重大疾病新规调整后我们该如何购买重疾险？

　　随着重疾新规的意见稿在月初落下帷幕，这次重疾新规已经可以说是板上钉钉，不管是大家常听到的甲状腺癌剔除出重疾条款，还是原位癌从轻症消失等，这些都是重疾新规后的调整，那么调整后，我们该如何购买重疾保险呢？

　　重疾①重疾新规的调整

　　其实质上是把保险产品的保障责任更加的细化了，而细化的好处在于让保险理赔更加的精准，减少拒赔的案例或是骗保等情况的出现，对双方均有其好处

　　而弊端也很明显，毕竟要知道细化，这也就意味着责任无法进行扩张解释，就好比你发烧了不能按照新冠肺炎来进行理赔了，必须要进行一系列的检查结果精准确诊才能理赔，自然而然就会让拒赔变得合情合理，这对于疾病本身的定义就有着很大的不公，毕竟我们都知道保险医学一直都与临床医学有着天壤之别，就好比你是个胖子，临床医学会如何处理呢？顶多跟你说多吃点青菜，少吃肉，多运动就好，而保险医学则不关心你现在如何，只关心你这个肥胖会让哪些疾病的发病率变高，从而使其死亡率也变高，理赔率变高的问题上。并且对于病种，保险公司再也不能滥竽充数了，以次充好了，对于疾病名称不能再玩文字游戏，为了充数拆来拆去了。

　　划重点②幸福癌离我们远去

　　甲状腺癌从重疾责任调整为重疾涵盖两种等级，轻症涵盖两种等级，以前是一碗水端平，现在是分为四个等级，分别被划分到重疾责任与轻症责任里面去了，为什么说甲状腺癌是幸福癌呢？

　　因为根据近年来的医学数据显示，近年来近九成以上的人士所患的甲状腺癌仅仅只需要几万块钱就可以治疗好，也就是疾病等级较轻，而甲状腺癌在重疾条款里，但凡达到条件，就直接按照重疾条款进行理赔，自然也就加大了保险的道德风险因素，让保险成为了赚钱的工具。试想一下你就花了几万块治疗甲状腺癌，可是保险公司却赔给你几十万的保额，这买卖真心划算，毕竟甲状腺癌又不同于其他的癌症，即使治愈后也会影响工作能力，收入能力，后续对工作，生活的影响基本可以忽略不计的。

　　甲状腺癌③原位癌剔除轻症

　　原位癌从轻症的剔除，其实间接性的让保险的功能更加具象，而不亲民了，为什么这么说呢？首先原位癌从轻症剔除，最先影响的则是豁免保费功能，要知道轻症是有其豁免保费的功能的（但凡确诊轻症，则可免交后续主险保费），即使后续原位癌以其他的形式在附加险等地方出现，但是他永远失去了最大的亮点，那就是豁免保费的功能，要知道早期的原位癌不致命，费用花的也不多，但是其功能却很强大，能帮我们免交后续几年甚至几十年的保费，这可是一笔可观的数字啊！

　　④部分重疾条款上调确诊难度

　　如下图所示

　　确诊难度上调疾病确诊数据上调或增加条件，自然就会导致疾病在确诊上会进一步加大难度。

　　⑤必保重症新增三种

　　以前我们都知道重大疾病银保监会是规定不管保险公司的重疾产品怎么研发，25种重症必须涵盖在哪，毕竟这25种重症不管是发病率亦还是价格费用上均不菲，而这次的新规在原有的基础上增加了三款重疾，如下图

　　新增三种疾病的新增自然就会让我们的保障更加的全面了。

　　⑥必保轻症增加三种同比保额下调

　　这次的新规调整把轻症也添加了三项必保的要求，相比以往这肯定是一个很大的进步，要知道有些保险公司在轻症上可以说是想尽办法滥竽充数，什么一拆三都是小儿科的事情了，更有甚者是针对轻症责任还要做一定的限制，赔了一项其余三项后续全部无法赔付了，简直就是霸王条款。

　　新增必保轻症新增加了必保轻症的同时，对于轻症的理赔额度也做了相应的限制控制在30％的范围内，这其实对于保险公司而言是有利的，毕竟可以少赔些理赔金，而对于客户，想想也知道肯定是有些许不利的。

　　总的来说，这次的重疾新规的调整对于保险公司与客户之间可以说是均有其利弊，许多小伙伴问我说“老师，这次新规后重疾保险价格是否会下调呢？”

　　以我个人的理解，大概率是不会下调的（没涨就不错了），虽然甲状腺癌被划分到了轻症的理赔责任，但与此同时绝大部分重疾的定义的优化也会增加保险公司理赔的概率。

　　那我们到底是现在买重疾险？还是未来再买呢？

　　其实要知道这次的新规，把癌症的理赔范围其实变相地缩小了，心血管疾病和严重肠道疾病的理赔范围得到了优化，感觉像是打了一巴掌，又给我们一颗糖了，但是轻症赔比例受到限制这一点真心让人觉得尴尬，毕竟额度小了，自然理赔金就少了。

　　本期我们就聊到这里，都看到这里了，如果喜欢小编的文章，可以动动手点击关注，你的关注就是我创作的无限动力

　　本期就讲到这，我是小康康，我们下期再贱。

　　举报/反馈