【恩博解保】多次赔付重疾险，值不值得买？如何选，哪款更划算？

　　

　　去年11月份接触了一个客户，2月份给孩子买了一份少儿保险，12万的保额。8月份，等待期刚过没多久，孩子确诊白血病，保险公司按照保额赔付了。但是一个新的问题是，由于孩子的这次患病，保险公司拒绝再次给孩子续保。买不上保险，孩子以后的保障没有了。

　　其实，给一个小孩子买重疾险，一旦发生重疾，以上的情况是很常见的，因为孩子的重疾险至少要保障六七十年。再次患病的几率是很高的。所以买重疾险 根据需求增加多次赔付是很有必要的。

　　先给大家解释一下，重疾险的单次赔付和多次赔付。单次赔付重疾险是罹患重疾获得赔付后，保险合同终止，也就是说重疾只能赔一次。多次赔付重疾险是在约定条件下，不同重疾总计可以获得多次赔付，赔付一次重疾后，合同不终止。这里特别注意一下，我们见到的“中症”“轻症”多次赔付，不能称为多次赔付重疾险，这里不要混淆。

　　影响选择一款好的多次赔付重疾险的因素有很多，但主要因素有四点。

　　首先，多次赔付的重疾一般都要将疾病进行分组，同一组只要发生其中一种重疾，再发生该组中的其他重疾就不予赔付了，所以分组的合理性就很重要。这里面可是存在很多坑啊。比如把几种非常高发的重疾（例如：恶性肿瘤、重大器官移植、终末期肾病等）放在同一组，同为高发疾病，明显就降低了赔付率，不利于我们消费者。那么，怎么分组最有利于消费者呢？

　　1、把非常高发的一类重疾单独放一组，这样不会影响其他重疾的赔付，比如恶性肿瘤就是公认的最高发的一类重疾，可占重疾发生率的70%，如果把恶性肿瘤单独放在一组，无疑极大“让利”于我们广大消费者了；

　　2、若患有重疾，可能会导致同一人体系统或关联紧密的系统再患重病率更高，若将不同人体系统疾病放在不同的组别，可以增加赔付概率，更有利于我们。

　　第二个要关注两次重疾赔付的间隔期是否合理。间隔期是指两次重疾发生的时间间隔，在间隔时间内的二次重疾是不予赔付的。癌症在医学上有“五年存活率”概念，也就是说，患癌症能够存活5年，5年后复发的概率就会很小，如果两次癌症的间隔期大于5年，获得赔付的概率相对来说就会小很多。

　　第三个要关注的是轻症不分组。轻症比重疾更易发，赔付率一般是保额的10%-30%，不分组是最有利于我们的，不会因为发生同一组内某个轻症疾病，而影响到同组其他轻症疾病的赔付，使得赔付几率最大化。

　　最后还要建议大家：把投保人是否豁免以及等待期的长短考虑进去。投保人豁免可以自由选择，但是有条件的朋友尽量能“配备”上；再来是等待期，一般市面上的等待期是90天、180天甚至365天不等，而等待期越短说明消费者可以更早的享受到保障。

　　多次赔付重疾险既然存在就有存在的道理和价值，关于多次赔付重疾险是否值得购买，主要是看自己的预算和偏好。如果，预算有限，可以考虑消费型重疾险+定期寿险的组合形式。