毁人于无形的抑郁症，这真不是“矫情”

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　　文 | 逗逗酱

　　(,,???)?゛Hello~大家好，我是逗逗酱。

　　有关抑郁症的话题总是来得很突然。

　　10月14日，韩国艺人崔雪莉被发现在家中自杀身亡。据其经纪人描述，雪莉生前患有严重抑郁症。

　　虽没有证据表明，抑郁症是导致其自杀的主要原因，但这次事件，再一次将“抑郁症”推进了大众的视野。

　　其实抑郁症远比我们想象的要严重。

　　根据世界卫生组织（WHO）于2017年发布的《抑郁症及其他常见精神障碍》（Depression and Other Common Mental Disorders）报告显示：现在世界范围内预计有超过3亿人饱受抑郁症的困扰，全球平均发病率在4.4%左右；其中中国的抑郁症发病率也达到4.2%，抑郁症患者数量在5500万人左右，差不多每20人中就有1人患有抑郁症。

　　由此可见，抑郁症是非常常见的一种疾病。

　　此外由于抑郁症的承保风险较大，一般情况下会被许多保险公司拒之门外，投保难度不小。

　　就曾有小伙伴在后台留言咨询“曾有过抑郁症治疗记录的话，还能不能买保险”？

　　今天，逗逗酱就来和大家聊聊“抑郁症与保险”之间的关系，希望能帮助到有需要的朋友。

　　1、什么是抑郁症？

　　抑郁症又称抑郁障碍，以显著而持久的心境低落为主要临床特征，是心境障碍的主要类型，是发病率较高的精神疾病之一。

　　?从地域、年龄、性别等维度，《抑郁症及其他常见精神障碍》报告还有以下发现：

　　· 女性发病率高于男性：女性平均发病率为5.1%，高于男性的3.6%；

　　· 发病率随着年龄增长：55-74岁的男性抑郁症患病率超过5.5%，55-74岁的女性抑郁症患病率超过7.5%。60-64岁女性为高危人群，发病率接近8%；

　　· 低收入国家/地区的发病率高于其他国家/地区。（WHO报告截图）

　　从人群特征上，抑郁症的发作基本遵循着女多男少、发病率随年纪上升的特点。

　　同时，抑郁≠抑郁症。

　　抑郁症主要表现为心境低落、情绪消沉、自卑抑郁、思维迟缓、意志活动减退、认知功能损害，甚者悲观厌世，可有自杀企图或行为等方面。

　　而抑郁与抑郁症之间的区别在于：

　　· 是否长期情绪低落；

　　· 是否现在或曾经有过自杀的冲动；

　　· 是否长期自闭，不愿与人交流。

　　如有以上的情况，请尽快找权威机构就诊。

　　此外，如果想知道自己是否有抑郁倾向，也可以参照哥伦比亚大学罗伯特·斯皮策教授的“抑郁自评量表”进行自测：

　　（PS：测试结果仅供参考，抑郁症的严重程度还是以专科医生的判断为准）

　　每个问题根据实际情况打分，相加分数后情况如下：

　　· 0-4 分：没有抑郁倾向；

　　· 5-9 分：有轻度抑郁倾向；

　　· 10-14 分：有中度抑郁倾向；

　　· 20-27 分：有重度抑郁倾向。

　　不过需要提醒大家的是，自测表并不能直接代表医生的诊断，如果你有中度或重度抑郁症状的话，逗逗酱建议尽快去医院做进一步的检查和诊断。

　　2、引发抑郁症的诱因

　　抑郁症从精神病学上来说，属于心境障碍的一种，发病病因和机制尚不清楚。

　　《精神病学》一书中是这样写的：“本病的病因尚不清楚，可能与遗传、生化、生理、内分泌以及心理社会等因素有关”。

　　· 特定脑区神经递质的改变：目前公认的发病机制为神经递质减少（比如大脑中特定脑区5-羟色胺又称血清素），这导致神经元间信息传递失灵，从而引起快乐感消失。

　　· 自身心理因素：与抑郁症关系密切的心理学素质是病前性格特征，如抑郁气质、沉默寡言、不善人际交往、遇事消极、玻璃心等。

　　· 社会因素：生活中遭遇应激性事件，意外或者重大疾病，如亲人去世、离婚、失业、罹患重病、经济状况恶化等，是导致出现具有临床意义的抑郁发作的重要触发条件。

　　不过以上这些因素并不是单独起作用的，而是在各方面因素联合作用下导致疾病的发生。

　　抑郁症属于典型的精神疾病，凡是精神疾病，对保险公司而言，承保风险是极大的，主要原因如下：

　　· 大部分有自杀自残倾向；

　　· 需要长期服药，服药会诱发心血管、免疫系统等疾病；

　　· 根治难，复发率高达30%-40%。

　　因此保险公司对于抑郁症患者投保都会很谨慎。

　　以健康保2.0的健康告知为例：

　　在健康告知就明确问到“是否患有或者曾经患有抑郁症”。

　　因此，一般只要有抑郁症诊疗记录的，基本会被拒保。

　　不过如果已经康复，还是有成功投保的可能性，只是可选的产品会非常少；

　　且必须在投保前如实告知（必须提供持续性的证明资料）并通过保险公司审核后才能购买。

　　一般保险公司会需要完整的就诊资料，结合“首次发作时间、发作的频次，每次持续的时间，症状/诊断/严重程度/治疗情况，有无自杀倾向/行为、有无酒精/药物滥用、工作情况、日常生活情况”等风险因素综合考量，决定是否承保、又以何种条件承保。

　　具体分为以下4种情况：（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

　　投保的保险公司不同、险种不同、个体情况和危险因素不同，核保的结果也不尽相同。

　　目前还没有一款专门针对抑郁症进行保障的保险。

　　为了大家更省时更方便的投保，逗逗酱手动测试了线上数十款产品，筛选排查出抑郁症可投保的保险产品。

　　1、重疾险

　　大家可以选择对精神疾病不询问的重疾险产品，例如：

　　· 微医保1年期重疾险

　　· 微医保终身重疾险

　　这两款重疾险健告中都没有问询是否有抑郁症、精神类疾病或长期服药，可以买；

　　不过需要注意的是对于被保人故意自杀、自伤的情况是除外的，也就是这种情况是不赔付的。

　　2、百万医疗险

　　目前经过筛选，百万医疗险入选的是“平安e生保（保证续保版）”。

　　无论轻度、中度还是重度，不管是已治愈还是正在治疗，都可以智能核保后“除外承保”。

　　不过在承保同时，平安e生保也有除外责任，即“精神疾病引起的治疗费用，保险公司会拒绝赔偿”。

　　3、意外险

　　绝大多数意外险是没有健康告知的，抑郁症患者可以进行投保的。

　　不过在免责条款上，各家意外险产品有不同要求。

　　有的意外险免责上会对“自杀自伤、精神疾病导致的意外、以及精神疾病期间导致的意外”这三种情况有限制。

　　PS: 意外险是指外来的、突发的、非本意的和非疾病的，而自杀不属于“意外”的定义范畴，所以不赔付。

　　因此，如果曾经有抑郁症等精神疾病，可以尽可能的选择免责限制最少的意外险；

　　如“小蜜蜂（超越版）”，性价比高，仅对自杀自伤免责，赔付条件宽松。

　　4、寿险

　　寿险相对其他险种更加严格，因为它就是以死亡为赔付条件的保险，而抑郁症却与自杀关系紧密。

　　而《保险法》有明确规定，将自杀列为法定免责事项：

　　自合同成立或者合同效力恢复之日起两年内被保险人自杀，保险公司不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

　　也就是说投保两年后自杀，或者无民事行为能力的人（包括不满8周岁的未成年人和不能辨认自己行为的精神病人）在两年内自杀，是可以要求保险公司进行理赔的。

　　总之，整个理赔过程将会相当复杂。

　　因此，抑郁症患者投保寿险，保险公司一般会直接拒保，大家可以多家尝试一下核保。

　　5、防癌险

　　由于癌症和抑郁症没什么关系，所以抑郁症患者投保防癌险还是可以的。

　　如“信泰i立方”就没有询问，可以直接购买。

　　总而言之每个人的病症都不相同，无论是抑郁症还是其他疾病，大家可自行尝试一下“智能核保”，想要更好的核保结论，也可以多试几款产品。

　　此外，逗逗酱还要提醒大家一点，产品的健康告知和核保标准，并不是一成不变的，未来不排除出现更改的情况。

　　所以，大家如果有需求且满足其目前投保条件的话，建议尽早投保。

　　电影《丈夫得了抑郁症》中有这样一句台词：“抑郁症就像是一场心灵的感冒，谁都有可能会得”。

　　面对抑郁症，我们不必害怕也不用怂，乐观面对生活，积极治疗，我们远比自己想象的坚强。

　　同时科学地进行风险化解，保险就是一种好选择，趁健康早投保是真理。

　　若涉及其他健康问题的小伙伴，可在下方留言。

　　不妨多多转发分享，让更多的人了解抑郁症。

　　最后，我是逗逗酱，希望大家对抑郁症患者给予更多的理解和支持，愿每个人心里充满阳光。

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