预算不多，保险怎么买？

时间：2022-12-22

　　晚上好~我是小保。

　　前段时间，一位读者朋友给我留言求助：

　　我每个月的工资，除去生活开销也就剩300多块，几乎全交给了保险公司，一年3万多的保费压力，实在太大了，感觉快撑不下去了。

　　于是，我约他时间先做了一个现有的保障梳理；有几个细节的坑，不少人都容易踩。

　　先说说这位朋友的基本情况：

　　小陈，30多岁，自己和太太都在国企工作，去年刚要了二胎，年收入在当地还算中等偏上，一年能有个十来万。

　　从3年前开始，他开始有了保险意识，希望能给家人更多的保障。于是给家里四口人陆陆续续买了保险，大部分的产品，是通过电话销售买的。

　　刚开始交保费时感觉还好，但随着孩子长大，家里的开销也越来越大，甚至到了动用家庭储蓄款的程度，所以每次付保费都很肉疼。

　　按我的经验说，家庭的保险支出在收入的5%~10%是比较合理的；

　　也就是说，四口之家十来万的年收入，保费可以控制在1万出头。

　　而小陈现在每年要交3万元左右的保费，几乎占到了家庭年收入的20%多，这个占比太高了。

　　做完保障梳理，我发现小陈眼下的家庭保障方案，主要有这么几个问题：

　　1.混淆产品

　　这一家四口，都配了防癌险，而不是保障范围更广的重疾险。

　　这是一个比较大的问题。

　　癌症只是重疾里的一种，只买防癌，相当于放弃了其他几十种的重疾保障，尤其是一些心、脑相关的高发重疾。

　　而且孩子现在还小，有很多高性价比的重疾险可以选择，现在就买终身防癌险，从实用性上看比较鸡肋。

　　小陈听完，弱弱说了句：我以为这俩是一回事儿……

　　注意：

　　大家一定要搞清楚，重疾险和防癌险完全是两类保险。一般来说，大病保障，首选重疾险。防癌险是因为身体问题没办法投重疾、或者年纪太大买重疾保费很贵的时候，我们才会选择的「备胎」。

　　2.缴错期限

　　所有的长期防癌险，缴费期限都是5年期、月缴的方式。

　　这是造成小陈保费压力最大的原因。

　　小陈说，当时电话销售告诉他，每个月交几百块，压力不大，就当存钱了，而且还能多份保障，他觉得特别有道理。

　　至于缴费年限，别人根本没告诉他可以选择更长的期限。

　　而听起来压力不大的月缴保费，几份保单加在一起，每个月就要两千多了。

　　注意：

　　交保费和还房贷有点类似，缴费期越长，年保费越低。像长期的重疾险、防癌险，30多岁的年纪，最高可以选择30年的缴费期。有些朋友会觉得拉长缴费期，像「欠着」保险公司，越早交完越省心。其实，缴费期越长，我们保障的杠杆就越大；比如说重疾险，如果在缴费期内出险，绝大多数产品都可以豁免剩余保费。

　　3.重复保障

　　小陈和太太，两人分别配了2份住院医疗险。

　　按小陈的说法就是：一开始买了50万，后来觉得不够，又各自加了100万元。

　　但是…

　　医疗险和重疾险不一样，医疗险是花多少报销多少，无论身上有多少份医疗险，最终赔下来的钱都是实际花掉的金额。

　　那么小陈的情况，如果医疗费没超过50万元，那第二份保障根本用不到；不如直接买一份，保额稍微高一点的住院医疗险。

　　注意：

　　重疾险/防癌险可以重复理赔。医疗险/防癌医疗险是保障型保险，同一笔费用不能重复报销。

　　一方面是对未来收入预期的不确定，另一方面是对未来投资环境的不乐观

　　从我日常接触的经验来看，很多朋友在买保险这件事儿上「踩坑」，归根结底是因为——不了解。

　　具体到买保险的过程中，往往有很多细节问题：

　　- 家庭保费预算，准备多少合适？

　　- 体检查出小问题，还能买哪些保险？

　　- 相似的产品，怎么看哪一款性价比更高？

　　如果你现在有配置保障的需求，不管是打算自己配、还是寻求专业人士的帮助，搞懂保险的基础知识，都很有必要。

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