建议收藏！每年最多帮你省5400块，终于搞清楚了！我们能从个人养老金政策里，得到
实实在在的福利来了！
11月4日，五部门一天之内推出了四份监管文件，个人养老金三大重磅政策接连发布，标志着个人养老金正式落地，我国养老保障体系建设迈入新的发展阶段。
那么什么是个人养老金？这个政策与我们每个人又有什么关系？我们为什么要投资个人养老金？谁能买？怎么买？我们都能从养老金政策得到哪些实实在在的福利？相信这篇文章能够清楚的解决您的疑问。
01什么是个人养老金？
已经有了基本养老保险，那为何还要出台个人养老金制度？那就要先介绍下我国养老保障体系的三大支柱。
个人养老金是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参加人个人承担，自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品(以下统称个人养老金产品)，实行完全积累，按照国家有关规定享受税收优惠政策。
目前我国社保养老制度建立了三支柱框架：
一是由政府主导并负责管理的基本养老保险，它包括了城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险，构成了职工养老保障体系的第一支柱；
二是政府倡导但由企业自主发展的企业或职业年金构成职工养老保障体系的第二支柱；
三是团体或个人自愿购买的商业性人寿保险构成职工养老保障体系的第三支柱，本次的个人养老制度建设主要是基于对第三支柱的补充和完善。
说到这里，可能有人会想，是我自己单独出钱，又是我自己决定投资类别，那和我自己拿钱买理财或者基金有什么区别呢？那接下来就给大家详细介绍个人养老金给予我们的福利。
02个人养老金的5大福利
1、个人所得税优惠
自2022年1月1日起，在缴费环节，个人向个人养老金资金账户的缴费，按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除。
例如小A年收入20.2万元（扣除五险一金后），如果向自己的个人养老金账户缴费12000元，那么应缴税收入从20.2万元降低19万元。
小A收入对应所得税率是10%，之前缴税20.2万元X10%，现在变成19万元X10%，少缴了1200块钱税款。
当然，对于那些应交税率45%的人而言，那就直接节约了12000x45%，5400块钱。
目前限额是12000元/每年，未来是否会提升不得而知。当然这个政策对应没有缴纳个税的工薪阶层而言，就没有啥意义了。没有缴税，也就没有啥税收优惠政策了，咱们就安心缴纳社保吧。
2、投资收益不征税
在投资环节，计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个人所得税。
这个条款的巨大价值目前还没有体现出来。因为现在个人投资股票或者基金，赚钱都是不需要缴税的。当然现在不需要缴税，不代表未来不需要缴税。例如，现在没有房产税，不代表未来没有。
在欧美国家，个人投资股票或者基金，赚钱都需要缴纳资本利得税的。但是在个人养老金账户里面投资股票或者基金是免缴资本利得税的。所以等什么时候，我们投资股票或者基金赚钱也要缴税的时候，这条款的价值就体现出来了。
3、领取降费
在领取环节，个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税。领取收入的实际税负由此前的7.5%降为3%。
球友@望京博格：提取的时候按3%非常优惠了，想想免税的时候对应的税率10%，20%，30%，提取的时候仅按3%的最低税档。
例如，账户里面缴费10万块钱，投资基金赚了10万，账户里面就是20万了，如果一次性提取20万，缴纳多少税收呢？
10万x3%，3000块钱税！
4、基金公司降费率
除了能够节税之外，通过个人养老金账户购买基金和其他产品还会有专门的费率优惠，证监会发布的《暂行规定》中指出：
个人养老基金产品需单独设置份额，该份额不得收取销售服务费，而且可以豁免申购限制和申购费等销售费用，对管理费和托管费也可以实施一定的费率优惠。
根据11月11日的监管口径，入选个人养老金可投名录的基金将单独设置Y份额，而且管理费将实行5折优惠，由于基金认购费都低至一折起，管理费其实是基金费用的大头，这个优惠力度还是很大的，所以同一只基金，用个人养老金账户购买比直接购买要优惠不少。
5、复利滚雪球
养老理财储备，以定期缴费的形式逐渐积累，时间跨度较长，可以充分发挥复利的优势。
假设25岁的小王计划每年末固定为养老储备12000元，直至60岁退休，不同的年收益率水平下，最终累计积累额如下：
来源：新华网，数据进行了四舍五入处理。收益率仅为模拟测算使用，不预示未来。
可以看到，即便一年12000元（相当于月均1000元）的养老储备积累，若年投资收益率5%，在复利“魔力”的推动下，60岁时的总积累金额也可达到115万元；若年投资收益率达到8%，60岁时的总积累金额更是可触及225万元！
03养老金账户怎么投？
个人养老金基金已经开售，但面对上百只养老目标基金产品，投资者应该如何挑选呢？
养老目标基金，又被称为养老FOF基金，是指以追求养老资产的长期稳健增值为目的，鼓励投资人长期持有，采用成熟的资产配置策略，合理控制投资组合波动风险的公开募集证券投资基金。
值得注意的是，养老目标基金又可以分为两类：
一是目标日期型养老基金，多以退休年份命名，根据投资者不同年龄阶段的风险承受能力配置相应的基金，适合金融投资知识储备较弱的投资者一键式配置。例如“XX养老目标日期2050年五年持有期(FOF)”，就是指产品一般适合2050年左右的退休人群。
二是目标风险型养老基金，通常包含积极型、平衡型、稳健型等不同风险等级的基金，投资者可以根据自身风险承受能力选择相应风险等级的基金产品，也可以选择三种不同风险等级的基金进行组合投资。例如“XX平衡养老目标三年持有期(FOF)”，对应的就是养老基金FOF中风险中等的产品。
统计发现，在证监会最新公布的首批129只个人养老金目标基金中，目标日期型FOF共50只、对应规模162亿元，总体覆盖2025年至2050年退休人群；目标风险型FOF共79只、对应规模729亿元，其中稳健型占比最多。
如何在上述两类养老目标基金中进行选择，国泰基金建议，如果投资者较为明确自身风险偏好和风险承受能力，则可以考虑目标风险型FOF，直接根据风险偏好对号入座；如果投资者不确定自身风险偏好，则可以关注目标日期基金，由基金经理进行一站式养老配置。
养老看似是个离我们很远的事儿，才刚刚二十、三十出头就想养老的事儿好像一点也不酷。但这其实是对自己负责、也是对家庭负责的行为。与其退休后才开始担心钱不够花，不如早一点做好规划，让我们未来的生活更加从容。
小雪提醒下：如果你想要省下2022年个人养老金的税款，就要赶在今年12月31日前将钱存入个人养老金资金账户。
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