儿童有必要买重疾险吗？能返钱的保险值得买吗？

　　

　　孩子是家中的掌中宝，为人父母，总想把最好的留给孩子。

　　但在面对保险时，有些父母却犹豫了：小孩子有必要买保险吗？特别像重疾险，一年几千块的也不便宜，真有必要吗？

　　这其中，不少家长就怀着不想吃亏的心理，买了代理人推荐的“能返钱的”保险，也就是“有病治病，没病返钱”的返还型重疾险。

　　那么，到底有没有必要给孩子买重疾险？能返钱的保险真的好吗？预算只有千元上下能给孩子买到哪些重疾险？

　　围绕这些问题，专心君就给大伙说道说道，主要内容如下：

　　给小孩配置重疾险的两大理由

　　给小孩买返还型重疾险好吗？

　　预算千元左右也能买到优秀的产品！

　　这里先说一个大前提，小孩子相对于大人来说，没有经济和家庭责任的负担，建议大家先配置好大人的保险，再计划买小孩的保险。

　　给小孩买重疾险是十分有必要的，除了先天为人父母的担忧之情，主要有以下两个方面的考虑。

　　（1）小孩子患病风险

　　儿童的身体机能仍处于生长发育期，与成人相比，他们对外界病菌的抵抗力也很弱，所以儿童比成人更容易患病。

　　像黄疸、手足口病、支气管炎、肺炎、诺如病毒感染等疾病都是儿童中非常高发的疾病。

　　除这些较容易治愈的疾病外，儿童同样会面临一些更难治愈且较高发的重疾，如白血病、脑癌、重症手足口病等等。

　　这些重疾，治疗费用往往都以万计，而且治疗周期长，很容易会拖垮家庭经济。

　　（2）小孩子意外风险

　　孩子年龄小，并没有太多的风险意识，什么都喜欢玩一玩试一试。

　　但危险总是无处不在，据 意外伤害监测数据 显示，平均每年有近20万名儿童因意外伤害失去生命。

　　就以上海一家儿童医院为例，平均每年因意外事故来就诊的儿童就高达4.2万名，其中，仅摔伤就占了51%。除此之外，严重的还有烧伤、烫伤，甚至残疾的，像单眼失明、截肢等等……

　　像这类因身体或意外原因导致的重疾，只要符合理赔条件，重疾险都会做出相应的赔偿。

　　一般是直接赔保额，这笔钱可以自由支配，补贴医疗费用也好，给孩子请护工买营养品也好，至少都有一笔钱兜着。

　　因此，为孩子买重疾险绝对是一件好事，未雨绸缪嘛，何况，钱 无论何时都是硬通货。

　　简单来看，我们按照“是否返还保费”，把重疾险分为消费型重疾险和返还型重疾险。

　　消费型重疾险：保障期可以是长期，比如保30年、保到70岁或终身。

　　返还型重疾险：保到约定年龄，没有发生理赔，会返还保费或保额。

　　“有病治病，没病返钱”的保险听起来很美滋滋，但它的本质就是多交钱，多交的这一部分钱，保险公司拿去理财投资，如果没出险，保险公司会把你交的保费和一点“利息”返给你。

　　而一旦在保险期间患了重疾，理赔后就不再返还保费了。

　　那么，为了保费返还多交的那一部分钱就白交了。

　　因此，专心君更推荐消费型重疾险。

　　消费型重疾险是纯保障型的产品，重疾保障足够、价格便宜、保障期限灵活。

　　虽然，从重疾保障的角度来说，消费型重疾险和返还型重疾险区别不大，都包含了银保监会规定的28种重疾。

　　但从价格方面来看，消费型重疾险的保费很便宜，一些高性价比产品，以0岁宝宝买50万保额为例，如果选择保障30年，每年的保费大概五六百元，选择保到70岁，每年的保费约一两千。

　　下面，就来看一些具体的产品。

　　专心君筛选了市面一些价格几百到两千以内的一些产品：

　　

　　这里专心君也为大家测算了保30年的价格，如果预算是几百元的话，可以先保30年，做足保额比保障期限的长短是更重要的。

　　毕竟，保额太少，赔下来也无济于事。而且，等孩子大了，他们也可以自己再买，而且二三十年后，说不定会有更好的产品出现。

　　保 30 年的产品，像 惠宝保 和 大黄蜂 5 号都值得考虑，在前 10 年重疾都能多赔 50% 保额，相当于买50万，能赔75万。

　　如果预算在 1000~2000，那保至 70 岁的 大黄蜂 5 号可以作为首选，不仅价格便宜，前 30 年重疾还能多赔 50% 保额。如果想赔的更多，可考虑保至 70 岁附加额外赔的 超级保宝，在 60 岁前重疾能多赔 80% 保额。

　　如果预算在 2000 元以上，那就可以考虑上述产品中保终身的版本，保终身的价格也不贵，两千元出头即可拿下。

　　像大黄蜂 5 号，不用两千都能拿下终身保障，不用担心保障中断的问题。

　　这里也提醒一下，互联网保险新规实施在即，上述产品，除 超级保宝 外，都将于12月30/31日下架，感兴趣的宝爸宝妈们得抓紧了，毕竟这些高性价比产品以后不一定还能出现在市场上。

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