靠谱的意外险有哪些推荐？
2022年3月更新，最全意外险的投保攻略！持续更新，建议收藏~~
这是一篇奶爸每个月内测评上百款产品，结合5年来踩过无数坑的经验，才总结出来的保险测评回答。
奶爸希望能在挑选意外险的时候， 尽可能地帮大家挑选到性价比高的产品。
话不多说，这个月的高性价比意外险又有哪些产品上榜了呢？我们一起来看看：一、意外险保障范围包括哪些二、意外险有哪些类型，该选择哪一种呢？三、儿童意外险，有哪些好产品？四、成人意外险，推荐哪款？五、老人意外险，这些产品不一般六、意外险选购攻略七、投保意外险的注意事项八、意外险哪些不理赔范围九、奶爸总结
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首先来看看意外险到底保什么？
意外险，顾名思义就是保障因外来的、突发的、非本意的、非疾病的事件而导致的人身伤害。
意外险定义
不过意外险作为保险产品，其实对意外的定义和界定跟我们一般理解的并不完全一致。
比如猝死，以前是不列入意外险保障范围的，近年来，才有不少产品将它列入意外险保障范围。
想要了解更多，我们认为是意外，但是在意外险中不认定为意外的情况，戳这里：奶爸保：意外险包括哪些范围？哪些意外不赔？
其实通过意外险的定义我们也知道，它的作用就是转移因为意外给被保人带来伤害，
对被保人需要住院或者其他服务带来的经济损失进行补偿。
简言之，就是转移意外风险损失。
在给大家推荐性价比高的意外险产品之前，奶爸觉得我们有必要了解一下意外险的类型。
根据保障期限不同，意外险分为短期意外险和长期意外险，而我们接触最多的短期意外险就是1年期的，我们分别看一下这两种类型的意外险：
一年期意外险每年价格也就是几百块而已，交一年保一年，市场上产品数以万计，想买哪款买哪款。
而且不论是0岁还是80岁，都能买到一年期意外险，后面奶爸会根据不同的年龄层给大家推荐性价比相对高的意外险产品。
正如奶爸上面说的，一份意外险一年价格就是几百块，可以保障很多常见意外。
因此奶爸觉得一般的工薪家庭，都有能力购买一年期意外险。
市面上有些重疾险会捆绑意外险，这种类型的意外险一般保障期限都是几十年，就是我们说的长期意外险。
还有就是带有返还功能的意外险，这种类型的产品通常也是长期的，达到一定年限没有出险，将所交保费返还给被保人。
但是带返还功能的长期意外险往往保费是1年期的好几倍，保障还不全面，因此奶爸觉得意外险其实一年期的就挺好，可以充分发挥保险杠杆作用，更好的发挥意外险的保障功能。
奶爸之前对返还型意外险做过专门的测评，想要了解直接看这里：奶爸保：返还型意外险不建议买？这些你有必要知道！
那么意外险产品究竟应该怎么选呢？接下来奶爸将结合具体产品给大家分析，看看2021年性价比高的意外险产品有哪些？
根据数据统计，中国每年有8万儿童死于意外伤害，意外占我国儿童死亡原因总数的26.1%，
而且这个数字还在以每年7%-10%的速度增长。
所以，给孩子准备一份意外险是非常重要的。
奶爸经过一番筛选，精选出了以下几款产品：
少儿意外险
①人保小星云
1）特点
性价比高：有3个版本，可以按需自由选择，其中至尊版的意外身故/伤残保额可达100万，意外医疗5万，
航空意外保障500万，保费不超过300元。
保障内容全面：除了基本意外身故和意外医疗，还有最高50万保额的猝死保障，
特别交通意外保障中的乘坐/驾驶非营运汽车，还有法定节假日翻倍赔，理赔额度更高
不过需要注意的是，这款产品有健康告知的要求：
健康告知
不过问询的都是一些较为严重的疾病，也算不上很严格。
此外，如果投保的是至尊版，仅限 18-50 周岁投保。
2）适合人群
产品有猝死保障、加强了交通意外保障，适合经常出差、工作压力大的人群
②小蜜蜂2号超越版
1）特点
可选版本多：一共有4个版本可选，保障内容和保额有所不同，可以按需选择
保障全面：除了基本意外身故伤残和意外医疗外，还有航空、轨道交通、汽车等交通保障
预防接种保障细化：其中典藏版、尊享版、至尊版三个版本有这项保障，抵御接种风险，
而且此前的预防接种意外医疗现在细化为一般反应医疗责任和异常反应或偶合症医疗责任两种，赔付标准更为明确
产品增值服务：提供境内外身故遗体送返服务，包括遗体运回、火化及骨灰运返、就地安葬，境内外都可以，
这在意外险中比较罕见。
没有健康告知：投保没有健康告知，对身体有异常人群友好
2）适合人群
经常出差的商务人士，追求保障全面、注重预防接种保障、身体有小异常的人群。
知乎营销平台
③平安橙护卫
1）特点
大品牌：平安财险承保，知名度高，公司实力强
报销条件优秀：意外医疗报销不限社保，0免赔
扩大猝死保障范围：把一般意外险的猝死保障拓宽为包含猝死的急性病身故保障，增强了保障力度
交通意外法定节假日双倍赔：对喜欢节假日出游的朋友来说，保障实用
2）适合人群
注重报销范围、保险公司知名度，或喜欢节假日出游的人群
需要注意的是，这款产品也有一条健康告知，投保时要做好如实告知：
健康告知
④京东安联全球意外险2021版
1）特点
意外医疗报销条件好：不限社保，扣除100元免赔额之后，不论是否有社保都是100%报销
全球通用：可以承担全球范围内的意外事故，境内境外医院皆可保障，外籍人士也能投保
不过需要注意的是，仅支持在中国大陆境内投保，外籍人士需要在大陆境内有常住地或习惯性居住地
扩展承保高风险运动：可承保海拔 6,000 米以下的高风险活动，包括定向登山、攀岩及下降、滑雪、攀冰、
划船、浮潜、运动、露营、拓展等二十多项
住院津贴保额高：意外住院津贴最高报销100元/天，如果是重症ICU住院则是双倍保额
救护车保障高：最高2000元的救护车费用保障
2）适合人群
境外、港澳台人士，高风险运动的人群，看重全球保障的人群
这款产品有一定的健康要求：
健康告知
⑤众安金钟罩
1）特点
包含烧烫伤保障：意外身故/伤残保障中包括烧烫伤意外
报销条件好：不限社保范围，意外医疗涵盖社保内外用药，每次减去100元免赔额，报销90%
私家车意外保障：除了航空、汽车、火车、轮船等交通工具保障，还有最高50万保额的驾驶或乘坐私家车交通意外保障
意外救护车费用：意外救护车费用最高800元
2）适合人群
4类职业，比如货车司机，以及四类职业以下、注重交通保障和报销条件的人群
除了这些普通的成人意外险产品，奶爸还整理了最新的高危职业意外险。
本月的榜单也新增两款产品：华泰保险的高风险职业人身意外险以及中国人保的1-6类职业意外险。
职业风险高的朋友，可以留意这几款产品：
相较于儿童，意外险对成人的意义更大。
成人扮演着家中支柱的角色，一旦发生意外，对家庭经济造成的影响更大。
所以成人意外险的产品也更加丰富，能够满足更多样的需求。
成人意外险推荐
具体的产品表现如何呢？
①人保小星云
1）特点
性价比高：有3个版本，可以按需自由选择，其中至尊版的意外身故/伤残保额可达100万，意外医疗5万，
航空意外保障500万，保费不超过300元。
保障内容全面：除了基本意外身故和意外医疗，还有最高50万保额的猝死保障，
特别交通意外保障中的乘坐/驾驶非营运汽车，还有法定节假日翻倍赔，理赔额度更高
不过需要注意的是，这款产品有健康告知的要求：
健康告知
不过问询的都是一些较为严重的疾病，也算不上很严格。
此外，如果投保的是至尊版，仅限 18-50 周岁投保。
2）适合人群
产品有猝死保障、加强了交通意外保障，适合经常出差、工作压力大的人群
②小蜜蜂2号超越版
1）特点
可选版本多：一共有4个版本可选，保障内容和保额有所不同，可以按需选择
保障全面：除了基本意外身故伤残和意外医疗外，还有航空、轨道交通、汽车等交通保障
预防接种保障细化：其中典藏版、尊享版、至尊版三个版本有这项保障，抵御接种风险，
而且此前的预防接种意外医疗现在细化为一般反应医疗责任和异常反应或偶合症医疗责任两种，赔付标准更为明确
产品增值服务：提供境内外身故遗体送返服务，包括遗体运回、火化及骨灰运返、就地安葬，境内外都可以，
这在意外险中比较罕见。
没有健康告知：投保没有健康告知，对身体有异常人群友好
2）适合人群
经常出差的商务人士，追求保障全面、注重预防接种保障、身体有小异常的人群。
③平安橙护卫
1）特点
大品牌：平安财险承保，知名度高，公司实力强
报销条件优秀：意外医疗报销不限社保，0免赔
扩大猝死保障范围：把一般意外险的猝死保障拓宽为包含猝死的急性病身故保障，增强了保障力度
交通意外法定节假日双倍赔：对喜欢节假日出游的朋友来说，保障实用
2）适合人群
注重报销范围、保险公司知名度，或喜欢节假日出游的人群
需要注意的是，这款产品也有一条健康告知，投保时要做好如实告知：
健康告知
知乎营销平台
④京东安联全球意外险2021版
1）特点
意外医疗报销条件好：不限社保，扣除100元免赔额之后，不论是否有社保都是100%报销
全球通用：可以承担全球范围内的意外事故，境内境外医院皆可保障，外籍人士也能投保
不过需要注意的是，仅支持在中国大陆境内投保，外籍人士需要在大陆境内有常住地或习惯性居住地
扩展承保高风险运动：可承保海拔 6,000 米以下的高风险活动，包括定向登山、攀岩及下降、滑雪、攀冰、
划船、浮潜、运动、露营、拓展等二十多项
住院津贴保额高：意外住院津贴最高报销100元/天，如果是重症ICU住院则是双倍保额
救护车保障高：最高2000元的救护车费用保障
2）适合人群
境外、港澳台人士，高风险运动的人群，看重全球保障的人群
这款产品有一定的健康要求：健康告知
⑤众安金钟罩
1）特点
包含烧烫伤保障：意外身故/伤残保障中包括烧烫伤意外
报销条件好：不限社保范围，意外医疗涵盖社保内外用药，每次减去100元免赔额，报销90%
私家车意外保障：除了航空、汽车、火车、轮船等交通工具保障，还有最高50万保额的驾驶或乘坐私家车交通意外保障
意外救护车费用：意外救护车费用最高800元
2）适合人群
4类职业，比如货车司机，以及四类职业以下、注重交通保障和报销条件的人群
除了这些普通的成人意外险产品，奶爸还整理了最新的高危职业意外险。
本月的榜单也新增两款产品：华泰保险的高风险职业人身意外险以及中国人保的1-6类职业意外险。
职业风险高的朋友，可以留意这几款产品：
前提提到的产品，对职业都有所限制，一般都是1-3类职业才可投。
4类及以上的高危职业人群，因为工作性质的问题，意外险的选择比较少。
但依然有专门针对高危职业人群的产品，本月榜单带来三款。
高危职业成人意外险推荐
①华泰高风险职业人身意外险
1）特点
意外伤害保额高：4种保障计划意外身故/伤残的保额最高50万，是三款产品中最高的
四个计划可选：保障责任相同，区别在于保额，根据自身需求来选择
意外医疗保障好：意外医疗保额最高5万，意外住院津贴最高150元/天，全年累计最高赔付180天，
都是三款产品中最高的。
投保年龄广泛：支持18-65岁人群投保，投保年龄是三款产品中最广泛的
2）适合人群
6类职业，注重意外伤害和意外医疗高保额的人群
②平安1-5类职业意外险
1）特点
三个方案可选：保障内容相同，区别在于保额，可按需灵活选择
包含住院津贴：每天100元，最高给付90天
包含救护车费用：救护车费用最高500元
大品牌：平安保险承保，知名度高
2）适合人群
5类职业，比如车工、建筑工人等，追求救护车费用的人群
知乎营销平台
③中国人保1-6类职业意外险
1）特点
三个计划可选：保障内容相同，区别在于保额，可按需灵活选择
承保职业范围广：6类及以下的职业人群都可投保
意外医疗报销比例高：意外医疗社保内扣除100元免赔额之后，报销90%，是三款产品中最高的
2）适合人群
6类职业，比如消防员等，以及6类以下职业人群
老年人身体不比年轻人灵活，遭受意外伤害的概率远高于其他年龄段，特别是摔伤、交通事故等。
给家中老人选择意外险的时候，首先要关注的就是产品的意外医疗责任。
针对老人群体，奶爸也筛选了4款产品供大家选择：
老人意外险推荐
1、保障较全面：众安孝欣保2020（产品测评链接）
除了身故/伤残、意外医疗保障，两款产品都有额外的保障。
孝欣保升级版有意外救护车费用、交通意外身故/伤残保障；
针对老年人医疗有骨折保险金/关节脱位（需手术）保险金。
好意保则有意外救护车费用、营运交通身故/伤残保障、住院津贴；
针对老年人医疗，有意外骨折保险金，非常实用。
这款产品也有健康告知的要求，投保时要注意：
（孝欣保健康告知）
而且这款产品还有意外险的累计保额限制，购买的意外险已经超过200万保额的就无法投保，
投保的时候一定要留意。
2、性价比较高：太平洋孝心安
太平洋孝心安有两个保障计划，其中计划二最低仅需120元，就能获得10万的意外身故/伤残保额，性价比非常高。
基础的意外身故/伤残保障、意外医疗以及住院津贴都有包含，产品比较实用，虽然没有设置老人特定意外风险保障，但是胜在有费率优势
【适合人群】
追求价格实惠、追求基础的意外风险保障的老年群体，需要注意的是，这款产品也存在一定的健康要求：
（孝心安健康告知）
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3、适合高龄老人：华泰天天保
45-85岁可投保，最高85岁也能投保，对高龄老人友好
意外伤残双倍赔：意外伤残按等级赔付，最高给付双倍的意外身故保险金，
如：计划三的意外身故保障15万，而意外伤残保额是30万，保额非常高
意外医疗保额高：最高可报销5万元，这跟市面上同类产品相比，算是非常高的水平了；
并且，老年人很容易发生骨折、摔伤等意外事故，这项责任对他们来说也非常实用。
保障扎实：除了一般意外保障，还有意外骨折保险金、救护车费用、实用的医疗垫付等
包含住院津贴：根据自己需求选择50元/100元/150元的方案
【适合人群】
年龄较大、重视意外伤残保障的老年群体
（天天保健康告知）
需要注意的是，这款产品也有一定的健康要求，大家在投保的时候也需要注意查看。
4、追求新冠肺炎：平安大守护（50-80周岁）
意外医疗报销好：意外医疗报销不限社保，经社保结算，能够100%报销
中老年人特色保障全：包含针对中老年人的骨折/关节脱位和救护车费用等保障，符合人群需求
高年龄段保费便宜：保费最高300元，高年龄段的费率有一定优势
术后护理服务：提供3次意外医疗术后护理服务
特别保障新冠肺炎：新冠肺炎身故/伤残最高赔付10万
【适合人群】
高年龄段，追求中老年人特色保障的人群
最后留意一下健康告知要求：
健康告知
意外险虽然保费低，但也不能随便买，买错产品，不仅浪费钱，还得不到保障。
那么，购买意外险要注意哪些细节呢？
奶爸整理了一张图，供大家参考：
奶爸保自制
投保前做好功课，不同人群要根据自身的情况选择。
要注意的是，如果是给孩子买意外险，银保监会规定：0-9周岁的未成年人，身故赔付不能超过20万；10-17周岁的未成年人，身故赔付不能超过50万。
此外，虽然意外险的健康告知比较宽松，但给父母买时，还是不能大意，尽量选择健康告知友好的产品。
那意外险具体要怎么挑选呢？主要看这些：
意外身故/伤残和意外门诊、住院等医疗保障，是意外险必须包含的基础保障，
我们挑选产品时，一定要看清保障内容是否包含这两项。
除此之外，一些产品还会有特定交通保障、特定医疗保障，这些额外保障可以根据不同人群的特点和需求去挑选。
意外险的医疗保障是报销型的，有报销比例的区别。
虽然现在很多意外险产品的报销比例在80%以上，但我们还是尽量挑选报销比例相对较高的产品。
除此之外，部分产品会有免赔额，尽量选择免赔额少或者0免赔的产品。
虽然意外险的价格相对很便宜，但在相同保障条件之下，当然要选择价格更低的产品。
不同职业、不同社会角色，挑选意外险的侧重点也不相同。
像需要长期加班熬夜，导致生活作息颠倒的职业，则需要选择包含猝死责任的产品；
像危险性高的职业，则需要选择能够保障4-6类职业的产品。奶爸保-嘉林：消防员、刑警、交警……怎么买保险？看这篇就够了！
意外险主要保障意外身故、意外伤残和意外医疗。在投保时的告知内容也比较简单，一般只有年龄和职业限制，大多数不涉及健康告知。保费也很低。一款高性价比成人意外险，不到300元就能买到百万保额。不过，意外险也不能随便乱买，买错产品，不仅浪费钱，还得不到保障。那么，应该如何挑选意外险呢？
成年人的不幸身故会给家庭造成很大的打击，如果还背负着债务，这个家庭将会面临沉重的经济负担。因此，这类人群购买意外险，身故保额至少要买到50万，才能覆盖家庭的负债和生活开销。但是需要注意的是，未成年人意外险的保额是有所限制的：0-9周岁的未成年人，身故赔付不能超过20万；10-17周岁的未成年人，身故赔付不能超过50万。
免责条款越少，理赔时受到的限制就会越少，就更容易获得赔付。
意外医疗是报销型的，报销比例跟我们能拿到多少报销金额有直接关系，比例越高，报销的钱就越多。现在大多数产品报销比例都挺高的，基本能在80%以上。
另外，尽量挑选没有免赔额，或者免赔额较低的产品，这样才能多报销一些医疗费用。
不同人群在挑选意外险产品的时候，侧重点也不一样。例如工作强度高、压力大的打工人，就需要选择附带猝死保障的意外险，并且身故/伤残的保额也要尽量挑选较高的产品。
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如果是老人和小孩，对家庭经济起不到负担作用的，可以重点关注带有住院津贴或烧烫伤责任、疫苗责任之类的产品。
1. 妊娠期
大多数意外险产品会把“被保人妊娠、流产、分娩”等列入免责条件中，妊娠期内发生的意外事故是无法赔偿的。
如果想在孕期获得保障，可以考虑生育保险、高端医疗险以及母婴险等。2. 猝死
前面已经提及，对于猝死这种突发性的死亡，虽然在我们的常规认知中属于意外，
但却并不在意外险的赔付范围内，最根本的原因就是猝死并不是意外导致的，而是疾病导致的。
近年也有一些意外险可以附带猝死保障，比如高强度的上班族，就可以选择这类意外险。3. 个体食物中毒
一般情况下，如果不是群体性中毒（3人以上），只是个体中毒的话，不属于保险认定的意外范围，
因为有可能是个人的疾病因素或体质不好导致的。
比如说，奶先生和朋友一起去餐厅吃饭，朋友们都没事，但是奶先生之后因为食物中毒进医院，
这种情况保险公司就不会赔付。4. 手术意外
由于手术本身就具有风险性，而且在手术前就已经清楚了手术存在的潜在风险，因此不符合意外险中“非疾病、突发、非本意”的条件。5. 因病摔倒
比如我们在新闻上常见的一些老年人因突发心脏病不慎摔倒，抢救无效后身亡的事件，
假设他们买了意外险的前提下，也是不能赔付的。
因为摔倒的原因是突发心脏病，死亡的直接原因也是因为突发心脏病，所以是不属于意外险保障范围的。6.高风险运动
很多意外险对于高风险运动都是除外承保的，比如复星联合爱无忧意外险的免责条款，就有明确规定：
复星联合爱无忧意外险免责条款节选
这也很好理解，高风险运动的出险概率非常高，虽然意外险的门槛是所有险种中最低的，但对职业的要求却是最严格的。
奶爸之前专门写过适合高危人群购买的意外险分析，经常从事高风险运动或者高危职业的朋友，点这里就能找到适合你的保险：奶爸保-嘉林：高空作业、消防员投保难？高危职业也能轻松买保险
日常生活中，意外事故在所难免，所以意外险对我们来讲是很实用险种。
并且，意外险投保门槛很低，只需一两百块，就有几十万甚至上百万的保障，和医疗险一样，性价比很高。
奶爸建议大家都要买一份。
好啦，奶爸今天的分享就到这里，如果还有什么疑问，欢迎点击回答中的链接直接找奶爸咨询~
如果还是不知道如何配置完善的保障体系，可以看看奶爸精心写的这篇：奶爸保：如何用保险保障自己的一生？
如果上面的内容还没能解决您的疑问，或想要更多适合自己的专业意见；
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