超级推荐之少儿重疾篇：9月新上线的两款产品，咋选？
少儿重疾险进入“贤者时刻”已经有几个月了，随着两款新产品的上线，市场又可以激情一阵子了。
两款啥产品呢？
一是【青云卫1号】的升级产品【青云卫2号】，主打超强保障；
二是君龙人寿新上线的【小青龙】，欲打造新的性价比之王。
这两个产品都是可以与之前的少儿重疾险顶流产品【大黄蜂7号】和【慧馨安2022】相媲美的。
保哥今天把这两个产品一起详细测评一下。
一、【青云卫2号】的升级
【升级变化】
1、“疾病关爱责任”由“必选”改为了“可选”，而且保障期限最高延长了一倍、重疾赔付额度提高了10个百分点。
“疾病关爱”的保障责任，通俗的解释就是“在规定的年限内，重疾/中症/轻症各自发生的首次理赔，分别可以额外多赔一定比例的保额”。
【青云卫1号】的“疾病关爱”责任是属于必选项目，在2号了设为了“可选”项，给消费者更灵活的选择权，保障责任也做了优化：
保30年期限：首次理赔年限由 保单前10年 延长到了 保单前15年 ；
保70周岁/终身：首次理赔年限由 保单前30年 延长到了 被保险人60周岁前 。
“疾病关爱”责任中的“首次重疾额外赔付比例”由50%提高到了60%。
疾病关爱责任的优化，使得【青云卫2号】在这一项目上的保障程度，大大领先于其他产品。
2、中/轻症的病种略微增加
轻症多了【昏迷48小时】
中症多了【昏迷72小时】和【中度克罗恩病】。
3、第二次恶性肿瘤的赔付规则做了较大调整
【青云卫1号】是首次确诊癌症3年后，若仍处于癌症状态，可再次赔付120%保额；
这就限定了赔付条件：只有第一次确诊癌症后，才能启动“第二次癌症”的赔付；
而【青云卫2号】扩大了保障范围：即使第一次重疾确诊的不是恶性肿瘤-重度，180天后如果第二次重疾确诊的是“恶性肿瘤-重度”，就可以启动“恶性肿瘤-重度保险金”的赔付。
这两者的区别在哪里呢？
【青云卫1号】的“第二次重疾”和“第二次恶性肿瘤”保险金，是不可能同时赔付的；
而【青云卫2号】的“第二次重疾”和“第二次恶性肿瘤”保险金是有可能同时赔付的。
只要首次重疾不是癌症，间隔一年以上又确诊癌症的情况下，【青云卫2号】既可以赔付“第二次重疾”的120%保额，也可以赔付“第二次恶性肿瘤”的120%保额。
【青云卫2号】对于恶性肿瘤的保障无疑比【青云卫1号】优秀很多。
4、少儿特疾额外赔付额度提升20个百分点
白血病等20种少儿特定疾病，额外赔付额度由100%提高到120%，保障力度更强。
5、增加了重症监护住院津贴
如果入住重症监护病房，每天补贴0.1%保额，免赔3天，每年最多补贴50天，保单期限内累计最多补贴300天。
这个新增功能是参照其他竞品的，“别人有的我也要有”，但实际功用属于鸡肋，保哥觉得意义不大，可加可不加的。
6、价格有所提高，增幅根据保障期限的不同而有所差别。
以主流推荐方案来测算：
保30年的，2号比1号贵了20%，
保70岁的，2号比1号贵了10%，
保终身的，2号比1号贵了6%
相比较保障的大幅增加，这点保费的增幅还是可以接受的。
“小 结：
青云卫2号的升级，主要体现在保障范围的大幅扩展。
“疾病关爱”把首次重疾额外保额的年限一下子扩展到了60岁，这在少儿专属重疾产品里还是首次出现。
“恶性肿瘤二次赔付”的规则改善，使得其可以和“第二次重疾”叠加赔付，同样情况下可多赔120%保额。
二、君龙人寿【小青龙】
再来看看主打性价比的小青龙。
小青龙的出品公司是“君龙人寿”，很多同学可能对这家公司比较陌生。它是一家总部设立在福建省的全国性寿险公司。
而且还是一家国企和“台资”公司各占50%股份成立的“合资寿险公司”。
【投保规则】：
承保公司：君龙人寿
投保年龄：28天-17周岁
保险期限：保30年/保至70周岁/保终身
缴费期限：5/10/15/20/30年
等 待 期：180天
最高保额：70万（上线首月80万）
【保障责任】：
【产品亮点】：
1、保30年的，前十年保额全网最高
小青龙保30年期限，如果在保单前10年确诊重疾，可以额外赔付100%基本保额，这在目前市场里是最高的。
如果这个确诊的重疾属于20种特定疾病之一，那还可以再叠加120%的保额，总共可以赔320%保额。
2、重疾赔付完后，中症/轻症责任依然有效
这个功能是青云卫1号首先提出的，之前的重疾险都是首次重疾赔付完以后，中症和轻症的责任就随之终止了。
【小青龙】重疾赔完，中症和轻症可以继续赔，而且又前进了一步，之前的青云卫2号和大黄蜂7号是重疾赔完可以再各赔一次中症/轻症，小青龙提高到了2次。
3、费率便宜
小青龙的价格属于同类型产品最低区间，足以与大黄蜂7号媲美。
4、超值的白血病、重疾健康管理服务
白血病在少儿高发重疾里排名首位，也是15岁以下儿童第二位的死亡原因。
投保小青龙的用户，会得到针对白血病的“暖白计划”服务，该服务是与国内顶尖的血液病专业医院—北京陆道培医院合作，
北京陆道培医院是中国工程院院士陆道培创立的一所血液病专科医院，每年完成的异基因造血干细胞移植数量占全国总移植量10%
“小 结：
小青龙是一款对标【大黄蜂7号】的产品，病种设置与大黄蜂7号几乎一模一样。
保至70周岁和终身的期限中，除了30岁前的首次额外保额，7号比小青龙多以外，其他的功能，小青龙都设计的比大黄蜂7号好那么一丢丢。
费率价格两个产品也几乎一致。
三、四款顶流少儿重疾险对比
在【青云卫2号】和【小青龙】上线之前，【大黄蜂7号】和【慧馨安2022】一直是少儿重疾险的“双一流”产品。
今天我们把这四款少儿重疾险里的“天花板”级产品比较一下。
北京人寿-大黄蜂7号
国联人寿-慧馨安2022
招商仁和-青云卫2号
君龙人寿-小青龙
1、病种比较
重疾对比：这四款产品都差不多，110种和128种的差距并不大
中症/轻症对比：三款产品基本一致，青云卫2号略差一点。
保哥将这四款产品的中/轻症列表逐一对比，【大黄蜂7号】、【慧馨安2022】、【小青龙】这三款产品基本一致。
【青云卫2号】的轻/中症设置与其他三款的不同之处较多：
有9个轻症，在其他三款产品里都是中症，这就意味着，如果得了这9个疾病，青云卫2号只能按照轻症赔，而其他三款产品可以按照中症赔，保险金差了一倍。
中度慢性呼吸功能衰竭 肾脏切除 心包膜切除术 双侧睾丸切除术 双侧卵巢切除术 原发性肺动脉高压 早期原发性心肌病 慢性肾功能障碍慢性阻塞性肺病
但【青云卫2号】的中症里，也有5个疾病在那三款产品里是轻症。如果得了这5种疾病，青云卫2号又可以获得多赔。
中度进行性核上性麻痹 严重甲型及乙型血友病中度阿尔茨海默病 中度原发性帕金森病 出血性登革热
至于这些差异性病种的发病概率，并没有权威统计数据来支持测算【青云卫2号】里的这9种轻症和5种中症，哪个获赔的概率更高？
只能根据经验来看，把“慢性肾功能障碍”这种较为常见的疾病设置为中症，肯定比设为轻症是更为讨喜的。
从这一点看，【青云卫2号】的轻症设置确实比其他三款弱一点点。
再来看看疾病定义的理赔限制：
在具体病种的释义上，青云卫2号略显严格。例如“慢性肾功能衰竭”，除了在类型设置上，青云卫2号设成了轻症，其他三款是按照中症理赔。
在赔付标准上，青云卫2号的标准也高于其他三款。需要持续180天，其他产品只要求90天。
在特定疾病上：最重要的白血病，青云卫2号要求必须接受化疗或者骨髓移植才能赔付，而其他三款都是只要活检确诊就可以赔。
2、等待期内确诊中/轻症，青云卫2号的设定最宽松。
在等待期内确诊中/轻症的，一般的条款都是中/轻症责任终止，只保留重疾责任。
但是青云卫2号，只终止确诊的这一种中/轻症，其他的疾病依然有效，这无疑是非常人性化的设计。
青云卫2号表述：
被保险人在等待期内因意外伤害事故以外的原因被确诊发生本主险合同所约定的轻症疾病或中症疾病，我们不承担且不再承担此种轻症或中症疾病所对应的保险责任，本主险合同继续有效。
其他三款表述：
被保险人在等待期内因意外伤害以外的原因经医院专科医生明确诊断确定罹患本合同约定的中/轻度疾病，我们不承担保险责任，本合同中/轻度疾病保险金及豁免保险费责任终止，本合同继续有效。
3、“多次重疾”与“恶性肿瘤二次赔付”能否叠加赔付？
只有青云卫2号能叠加赔付，其他三款都不行。
4、重疾赔付后，对中/轻症责任的影响
目前市面上的大多数重疾产品，赔完第一次重疾后，中症和轻症的责任都是终止的。
【青云卫1号】首创了“重疾赔完、轻/中症依然有效”功能后，后面的【大黄蜂7号】马上也添加了这一功能。
现在的【青云卫2号】延续了1号的这一创新功能。而【小青龙】则更进了一步：
【大黄蜂7号】和【青云卫2号】都是“首次重疾赔付后，还可以赔付非同组的中/轻症各1次”。
【小青龙】增加了一次，“首次重疾赔付后，还可以赔付非同组的中/轻症各2次”。
什么是“非同组的中/轻症”？
下图是【大黄蜂7号】和【小青龙】的重疾与中/轻症的“同组对应表”。
【青云卫2号】比上面两个产品多了一组“深度昏迷”
这个功能的意思就是：
如果首次重疾发生的是这13组重疾里面的一种，那么给付完重疾保险金后，除了这个重疾所对应的中/轻症疾病责任终止外，其他的中/轻症病种还继续有效。
举个例子：
被保险人首次重疾确诊的是“恶性肿瘤-重度”。
如果他买的是【大黄蜂7号】、【青云卫2号】或者【小青龙】其中的一个，那么在赔付完首次重疾保险金后，这张保单的中/轻症责任除了“原位癌”和“恶性肿瘤-轻度”失效外，其他的中/轻症病种还可以继续有效。
如果他买的是【慧馨安2022】，那赔完首次重疾后，这张保单所有的中/轻症责任就都终止了。
5、首次疾病，额外保额比较
【大黄蜂7号】和【小青龙】的疾病关爱额外保额只保障重疾；
而【青云卫2号】和【慧馨安2022】的额外保额则涵盖重/中/轻症。
在保30年期限里，【慧馨安2022】的“额外保额的保障期限”最长，整个30年里都可享受重/中/轻症的额外保额。
在70岁和终身期限里，【青云卫2号】的“额外保额的保障期限”最长，60岁前得病，都可以享受额外保额的赔付。
6、价格比较
在这四款产品里，小青龙、大黄蜂7号、慧馨安2022这三款处于同一水平。
在保30年期限上，大黄蜂7号最便宜
在保至70周岁上，小青龙创了新低
在保终身期限上，三者费率几乎一致
青云卫2号由于绑定了身故责任，在选择方案一（身故赔保费）的情况下，男性价格比最低产品的贵了15%左右，女性价格贵了9%左右。
如果综合考虑青云卫2号内在保障功能的大幅提升，这样外在的价格表象，保哥认为依然是高性价比的代表。
总结
经过综合评测，这四款少儿重疾险产品，属于目前“天花板”级的产品，“性价比”的代表之作。
1、如果预算紧张，选择30年保障期限的，建议选【慧馨安2022】。
因为它贯穿30年的保单期限里，首次重/中/轻症，都可享受额外50% / 30% / 15%的保额加成。
而【小青龙】虽然前10年的重疾额外保高达100%，但后20年就没有了，不如慧馨安2022的50%来的均衡，并且中症和轻症也都有额外保额。
2、如果预算不紧张，【青云卫2号】保终身期限是最佳选择。
全面的保障可令宝爸宝妈们放心一生。
? 0岁即可投保80万保额；
? 60岁前首次确诊重/中/轻症，都有额外60% / 20% / 10%的保额加成；
? 重疾赔完，中/轻症依然有效；
? 二次重疾+二次恶性肿瘤可以叠加赔付；
相比较这么全面、高额的保障，青云卫2号略高的价格和个别病种定义的严苛就显得不是那么重要了，都处于可接受的范围。
【青云卫2号】的投保方案建议选择下面红框的项目为最佳方案。
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