2023年意外险推荐，意外险怎么买？（附儿童、成人、老人意外险榜单）

　　想要买意外险的朋友，无需再花大量的时间和精力去翻阅意外险资料了。

　　赶紧做笔记，你想要的意外险合集，奶爸都给你整理好了。记得点赞，收藏！

　　相信大家都听说过很多关于意外险的话题。

　　例如：“意外险怎么买？”、“意外险有必要买吗？”、“买什么意外险合适？”等等。

　　其实意外险不难懂，但对于没有接触过保险的人来说，买意外险并非易事。

　　奶爸就有很多朋友看意外险看了半天都没理透思路，头昏脑涨的。

　　别说是看意外险产品了，甚至连意外险的定义、种类等都还没弄清楚。

　　为了不让朋友们被保险业务员割韭菜。

　　奶爸花了一个月时间，从头到尾整理了一下资料。

　　整理了这篇意外险榜单，今天就分析给大家，希望在买意外险的路上可以帮助到你们。

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　　▍一、意外险保障范围包括哪些▍二、挑选意外险，主要看这些1.保障是否齐全2.意外医疗免赔额要低，报销比例要高3.相同保障，保费要更低4.保障重点因人而异▍三、儿童意外险，这些产品很不错▍四、成人意外险，优质产品又上新▍五、老人意外险，豪华产品服务多▍六、意外险哪些不理赔范围▍七、投保意外险的注意事项▍八、奶爸总结

　　首先来看看意外险到底保什么？

　　意外险，顾名思义就是保障因外来的、突发的、非本意的、非疾病的事件而导致的人身伤害。来源于：奶爸保

　　不过意外险作为保险产品，其实对意外的定义和界定跟我们一般理解的并不完全一致。

　　比如猝死，以前是不列入意外险保障范围的，近年来，才有产品将它列入意外险保障范围。

　　想要了解更多，我们认为是意外，但是在意外险中不认定为意外的情况，戳这里：奶爸保：意外险包括哪些范围？哪些意外不赔？

　　意外险其实就是转移意外给被保人带来的伤害风险；

　　对被保人需要住院或者其他服务带来的经济损失进行补偿。

　　简言之，意外险的作用就是转移意外风险损失。

　　意外险主要保障意外身故、伤残和意外医疗，保障责任相对简单。

　　且健康告知少，价格也相对便宜，一年几百块钱就能买到上百万保额，所以挑选不会太复杂。

　　但不管是什么意外险产品，要买肯定买同类型中更优质的，不能当冤大头。

　　那意外险要怎么挑选呢？主要看这些：

　　意外身故/伤残和意外门诊、住院等医疗保障，是意外险必须包含的基础保障。

　　我们挑选意外险产品时，一定要看清保障内容是否包含这两项。

　　除此之外，一些产品还会有特定交通保障、特定医疗保障；

　　这些额外保障可以根据不同人群的特点和需求去挑选。

　　意外险的医疗保障是报销型的，有报销比例的区别。

　　虽然现在很多意外险产品的报销比例在80%以上，但我们还是尽量挑选报销比例较高的产品。

　　除此之外，部分意外险产品会有免赔额，尽量选择免赔额少或者0免赔的产品。

　　虽然意外险的价格相对很便宜，但在相同保障条件之下，当然要选择价格更低的产品。

　　不同职业、不同社会角色，挑选意外险的侧重点也不相同。

　　像需要长期加班熬夜，导致生活作息颠倒的职业，则需要选择包含猝死责任的意外险产品；

　　像危险性高的职业，则需要选择能够保障4-6类职业的意外险产品。

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　　5.关于健康告知

　　大部分意外险都不需要进行健康告知，只要符合职业限制，我们看哪款保障内容符合自己需求、性价比最高，

　　就可以闭眼入了。但慢慢地，市面上不少数意外险也开始要健康告知了。

　　对于健康告知主要问询到的问题，奶爸进行简单的整理了一番：（1）标配提问：是否身体健康、能正常工作或生活（2）含猝死的意外险：是否有严重心脑血管疾病（3）老年意外险：是否患严重疾病、慢性病等（4）高危职业：肢体或五官健康情况

　　关于更多意外险健康告知的详细内容，也可以看看奶爸的这篇科普文章：奶爸保-嘉林：意外险也要健康告知了？一般要告知哪些内容呢？

　　在看意外险榜单之前，奶爸要再次提醒大家，儿童意外险的保额是有相应规定的：0-9周岁的未成年人，身故赔付不能超过20万；10-17周岁的未成年人，身故赔付不能超过50万。

　　接下来我们来看看这个月的儿童意外险榜单：来源于：奶爸保

　　下面奶爸逐一分析这几款产品：

　　【特点】

　　保障全面：除了基本的意外身故/伤残和意外医疗保障，还包括烧烫伤意外医疗、特定传染病保障，同时还可按需附加误食异物、骨折/关节脱位和意外住院津贴责任。

　　意外医疗保额高：三个版本保额都不错，其中尊贵版最高可报销5万元

　　报销条件好：意外医疗不限社保用药，0免赔，100%报销

　　【适合人群】

　　追求全面保障、看中较高保额和报销条件的家长。

　　【特点】

　　监护人责任保障：如果孩子不小心把别人弄伤，又或者造成财产损失，这时候天天保的监护人责任就发挥作用了，财产损失最高可赔保额的20%，人身损失最高可赔10万！极大减轻家长负担！

　　报销条件优秀：不限社保范围，100元免赔后，100%报销，

　　两款计划，灵活选择：2款保障计划内容略有不同，计划一侧重预防接种保障，计划二侧重骨折保障

　　【适合人群】

　　注重监护人责任保障的家长朋友。

　　【特点】

　　保障全面：除了基本的意外身故/伤残和意外医疗保障，还包括烧烫伤意外医疗保障，以及可自由附加的误食异物以及骨折/关节脱位等责任

　　意外医疗保额高：三个版本的保额都比较高，尊贵版最高可报销5万元

　　报销条件好：意外医疗不限社保用药，0免赔，100%报销

　　【适合人群】

　　追求更充足的意外医疗保障，较为全面的少儿高发意外保障的父母

　　【特点】

　　疾病保障全面：除意外保障外，不同的保障计划，还包含不同的保障责任，比如疾病身故/全残、住院医疗以及监护人责任保障。

　　报销范围广且报销比例高：不管是住院医疗还是意外医疗，社保范围内，经社保结算按100%赔付，对于不在社保范围内的自费药，报销比例为65%。

　　监护人责任保障（限计划1-3）：每次事故责任最高可赔5万元，如果是造成事故财产损失的，最高可赔2万元。

　　【适合人群】

　　想给孩子补充小额住院保障、看中监护人责任的家长朋友。

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　　成年人作为整个家庭的支柱，如果不幸意外身故或者严重残疾，无法赚钱养家了，那整个家都会陷入困境。

　　所以在挑选成人意外险时，首先要注意保额，奶爸认为保额最好覆盖5-10倍的年收入，越高越好。

　　其次是意外伤残责任一定要有，一般来说，意外伤残的概率要比意外身故大，

　　如果没有意外伤残责任，那么不建议选择。

　　最好附加猝死保障，现代人的生活节奏快，工作压力大，“996”已经见怪不怪，

　　一些身体上的问题平时也不注意，有了猝死保障能更加放心。

　　还需要关注交通意外赔付以及产品的职业限制要求。来源于：奶爸保

　　【特点】

　　性价比高：3个版本按需选择，最便宜的经典版一年保费仅需96元，含30万意外身故/伤残保障，同时还有2万意外医疗保额，不限社保内外

　　意外医疗保额高，报销条件好：至尊版有10万保额，且不限社保内外，经社保结算按100%报销。

　　保障非常全面：除基本意外身故、意外医疗和猝死保障外，还有预防接种疫苗身故伤残、意外伤害骨折脱臼和驾驶自行车期间意外身故/伤残（不含电动自行车）！有骑自行车上班的朋友，值得考虑！

　　猝死保障理赔宽松：发病之日起3日内因该急性病导致身故，即可获得赔付。对比同类产品的24小时内才能理赔，更具人性化！

　　【适合人群】

　　看中大品牌、追求全面保障和高性价比的朋友。

　　有冠心病、二级以上高血压人群无法投保。

　　（2）小蜜蜂2号超越版

　　一共有4个版本可选，保障内容和保额有所不同，可以按需选择。

　　除了基本意外身故伤残和意外医疗外，还有航空、轨道交通、汽车等交通保障。

　　其中典藏版、尊享版、至尊版三个版本有这项保障，抵御接种风险；

　　而且此前的预防接种意外医疗现在细化为一般反应医疗责任和异常反应或偶合症医疗责任两种，赔付标准更为明确。

　　还有不少增值服务，例如：提供境内外身故遗体送返服务，包括遗体运回、火化及骨灰运返、就地安葬，境内外都可以，这在意外险中比较罕见。

　　还可选指定受益人，指定人数为1-3个，可支持关系包括配偶、子女和父母。

　　【特点】

　　意外身故/全残保额高：小蜜蜂3号至尊版最高可赔150万，突破常规100万保额，追求高保额人群，值得考虑！

　　意外医疗保额高、报销力度大：15万意外医疗保额，不限社保内外，0免赔，经社保报销，按100%赔付；未经社保报销，按80%赔付

　　航空意外保额高：除列车、轮船、营运汽车和驾驶/乘坐私家车等交通意外有保障外，还额外提供1000万高保额的航空保障

　　公共场所个人第三者责任保障：如果在公共场所，因为疏忽或过失，导致他人受到人身伤害或财产损失，最高可赔5万，这个保障责任市场罕有。

　　【适合人群】

　　追求全面保障、看中高保额的朋友

　　健康告知也非常宽松，大部分人群都能买.https://xg.zhihu.com/plugin/4a04d975dac8c04df7118ba08bec7886?BIZ=ECOMMERCE

　　如果追求更高保额和保障内容，可以购买橙护卫2号（尊享版）。

　　【特点】

　　大品牌：平安产险承保，知名度高，公司实力强

　　报销条件还不错：意外医疗报销限社保内0免赔，扩展自费药费用（不含挂号费、检查费、诊金）

　　扩大猝死保障范围：把一般意外险的猝死保障拓宽为包含猝死的急性病身故责任，增强了保障力度

　　交通意外法定节假日双倍赔：对喜欢节假日出游的朋友来说，保障实用

　　【适合人群】

　　注重报销范围、保险公司知名度，或喜欢节假日出游的人群

　　需要注意的是，这款产品也有一条健康告知，投保时要做好如实告知

　　意外身故/伤残保障中包括烧烫伤意外。

　　且不限社保范围，意外医疗涵盖社保内外用药，每次减去100元免赔额，报销90%；意外救护车费用最高800元。

　　还有私家车意外保障，除了航空、汽车、火车、轮船等交通工具保障，还有最高50万保额的驾驶或乘坐私家车交通意外保障。知乎营销平台来源于：奶爸保

　　（1）华泰高风险职业人身意外险

　　【特点】

　　意外伤害保额高：4种保障计划意外身故/伤残的保额最高50万，是三款产品中最高的。

　　四个计划可选：保障责任相同，区别在于保额，根据自身需求来选择。

　　意外医疗保障好：意外医疗保额最高5万，意外住院津贴最高150元/天，全年累计最高赔付180天，都是三款产品中最高的。

　　投保年龄广泛：支持18-65岁人群投保，投保年龄是三款产品中最广泛的。

　　【适合人群】

　　6类职业，注重意外伤害和意外医疗高保额的人群。

　　（2）平安1-5类职业意外险

　　【特点】

　　三个方案可选：保障内容相同，区别在于保额，可按需灵活选择。

　　包含住院津贴：每天100元，最高给付90天。

　　包含救护车费用：救护车费用最高500元。

　　大品牌：平安保险承保，知名度高。

　　【适合人群】

　　5类职业，比如车工、建筑工人等，追求救护车费用的人群。

　　（3）中国人保1-6类职业意外险

　　【特点】

　　三个计划可选：保障内容相同，区别在于保额，可按需灵活选择。

　　承保职业范围广：6类及以下的职业人群都可投保。

　　意外医疗报销比例高：意外医疗社保内扣除100元免赔额之后，报销90%，是三款产品中最高的。

　　【适合人群】

　　6类职业，比如消防员等，以及6类以下职业人群。

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　　老年人大多无需承担家庭经济责任，身故保额的高低和小孩一样不用特别在意。

　　但老年人行动力较差，出意外的风险更高，老人意外险的保费也会较高。

　　所以老人意外险我们特别关注意外医疗保障和保费。

　　榜单里的几款产品各有千秋，我们一起来看看。来源于：奶爸保

　　下面奶爸进行逐一分析：

　　【特点】

　　投保年龄范围广：45-85岁可投保，对高龄老人友好。

　　意外伤残双倍赔：意外伤残按等级赔付，最高给付双倍的意外身故保险金。

　　如：计划三的意外身故保障15万，而意外伤残保额是30万，保额非常高。

　　意外医疗保额高：最高可报销5万元，这跟市面上同类产品相比，算是非常高的水平了；

　　并且，老年人很容易发生骨折、摔伤等意外事故，这项责任对他们来说也非常实用。

　　保障扎实：除了一般意外保障，还有意外骨折保险金、救护车费用、实用的医疗垫付等。

　　包含住院津贴：根据自己需求选择50元/100元/150元的方案。

　　【适合人群】

　　年龄较大、重视意外伤残保障的老年群体。

　　来看一下健康告知要求：网络

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　　【特点】

　　保费便宜：有两个保障计划，其中计划二最低仅需120元，就能获得10万的意外身故/伤残保额，性价比非常高。

　　基本保障简单：基础的意外身故/伤残保障、意外医疗以及住院津贴都有包含，产品比较实用，虽然没有设置老人特定意外风险保障，但是胜在有费率优势。

　　【适合人群】

　　追求价格实惠、追求基础的意外风险保障的老年群体。

　　看一下健康告知要求：网络

　　【特点】

　　意外医疗报销好：意外医疗报销不限社保，经社保结算，能够100%报销。

　　中老年人特色保障全：包含针对中老年人的骨折/关节脱位和救护车费用等保障，符合人群需求。

　　高年龄段保费便宜：保费最高300元，高年龄段的费率有一定优势。

　　术后护理服务：提供3次意外医疗术后护理服务。

　　特别保障新冠肺炎：新冠肺炎身故/伤残最高赔付10万。

　　【适合人群】

　　高年龄段，追求中老年人特色保障的人群。

　　看一下健康告知要求：网络

　　【特点】

　　保障全面：涵盖基础意外保障、住院津贴，还有特定交通意外保障以及救护车费用等。

　　报销条件优秀：意外医疗报销不限社保，0免赔，提高了报销额度。

　　可选骨折加油包：附加上能够加大保障力度，抵御意外骨折风险。

　　【适合人群】

　　追求保障扎实，特别保障交通意外的老年群体。

　　看一下健康告知要求：网络

　　而且这款产品还有意外险的累计保额限制，购买的意外险已经超过200万保额的就无法投保，投保的时候一定要留意。https://xg.zhihu.com/plugin/4a04d975dac8c04df7118ba08bec7886?BIZ=ECOMMERCE

　　意外险主要保障意外身故、意外伤残和意外医疗。在投保时的告知内容也比较简单，一般只有年龄和职业限制，大多数不涉及健康告知。保费也很低。一款高性价比成人意外险，不到300元就能买到百万保额。不过，意外险也不能随便乱买，买错产品，不仅浪费钱，还得不到保障。那么，应该如何挑选意外险呢？

　　成年人的不幸身故会给家庭造成很大的打击；如果还背负着债务，这个家庭将会面临沉重的经济负担。因此，这类人群购买意外险，身故保额至少要买到50万，才能覆盖家庭的负债和生活开销。但是需要注意的是，未成年人意外险的保额是有所限制的：

　　0-9周岁的未成年人，身故赔付不能超过20万；10-17周岁的未成年人，身故赔付不能超过50万。

　　免责条款越少，理赔时受到的限制就会越少，就更容易获得赔付。

　　意外医疗是报销型的，报销比例跟我们能拿到多少报销金额有直接关系。

　　比例越高，报销的钱就越多。现在大多数产品报销比例都挺高的，基本能在80%以上。另外，尽量挑选没有免赔额，或者免赔额较低的产品，这样才能多报销一些医疗费用。

　　不同人群在挑选意外险产品的时候，侧重点也不一样。例如：工作强度高、压力大的打工人，就需要选择附带猝死保障的意外险；

　　并且身故/伤残的保额也要尽量挑选较高的产品。

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　　如果是老人和小孩，对家庭经济起不到负担作用的；可以重点关注带有住院津贴或烧烫伤责任、疫苗责任之类的产品。

　　大多数意外险产品会把“被保人妊娠、流产、分娩”等列入免责条件中；妊娠期内发生的意外事故是无法赔偿的。

　　如果想在孕期获得保障，可以考虑生育保险、高端医疗险以及母婴险等。

　　前面已经提及，对于猝死这种突发性的死亡；虽然在我们的常规认知中属于意外，但却并不在意外险的赔付范围内；

　　最根本的原因就是猝死并不是意外导致的，而是疾病导致的。

　　近年也有一些意外险可以附带猝死保障，比如高强度的上班族，就可以选择这类意外险。

　　一般情况下，如果不是群体性中毒（3人以上），只是个体中毒的话；不属于保险认定的意外范围，因为有可能是个人的疾病因素或体质不好导致的。

　　比如说，朋友一起去餐厅吃饭，大家都没事，但是各别人因食物中毒进医院，这情况保险公司不会赔付。

　　由于手术本身就具有风险性，而且在手术前就已经清楚了手术存在的潜在风险；因此不符合意外险中“非疾病、突发、非本意”的条件。

　　比如，我们在新闻上常见的一些老年人因突发心脏病不慎摔倒，抢救无效后身亡的事件；假设他们买了意外险的前提下，也是不能赔付的。

　　因为摔倒的原因是突发心脏病，死亡的直接原因也是因为突发心脏病；所以是不属于意外险保障范围的。

　　很多意外险对于高风险运动都是除外承保的。

　　比如，复星联合爱无忧意外险的免责条款，就有明确规定：复星联合爱无忧意外险免责条款节选

　　这也很好理解，高风险运动的出险概率非常高。虽然意外险的门槛是所有险种中最低的，但对职业的要求却是最严格的。

　　奶爸之前专门写过适合高危人群购买的意外险分析，点这里就能找到适合你的保险：奶爸保-嘉林：高空作业、消防员投保难？高危职业也能轻松买保险

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　　所有人都希望自己能够过得更好、更顺利。

　　但人生总是充斥着意外，我们无法提前预知，最好提前防范。意外险的作用就体现在这里。

　　意外险榜单的作用只能给大家筛选出综合条件相对优质的产品。

　　但真正投保时，我们还是要仔细研究保障责任以及条款的；结合自身情况，挑选最适合自己的意外险产品。

　　如果不知道怎么配置保险体系，可以看看奶爸这篇：奶爸保：如何正确认识保险？怎样不踩坑？这份保险挑选指南太干货了！建议收藏！（附家庭保障方案和带病投保指南）

　　写在最后：

　　我是奶爸保，专业的保险测评机构，为您提供：1v1 咨询、产品优选、专属保障规划、持续增值服务、保险知识课堂等服务。以下精华文章，在买保险之前看一看，可以帮你省下几万的冤枉钱！?全网高性价比保险产品测评?《重疾险榜单更新|重疾险怎么买？2023年我推荐的重疾险》《百万医疗险榜单|百万医疗险怎么买？2023年我推荐这些优质医疗险》《意外险榜单更新|意外险一年交多少钱？2023我推荐的意外险》《定期寿险怎么买？优质定期寿险我推荐这几款》《儿童重疾险怎么买？2023年推荐的少儿重疾险！（附儿童配置方案）》《理财险榜单|年金险和增额终身寿险哪个好？2023年理财险推荐》《2023十大保险公司排行榜，投诉/理赔/收入数据大剖析！》

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