为什么要趁早买重疾险和百万医疗险？
有姑娘找我咨询保险，她最近挺煎熬的。
两位同事接连确诊了癌症，其中一位才二十多岁，平时看着挺健康乐观的一人，没想到年纪轻轻就得了癌症。
听到消息后她心里不是滋味，看了很多癌症相关的资讯。
在看到癌症自检视频后，怀疑自己也得了癌症，去医院做了全面检查。
等待检查报告的一个星期，她都很忐忑，很害怕自己也得了癌症，还好结果是好的。
不知道从什么时候起，身边经常有人得癌症，而且不少是年轻人。
为了预防癌症等大病风险，我建议要趁早买重疾险和百万医疗险。
01
为什么要趁早买重疾险和百万医疗险？
1、重疾出险率提高，呈年轻化趋势。
精算师协会发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》后，中再人寿做了最新20版和老版本的对比。
结果显示男女重疾发病率都升高了：
其中24-36岁女性，重疾风险涨幅超过100%。
27-38岁男性，重疾风险涨幅超过30%。
泰康人寿这两年的理赔报告也一直提醒我们，重疾呈现年轻化趋势。
2、越晚买，保费越贵。
目前市面上的重疾险，基本上都是按年龄来计算保费的。
在保险公司看来，年龄越大发生疾病的概率就越高。
每长一岁，保费也要贵一些。
比如30岁和31岁，分别投保50万保额的重疾险，保终身，30年交：
虽然只差了一岁，每年就要多花一两百块钱。
而重疾险一交就二三十年，长期算下来要多花几千块。
重疾险一旦买定，保费就固定不变。
比如今年30岁的老王投保，每年保费5515元，以后30年都是这个价。
所以要趁早投保，尽早锁定便宜的保费，保障的时间也更长。
3、越晚买，能买的保额越少。
比如过了40岁，单份重疾险很难买到50万保额。
过了45岁，最高只能买到20万保额。
过了50岁，最高只能买到10万保额。
另外很多重疾险最高只支持投保到55岁，年龄超过了就很难买到合适的重疾险。
4、健康变差，投保难。
保险不是想买就能买的，健康告知就是重疾险和百万医疗险必须要过的一道门槛。
而随着年龄增长，身体难免出现健康异常。
每年体检季，不少人因查出尿酸、乳腺增生、乳腺结节、甲状腺结节、肺结节等，影响投保重疾险和百万医疗险。
所以建议趁着身体健康，早上车重疾险和百万医疗险。
02
百万医疗险和重疾险怎么选？
1、百万医疗险，男女都建议首选e享护-医享无忧。
它最大的优势是20年保证续保。
一旦买定就是20年的安心，20年保证续保不掺水分，明明白白写在合同里。
比如今年给65岁的父母买，不管以后他们是身体变差了，还是出险理赔过或是产品停售了，都能保证续保20年，也就是一直续保到85岁。
另外它的增值服务也很全面，重疾绿通、质子重离子、医疗垫付这些增额服务也都有。
还可以选择86种靶向药+2种CAR-T细胞免疫药保障。
不仅0免赔额，100%报销，还和主险一样明确在合同里写了保证续保20年。
2、重疾险怎么选？
重疾险挑选，男女有不同的侧重点。
我看了2022年保险公司理赔半年报，有三点建议：
一是女性重疾发生率高于男性，女性朋友要趁早给自己投保重疾险
二是女性癌症比男性高发，要关注癌症赔二次。
三是男性心脑血管疾病更高发，要重点关注心脑血管疾病赔二次。
对比了保障和保费后，我建议女性首选达尔文6号。
不管加不上癌症赔二次，女性投保达尔文6号性价比都很极致。
如果只选基础的保障，30岁女性投保50万保额，保终身，一年只要五千多。
加上癌症无限赔，一年也只要六千多。
它的重疾赔付和癌症多次赔付都很有特色：
首选60岁前首次确诊重疾，重疾可以赔二次，而且保额会增长。
首次确诊重疾符合理赔条件，达尔文6号赔100%保额。
如果是60岁前首次确诊重疾，还可以赔第二次，1年间隔期也非常短。
重疾二次保额可以逐渐恢复，每满一年恢复20%保额，最高恢复到100%保额。
其次癌症多次赔也很有特色，可以无限赔。
情况一：非癌症→癌症，180天间隔期
如果首次确诊的重疾不是癌症，180天后得了癌症，赔100%保额。
情况二：癌症→癌症，3年间隔期
如果首次重疾是癌症，3年后癌症持续、新发、复发或转移，赔100%保额。
如果又过了3年，癌症又新发或转移了，再赔100%保额。以后每隔3年癌症能再赔一次，没有次数限制。
男性选择达尔文6号和守卫者5号都可以。
达尔文6号加上心脑血管疾病赔二次，30岁一年只贵了五百多块钱。
守卫者5号如果只选必选保障，重疾最多赔6次，一年保费也才6620元。
想要更全面的保障，选择重疾赔多次+心脑血管疾病赔二次，一年也只要7060元，性价比非常高。
守卫者5号的重疾赔多次也有亮点：
重、中、轻症共享赔付次数，一起赔付6次。
这样做的好处是，赔付更灵活，能弥补不确定性带来的损失。
而且重疾最多赔6次，每次赔付保额会长大，最多赔900%保额。
给自己做足充足的保障，尤其是保大病的重疾险和百万医疗险，是对自己负责，也是对家人负责。
大病从来不只是自己的事情，还会牵连家人。
做足充足保障，把风险转嫁给保险公司，当不幸患上癌症等大病时，要战胜的就主要是疾病了。
但如果没有保障，大病后不只是疾病的困扰，还要面临有没有钱治病的抉择。
举报/反馈