有什么保险是可以带病投保的？生个病连保险也不收了吗？

　　现代人生活压力大，难免对身体造成影响，有些人就想着给自己或家人买份保险，可是身体有异常，能不能带病投保呢？

　　

　　其实是可以的，因为保险公司核保的关键并不是你生不生病，而是核实你有多大的风险。所以，带病投保没有问题，但是你需要对保险公司进行如实告知自己的身体情况。

　　一般来说，保险公司或保险员会对被保人进行健康告知的询问，通过口头加填表的形式来提交的健康状况。而保险公司根据这份健康告知表来确定，你的风险能不能通过核保。

　　

　　保险核保是什么？

　　核保是决定我们能否买到保险的关键因素。保险公司经营有风险，也要考虑自己的承受程度。当我们提交了投保单，保险公司的核保部门就会进行核保。

　　核保有着一套非常完善的流程，需要了解投、被保人的过往、近况、个人、健康、工作、习惯等一切可能影响其死亡率和伤残率的情况。保险公司通过核保后，给出承保结果。

　　

　　一般来讲，核保完会有如下的结论：

　　正常承保：被保人的风险符合保险公司的标准，可以正常承保。

　　加费承保：由于你的身体健康状况属于非标准体，有一些指标不在正常范围内，要加钱才能承保，常见的比如超重、乙肝小三阳等。

　　如果你已经被保险公司判定为加费承保了，那建议你尽快投保吧，如果以后病情加重了，很可能就被拒保了。趁着还能买，加点钱就加点钱吧，保障并没有缺斤少两。

　　

　　责任免除：同样由于身体的问题，有些部位的疾病是不在承保范围内的。常见的比如肝炎，责任免除就指不担保与肝部的相关疾病，但其他部位不受影响。

　　延期承保：保险公司也无法判断风险情况，需要观察一段时间，待明确诊断后决定是否承保。

　　拒保：超出保险公司风险承受范围，无法购买保险。

　　如何正确“带病投保”？

　　1、合理的利用健康告知

　　健康告知的原则是“有问有答，不问不答”。

　　简单来说就是健康告知问到了我们才需要告知，健康告知没有问到的，我们没有必要告知的比如健康告知问到了两年内住院，我们如果是两年前的住院，这条健康告知就可以不用回答。

　　或者健康告知问到了某些异常，但是我们的异常不在其中，那么也就不用告知。但是如果我们的异常恰巧健康告知有问到，那这个时候就需要如何告知走核保的流程了

　　

　　2、利用核保工具

　　核保一般分为智能核保和人工核保

　　简单的问题我们可以直接走智能核保，核保通过了就可以买，如果智能核保过不了，可以走人工核保，获得承保的结论。

　　

　　3、多产品选择

　　假如这款产品的核保结果我们不满意，那么也不要气馁，可以多产品对比选择。

　　所以当我们一款产品智能核保没有通过时，我们可以试试其他的。不过这个对专业要求比较高，需要我们了解各个产品的规则，建议不清楚可以咨询保险代理人。

　　

　　4、多不同类型选择

　　常见的核保标准，一般是医疗险最为严格，其次是重疾和寿险，最后是年金险和意外险最为宽松。

　　医疗险﹤重疾险﹤寿险﹤年金险和意外险

　　以甲状腺结节为例，医疗险一般的承保结果多为除外，但是重疾险的话有分级2级以内是可以标体的，而到了寿险的时候，很多产品的健康告知是连结节都不问了，最后的年金和意外险甚至已经宽松到连健康告知都没有了。

　　所以当我们某个类型的产品都不能承保时，可以多试试不同类型的产品。

　　哪种带病投保不能赔？

　　消费者担心一旦如实告知健康状况就会被拒绝承保，事实上，保险公司可将被保险人身体的体检情况与该险种能承受的风险范围进行对比，若能承受，则予以承保。

　　除了拒保，保险公司还可能通过增加某项保障项目的保费或者将告知的疾病作为除外责任等形式予以承保。这两种情况不予赔偿：

　　1.投保前已经得了重疾，两年后，申请理赔。

　　这种情况明显就是骗保的，法律肯定是不允许的。另外，保险公司为了避免这种情况发生，也在合同里加了特别说明，必须是首次确诊为重大疾病的，才可以获得理赔。

　　

　　所以，如果你之前已经得过重大疾病了，比如说胃癌，即使已经康复了，也不能再去买保险了，是得不到赔偿的。

　　2.投保前没有如实告知，两年内发生重疾，拖到两年后再理赔。

　　保险合同有规定：出险之后，需要在一定时间内报案，一般是10天之内通知保险公司。故意拖到两年后申请理赔的，一般法院也不会支持。

　　为什么说投保越早越好？

　　1.越早买越便宜

　　保险费的计算费率的其中一个因素是和年龄有关，购买同样的保障时，投保年龄越小，所需的费用就越少，年龄越大，所需的费用就越多。

　　

　　2.越早投保承保越顺利

　　买保险最大的资本是年轻和健康，虽然有既往病史的人也不是不可以买保险，但毕竟要面临核保，可能延期、可能加费、可能除外责任、可能拒保等一系列风险，那么，为什么不趁非常健康的时候就把保险买了呢？

　　要知道，保险公司已与医院联网，可以调取电子病历的！此外，根据规定，门诊电子病历由医疗机构保管的，保存时间自患者最后一次就诊之日起不少于15年；住院电子病历保存时间自患者最后一次出院之日起不少于30年。

　　

　　3.越早购买保险，抗击风险能力越强

　　风险无处不在。明天和风险哪个先到，我们根本无法把握，每个人都知道自己什么时候来到这个世界，却没有人知道自己什么时候受伤，什么时候离开。所以越早购买保险，我们就有更强大的抗击风险能力，能更从容面对风险的来临。

　　4.越早购买保险，通胀影响越小

　　近年中国经济增速放缓，政府采用宽松的货币政策，不断降息，降准来刺激经济发展，这极大程度上会给社会带来通货膨胀的问题，物价将持续上涨，消费水平也会随之提高，同样保险公司不可能长期保留原来保险费用的产品在市场上，这样也就出现了保险产品不断地更新换代，所以越早购买保险，受到通胀的影响也就越小

　　

　　同样的身价，同样的保障，同样保终身，同样存20年，年龄不一样，保费相差甚远。那么保险应该是早买？晚买？

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