最全意外险解析及选购指南（6000字整理）
一、意外险是什么
意外险全称意外伤害保险，它是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。其基本内容是：投保人向保险人交纳一定的保险费，如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害并以此为直接原因或近因，在自遭受意外伤害之日起的一定时期内造成的死亡、残废、支出医疗费或暂时丧失劳动能力，则保险人给付被保险人或其受益人一定量的保险金。
意外伤害指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事实，并以此客观事实为直接且单独原因导致被保险人身体蒙受伤害或身故。
外来的——意外伤害的原因是被保险人自身之外的因素作用所致，使得人体外表或内在留有损害迹象。
① 物理性外伤方面：包括但不限于碰撞、摔砸、咬伤、烫伤、烧伤、冻伤、电击、光辐射等因素所引致；
② 化学性损伤：包括但不限于酸、碱、煤气毒剂等因素所引致。
突发的——人体受到猛烈而突然的侵袭所形成的伤害。
例如：由撞车导致的交通意外事故引起的伤害、死亡则是突发的，瞬间完成的。
非本意的——非本意的意思就是，并非当事人所能预见，非本人意愿的不可抗力事故所致的伤害，对于伤害的结果是意外；
例如：飞机失事
非疾病的——损害的造成不是由被保人身体本身的因素或疾病引起的。
例如：由于骨质疏松导致的病理性骨折会被认定为疾病所致的伤害，则不属于意外伤害。
当同时满足以上四个条件因素时，才会被判定为意外伤害的范畴。
意外怀孕、流产、分娩、疾病、药物过敏、中暑、猝死、整容手术及其他内、外科手术，未遵医嘱、私自服用、涂用、注射药物导致的伤残或身故都不算意外。
二、为什么要买意外险
俗话说：不知道明天和意外哪个先来？
意外是无法预测的，它和人的年龄、健康状况没有太大关系，
意外充满随机性，而人一旦不幸遭遇意外事故导致身故，不管从精神层面还是经济层面来说都会给自己和家人带来巨大的打击，我们不能避免精神层面的伤害，但是可以避免经济层面带给自己和家人的打击，所以购买意外险，刚好可以解决意外带来的经济损失，得到补偿，可以让自己获得一份保障，也可以让家人的生活不至于陷入困境。
三、意外险的种类
按保险对象划分
1、个人人身意外伤害保险——是以个人作为保险对象的人身意外伤害保险。
2、团体人身意外伤害保险——以团体为保险对象的人身意外险。
按保险期限划分
1、极短期人身意外伤害保险——保险期限往往只有几天、几小时甚至更短，比如旅行意外险。
2、一年期人身意外伤害保险——保险期限为一年的人身意外伤害保险最常见。
3、长期人身意外伤害保险——人身意外伤害保险的保险期限超过一年，十年，二十年，至70岁，80岁，终身。
今天我们要说是1年期的意外险和长期的意外险。团体意外险有专门的文章介绍。
四、意外险都包含哪些责任及不同人群（孩子，成人，老人）选择意外险的要点
综合意外险的保险责任一般涵盖意外身故、意外残疾、意外医疗、住院津贴等保障，各保险责任具体诠释如下：
1、意外身故：被保险人遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起 180 日内因该事故身故的，保险人按保险金额给付身故保险金。
2、意外残疾：被保险人遭受意外伤害事故，并自该事故发生之日起 180 日内因该事故造成《人身保险伤残评定标准及代码》所列伤残项目之一的，保险人按该标准所列给付比例乘以保险金额给付 残疾保险金。身故和伤残的保额根据收入水平和家庭责任来确定保额
孩子：20-50万保额
保监会对未成年人身故保障有相关规定，要求不能超过最高限额，具体要求如下：
?未满10周岁的未成人，涉及身故保障的保险金最高不得赔付超过20万；
?满10周岁但未满18周岁的未成年人，涉及身故保障的保险金最高不得赔付超过50万。
但是伤残是按等级赔付的，所以买的保额超过规定的身故理赔额度也可以，这样可以让意外伤残得到更高的保额赔付。
成人：50万+保额 根据收入水平和家庭责任来确定保额
老人：10-50万保额 考虑保费和产品保额的投保限制 一般不超过50万
3、个人交通工具意外伤残或身故赔付：
被保险人以乘客身份乘坐民航客机或商业营运的火车、轮船、汽 车期间因遭受意外伤害事故发生之日 起 180 日内因该事故导致身故或残疾的，按保险单所载明的保险金 额给付保险金。不同的交通意外保险在交通工具类别上存在一定的理赔额度的差异。
个人交通工具意外伤残或身故赔付与一般意外伤残或身故——叠加赔。
孩子、 成人、老人均可以选择带个人交通工具意外身故伤残赔付责任的意外险，尤其是经常出差的人士，同时带此责任全家出游也不用额外够买旅行险了。
4、意外医疗：
被保险人因意外事故所致的伤害而于意外事故发生之日起一百八十天内向医院已支出的、必需且合理的实际医药费用，按保险单所载明的赔付比例进行赔付，以保险单上所载本附加合同项下该被保险人相应的保险金额为限。给付范围包括医生诊断、处方、手术 费、住院费、药费、检查费等在医院内支出的费用，门诊和住院治疗都包括。
孩子、 成人、老人均推荐
0免赔额且赔付比例为100%，最好意外医疗责任能够扩展社保外用药的意外险。
如果意外就医想去私立医院或者公立医院的特需部，vip部，国际部就诊，建议就医范围扩展到这些医院。意外医疗的保额建议1万+，1万的额度也可以与百万医疗的1万免赔额可以形成无缝的连接。
5、意外住院津贴：
被保险人因遭受意外伤害事故，在保险人认可的医疗机构接受住院治疗，按被保险人每次住院的实际住院日数，在扣除保险单上约定的住院免赔日数后，乘以保险单上载明的每日住院津贴金额给付保险金。
孩子、 成人、老人均可以选择带意外住院津贴的意外险，可选非必须。
6、救护车费：
被保险人因遭受意外伤害事故，并自该事故发生之时起 24 小时内前往医院发生的合理、必要的救护车费用，保险人以保险单上本附加合同所载明的保险金额为限，按实际支出赔偿救护车费用。
孩子、 成人、老人均可以选择带救护费用补偿，可选非必须。
7、猝死
被保险人非因意外伤害事故而猝死，按保险单所载明的保险金额给付猝死保险金。
猝死并不属于意外，世界卫生组织（WHO）对猝死定义：“平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死。”
孩子、 成人、老人均可以选择带猝死责任的意外险，可选非必须，工作强度大，经常加班的人以及老年人更推荐选择此责任。
五、短期意外险和长期意外险的各自特点
短期意外险——1年期意外险：
1、一年一买 保1年 保费相对便宜 杠杆率高 性价比高
2、保障全面：
意外身故 伤残 意外医疗 猝死交通意外额外赔付 意外住院津贴 救护车费用等等
3、不保证续保
如果购买的意外险，续保的时候已经停售，就需要购买其他意外险产品 不过意外险很少询问身体健康状况 所以即使重新选择也不太影响重新购买意外保障 每年都会有性价比较高的产品 也可以主动更换更适合自己的意外险。
4、年龄较大的尤其是80岁以后的老人，很难买到意外险
如果刚好意外险到期，又因为年龄限制买不到意外险，会使意外保障缺失，而老人也是意外的高发人群。
5、高额的短期意外 一般是1-3类职业才可购买
4-6类职业人群很难买到身故伤残高保额的意外险 可以搭配长期意外险提升保障额度
长期意外险——保10年、20年、30年、70岁、80岁、终身的意外险
1、保障期限长，不用担心续保问题，
对于一些“懒人”来说，长期意外比较省心，也有的人，买了一年意外险，没出险理赔，到期就不选择再购买了，觉得没用到，没太大必要，或者有些短期意外险到期了，忘记续保，都会让意外保障缺失，长期意外就不会出现这样的情况。
2、保障不够全面
主要是意外身故 伤残 交通意外额外赔付 意外医疗有些长期意外含有有些不含
3、返还型长期意外 保费较贵
返还型长期意外 保费较贵 占用更多的流动资金 如果预算部充足也没有返还需求不建议购买 建议购买消费型长期意外险 更少的保费 买到更高的保额
4、可选择高意外身故伤残保额，低意外医疗保额
常见的一年期意外险，几乎都是意外身故伤残保额越高，意外医疗保额就跟着越高，因为很多人是买了其他医疗险，对于意外医疗的额度要求并不高， 1万-2万的保额就够了，所以只需要高意外身故伤残保额，不要太高意外医疗保额的人，就可以买长期意外。
5、4类职业人群可买到更高保额 费率相对降低
意外险的价格和职业是相关，职业风险越高，保费越贵，而市面最具性价比的意外险一般都是承保1-3类职业的。
如果是4类职业，要求更高的意外身故伤残保额，买短期一年期的意外险，一款产品难以买到太高保额，而且价格也会小贵，那可以搭配购买长期意外，提升意外身故伤残保额，保费也相对划算一些。
长期意外险也作为一种长期险，有些产品的保险条款中没有职业变更告知要求，在符合职业告知的情况下买了长期意外险，后续职业发生变更，不用告知，也不会影响我们的意外保障。
6、长期意外终身保障，年纪大的时候也可以拥有高保额
短期意外险，65岁后很难买到身故伤残的高保额，如果提前购买了终身意外险就可以保证老年时候也有更高的身故长残保额。
7、意外伤残后，可豁免保费
被保险人如果因意外导致的伤残，病处在缴费期，可豁免后续未交保费。
长期意外和短期意外各自的长处 我们可以单独购买也可以搭配购买，组合方案，扬长避短满足多样化和特殊需求。
六、选择意外险的注意事项
1、保障责任要全面
在预算足够的情况下，保障责任尽量全面，发生意外，得到的理赔也更多，至少要含有意外身故、意外伤残和意外医疗责任。
2、保障额度要充足
保险金额一定要足够充足，为了更大程度地减轻伤残和身故造成的各种开支和损失，不然意外来临时是不足以应对的。
3、免责条款越少越好
免责条款指保险合同不保的部分，为了更好地保障自身，可以选择免责条款相对较少的产品，这样发生意外事故时，受到的理赔限制会比较少。比如有些产品不赔猝死，有些产品赔猝死，且没有其他限制，也有些产品要求发病6小时内身故，相比之下，只要猝死就能赔的产品对被保险人是更有利的，大家可以根据自己的保障需求进行匹配和对比。
4、生效时间越短越好
生效时间指保险合同的保障开始产生效力的时间，只有在这个时间内发生的意外事故，才能获得保险公司的赔付。市面上有投保成功后次日生效的产品，也有第三天、甚至第七天生效的产品，选择生效时间较短的产品是更好的。
5、注意投保职业
有些意外险尤其是高额的意外险，对于职业类别有限制，一般1-3类职业，可选的意外险产品较多，投保额度更高，5-6类职业，可选的意外险产品相对较少，投保额度不高，有些职业还不能投保，所以投保要看清职业要求。有些高额意外险对收入有要求，达到一定的收入，才可以投保，投保之前也要看清楚对于收入的要求。
七、不同人群（孩子，成人，老人）的意外险产品推荐
1年期意外险推荐
孩子意外险推荐
成人意外险推荐
老人意外险推荐
长期意外险推荐
八、意外险的理赔：
1、意外事故发生后，可以拨打保险公司电话报案或者通过保险公司APP，微信公众号等进行在线报案。可以联系你的保险代理人或者经纪人协助你来操作。
2、报案之后会有理赔专员进行联系。
3、使用APP，微信公众号可以进行在线报案以及线上理赔
自助申请理赔已经成为意外险理赔的主流方式
4、理赔需要准备的材料：
①意外身故保险金申请材料
1．理赔申请书；
2．被保险人的身份证原件；
3．公安部门或医疗机构出具的被保险人死亡证明书。若被保险人为宣告死亡，保险金申请人应提供人民法院出具的宣告死亡证明文件（境外出险，此证明须经该国公证部门及我国驻该国使领馆确认）；
4．被保险人的火化证明和户籍注销证明；
5．事故相关单位出具的意外事故证明；
6．受益人的身份证原件（未成年人可以提供户籍证明）；
7．公安机关出具的被保险人与受益人的监护关系证明；
8．保险金申请人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的其他证明和资料；
②意外残疾保险金申请材料
1．理赔申请书；
2. 被保险人身份证反正面复印件；
3．二级以上（含二级）或保险人认可的医疗机构或司法鉴定机构出具的残疾鉴定诊断书；
4．事故相关单位出具的意外事故证明；
5．被保险人门诊或住院的诊断证明及病历材料；
6．保险金申请人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的其他证明和资料。
③意外医疗保险金申请材料
1．理赔申请书；
2．被保险人身份证反正面复印件；
3．释义医院出具的门诊及住院病历（首页，入院记录，手术记录，出院记录），辅助检查报告单，诊断证明书；
4. 医疗费用原始发票，费用清单及处方原件；
5. 事故相关单位出具的意外事故证明；
6．保险金申请人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、伤害程度等有关的其他证明和资料。
准备好的资料可以通过邮寄的方式给到保险公司理赔部进行审核理赔，
也可以通过保险公司APP，微信公众号直接上传资料等待保险公司审核理赔。
如果有问题，保险公司会有反馈，根据要求配合审核或者进行再次提交资料
有其他情况联系你的保险代理人或者经纪人协助你来和保险公司进行沟通
资料审核通过后，就会直接给受益人的银行卡打理赔款了。
九、结束语
意外，每个人都不想发生，
如果发生了，一份意外保障，可以帮助你和家人更好的渡过。
希望我们每天起床都可以迎接温暖的阳光，
不惧生活的苦难，健康平安。