大病医疗背后的中产集体焦虑 如何配险引发广泛关注

　　流感引发的关于中产家庭如何配置保险的话题引发热议。

　　最近，一篇文章《流感下的北京中年》刷屏了朋友圈，作者记录了家人遭遇“重症流感”冲击，看似殷实的北京中产家庭因医疗支出在短短一个月内就被掏空，中产收入抵不过一次流感的现实引发了社会广泛讨论。

　　现代社会压力剧增，突如其来的疾病威胁远不只流感，任何一场大病都可能让一个中产家庭不堪重负，《流感》一文刷屏的背后是中产家庭面对因病致贫隐患的普遍焦虑。众安保险健康险高级产品经理孔庆坤建议，为家人做好健康保障规划能够有效缓解个人医疗费用压力，化解家庭疾病及意外事故的风险，满足中产家庭更高层次的医疗保障需求。

　　著名杂志《经济学人》曾在封面文章里称，中国总计2.25亿的中产阶级是“全球最焦虑的人”。国内中产家庭多为4+2+1的家庭模式，常年背负着上有四老需赡养、下有放开二胎需抚育、中有高额房车贷要还款等诸多经济压力。因此，面对现代社会的多重风险，中产家庭做好家庭风险规划显得尤为重要。

　　保险业资深精算专家徐昱琛认为，中产家庭配置保险要遵循“先需求后产品、先大人后小孩、先保障后理财”的重要原则。“现代家庭面临三大主要风险，”徐昱琛说，“健康风险、身故风险和意外风险。其中，重大疾病近年来呈年轻化趋势，平均医疗费用增长迅猛，背后的风险需要引起人们重视。”

　　据卫计委数据显示，因病致贫、因病返贫的贫困家庭已占贫困家庭总数的42%，患大病的和患长期慢性病的贫困人口疾病负担重。从医疗支付比例来看，我国39.7%的医疗费用由个人支出，个人医疗负担较重。商业健康险作为社保的有效补充，是缓解医疗负担，完善家庭保障，弥补收入损失的有效途径。

　　中国的商业健康险市场自2012年以来增长迅速，显示出巨大的需求潜力。2017年，中国市场的健康险保费达到4,390亿，同比增长8.6%，而健康险赔付款达到1,294亿，同比大幅增长29.38%。其中重疾险最受欢迎，其保费占到了全部健康险保费收入的90%，此外，数据显示互联网健康险市场增长更为迅速，2017年总保费达到60亿，同比上涨85%。

　　目前，较为常见的健康险主要有医疗险、重疾险和意外险三大类。孔庆坤建议，选择健康险首先要厘清重疾险、医疗险等各类保险品种区别，以“弥补费用和收入损失、家庭支柱优先”的原则来判断家庭成员优先购买顺序，并根据收入和支出配置保额，长险短险搭配，确保保额充足。一般来说，投保按照医疗险、意外险、重疾险、定期寿险的顺序较为科学合理。

　　由于我国常见大病社保报销比例较低，乳腺癌、肺癌等重大疾病社保的报销比例更是低至50%左右，购买医疗险尤其是高额医疗险可以强有力的弥补这一不足。孔庆坤介绍，百万医疗险具有更低赔付成本，全面责任覆盖等突出优势，可为投保人提供更多的医疗资源和各种综合就医服务。