重疾，60岁前发生重疾，赔180%。
什么意思？
就比如你买了30万保额，相当于你在60岁前拥有54万保额。
预算不多的家庭，能省点钱。
另外，轻症、中症的保障比例，60岁前也有赠送。
对于刚出校园不久的小年轻，或想加保的朋友，都是最优的选择。
不考虑其他，就看中杠杆最大化。
第二款：健康保普惠多倍版
同样爆款，卖的最火。
过去，老一辈，生了重疾，就走了。
我奶奶就是，生了鼻咽癌，那个年代没办法。
现在，医疗技术发达，您猜怎么着？
一次，二次，三次，只要有钱，就能救命。
所以，多次赔付不分组的重疾险，成了市场的主流。
这款可以说是最好的重疾之一，前15年额外赠送50%保额。
买了50万的保额，再送25万，舒服。
再谈一个很棒的可选项：癌症津贴。
首次患癌1年后接受后续治疗，在送40%保额，最高可以送三次。
等于买了50万，送了25万，患癌1年接受治疗，在送20万。
50+25+20万=95万，良心。
第三款：复星妈咪保贝（新生版）
很多家庭有保险意识，都是因为有了孩子。
纵然是一个糙汉子，孩子诞生的那一刻，同时有了盔甲和软肋。
吃的喝的用的，要最好的。
自己，凑合的过就行。
保护孩子的，一定是必须精挑细选，被市场所验证的。
妈咪保贝，毋庸置疑，被无数宝妈疯狂安利的一款经典之作。
2000-3000元预算内，我看到的最好的少儿重疾险之一。
孩子最高发的少儿白血病，买50万，再赔50万。
如果患上的还是罕见病，比如肺淋巴管肌瘤病，买50万，再赔100万。
不用说，睿智爸妈的首选。
第三类：核保宽松好产品——瑞泰乐享安康2021
很多人都是第一次买保险，或许不知道保险公司是要看你身体情况。
体检报告、病历报告，甚至社保卡，都会涉及最终的结果。
有些产品确实好，比如上面的几款网红产品。
但相应地，健康告知很严格。
很多人一不小心，就被拒保、除外以及延期。
所以核保宽松，对很多有健康异常的客户来说非常重要。
首先不是去纠结哪款产品好不好，而是看哪款产品自己能不能买。
在能买的产品之中，去选择相对最突出的。
瑞泰这款，同类之中，非常优秀。
很多人买不了其他保险公司，他们家的试一试。
05
重疾险其实能说的还有很多，如果真的要研究，里面的细节还有很多。
希望这篇文章，对你有所帮助。
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