被贫穷支配的恐惧，月光族如何攒钱养老？

　　记得电影《缝纫机乐队》中有句很扎心的台词：金钱可以救命，但理想和爱情不能。

　　

　　挣钱很重要。而今年的新冠疫情，给我们上了更加残酷的一课：

　　挣钱重要，攒钱更重要，当危机来临时，手里有笔存款太重要了。

　　但现实让人悲伤。腾讯曾经做过一个研究报告，报告显示：

　　52.6%的90后没有存款，而00后的平均存款是1840元，竟然是90后的两倍多！

　　作为地地道道的90后，教主感觉脸上火辣辣的，难道我们90后真的不会存钱？

　　并不是。

　　根据辉保天下的观察，其实很多人月光、存不下钱，不是因为挣的太少，而是没有掌握正确的攒钱方法。

　　今天就来现身说法，给大家分享一套切实可行的攒钱方法。

　　来来来，月光族们，吃过疫情的亏，是时候学会“报复性存钱了”！

　　开头先说一个观察到的有趣现象：你有没有发现，咱们的父辈，虽然工资比我们低很多，但很多却是“隐藏的富人”。

　　例如辉保天下的同事小李，从小听他妈哭穷，说家里如何如何没钱，结果等小李买房时，他妈一下子拿出50万；同事王哥，一直觉得妈妈没啥钱，结果在P2P暴雷潮里，才知道她妈往P2P里放了30万……

　　你有思考过吗？为什么爸妈能攒下钱，而我们学历比他们高，工资比他们高，但是每到月底就月光，甚至工作了好几年都是0存款。

　　为什么？

　　月光族存不下钱，根其实在“过于先进”的花钱方式上。

　　不知道你有没有听说过一个词：宝呗青年，最近很流行。

　　宝呗青年，指的是同时使用花呗和余额宝的年轻人，平时消费用花呗，钱放在余额宝里生息，到了还款日就用余额宝里的钱还花呗，如此每月周而往复。

　　看上去挺不错是吧？花钱方便，还能赚利息。但是很多人没有意识到，这里面有一个大问题：

　　就是要存的钱和要花的钱混为一谈，没有攒钱计划，也没有消费预算，结果月月花、月月光，如果哪一天突然收入中断，整个流程就玩不转了。

　　例如前段时间疫情最严重的时候，辉保天下一个“宝呗青年”朋友失业，穷得连花呗都还不上，走投无路只好找爸妈借钱，钱肯定是借着了，但也被臭骂了一顿。

　　

　　俗话说知耻而后勇，年轻人的自尊是要靠“自我改变”找回的，怎么才能摆脱月月光的状态？

　　辉保天下来分享三条自己亲自验证过的经验：

　　想存钱，必须在花钱的方式上做调整，不能漫无计划地随便花，而是提前做好计划，先存钱后花钱。

　　例如辉保天下为了攒钱，就和老婆约定，每月收到工资先拿出30%，放到专门的一个账户，剩下的钱才能拿去花。

　　存钱账户我们用的是余利宝，它和余额宝的重大区别是，不能用来还花呗，淘宝买东西也不能用来支付。

　　

　　（余利宝不手动开通是没法买东西、还花呗的）

　　并且我们还专门定了一条“家规”：除非有极其紧急的情况，否则余利宝里的钱不能动。

　　这样先存钱后花钱，并且把存的钱“锁死”，就起到了强制存钱的效果。

　　这种“强制存钱”的习惯，我们已经坚持了一年多，效果很不错，想摆脱月光的朋友们现在就可以试试。

　　很多人都有记账的习惯，但是纯粹记账并没有太大的意义，定期分析账单，找到“拿铁因子”，并坚决予以纠正，才最重要！

　　什么是拿铁因子？

　　这是金融专家大卫·巴赫提出的一个概念，说一对夫妻如果每天早上喝一杯拿铁咖啡，看似很小的花费，30年累计算下来花的钱会高达70万。

　　这是外国人的“拿铁因子”，很多中国人也有自己的拿铁因子，例如烟民每天一盒烟、女生每天一杯奶茶、肥宅每天一瓶快乐水，这些就像手里的沙子，不知不觉漏出一座山。

　　之前听我爸讲，他年轻时是个烟民，为了省钱在我出生时戒了烟。我帮他算了下：

　　假如一盒烟10块钱，一天一盒烟，一年就是3650元，20年下来就是73000元，这些钱都够我读完四年大学了。

　　而我因为读了大学，赚钱能力明显比同龄但没读过大学的表弟要高出一截，这些年算下来，至少要比他多赚70万。

　　你看，我爸一个小小的戒烟行为，就足以供孩子读完四年大学，并且实现了“翻10倍”的投资收益，这是多么有价值的行为改变！

　　

　　所以，正在记账的朋友，赶紧拿出你的小账本，找到那些让你丢钱的拿铁因子，从今天开始改变它。

　　不记账的朋友也可以想想，有哪些钱是可花可不花的，留心观察三个月（或者记三个月账），相信你也能找到影响你攒钱的拿铁因子。

　　前面说到余利宝，它的收益和余额宝差不多，2%不到，所以钱不适合长期放在里面，我和我老婆攒的钱每存够半年，会拿出来存定期，赚取更高收益，为攒钱加速。

　　例如前一段我们攒够了10万块钱，就一次性取出来存了定期，年利率4.3%，但绝对安全。

　　为了激励老婆继续攒钱，我给她算了一笔账：

　　这款产品是按月付息的，10万块，年利率4.3%，算下来每月到手利息300多。刚好去年双11你买了iPhone，花呗分期每月也还300左右，拿利息还花呗刚刚好。

　　你看钱攒好了，你可以白用最新的iPhone，多带劲！（插一句：花呗分期手续不低，平时不建议，我们是赶上双11才做的分期。）

　　总之，只攒钱，是一条腿走路，走得慢；而攒钱+利息，就是两条腿走路，可以为攒钱加速。

　　可能有不少小伙伴好奇，辉保天下用的是什么攒钱工具，别急，辉保天下不会只给汤不给勺子，下面就来介绍几款适合月光族的攒钱工具。

　　提前说明，这里推荐的攒钱理财工具，都是安全保本的类型，因为辉保天下也是工薪族，深知攒钱的不容易，如果攒个钱还亏了本，那得多糟心！

　　另外，考虑到不同人的攒钱需求，有些是为了短期理财，有些可能是做长远打算，例如买房、养老，所以下面推荐的攒钱工具，也按短（1-5年）、中（5-10年）、长（10年以上）分为三类：

　　既然是银行存款，根据国务院颁布的《存款保险条例》，50万以内肯定是保本保息的，安全性不需要担心。

　　

　　不过像国有大行的存款，一般利率都比较低，如果想获取较高的收益，可以考虑支付宝、京东金融等平台的精选银行存款。

　　这些银行存款产品多是由一些地方的城商行推出，存款期限由十几天到最长5年不等，收益最高有4%左右，例如前面辉保天下说的利率4.3%的定期理财，就是一款银行存款产品。

　　

　　这些产品因为存款期限灵活，比较适合用作短期储蓄，例如预估5年之内要用到这笔钱，就可以先把钱存起来吃利息，需要用钱的时候随时把钱取出来。

　　如果是一笔短期不用、专做长期打算的钱，例如养老钱，放在这里就不太合适了，因为谁都知道，最近几十年银行的存款利率是不断走低的，如下图：

　　

　　虽然辉保天下现在把钱放在银行能享受4%的利息，但是五年之后呢，说不定利率降到了3%甚至2%以下，事实上现在很多国有大行的年利率2%都不到，另外很多人拿来存钱的余额宝，收益率也降到了2%以下。

　　用这么低的利率准备养老金，肯定不划算。

　　所以，如果我们要做中长期储蓄，就必须要考虑“利率下行”的风险，选择“能够长期锁定利率”的产品。

　　如果你有一笔钱，五年之内都不准备用，或者说你想攒一笔钱，为将来的结婚、买房做准备。

　　总之，如果你想为5-10年这种中期目标攒钱，就需要考虑辉保天下前面说的利率下行风险了。

　　要防范利率下行，一个比较好用的攒钱工具是万能险。

　　之前很少讲万能险，这里快速科普下，万能险是一种储蓄型保险，我们买万能险，不仅可以保证本金安全，还能享受保底收益、加保、部分领取等多项好处。

　　为什么辉保天下推荐用万能险作中期储蓄，下面具体说一下原因：

　　首先，它有保底收益。

　　例如信泰人寿有款万能险，保底收益3%，这3%会写在合同里。实际结算利率可以更高，但肯定不会低于3%。

　　为此我专门查了这款产品的现行结算利率，年化5.25%。

　　

　　有了保底收益，我们就不用再担心利率下行风险，银行利率再降，我们也能坐享至少3%的年化收益。

　　其次，万能险的追加和取现都比较方便。

　　假如辉保天下手里有几万块钱，可以一次性放进账户里，后续有闲钱还可以往账户里定期追加，这种追加机制特别适合工薪族定期攒钱。

　　如果需要用钱，万能险的提现也很方便，可以选择部分领取，如果需要的金额非常大，也可以选择退保，一次性把钱连本带息地取出来。

　　需要说明的是，如果是短期储蓄，想快进快出，万能险并不适合你，因为短期内领取或退保会收取一定比例的费用。

　　例如信泰那款万能险，如果前五年部分领取或退保，分别会收取5%、4%、3%、2%、1%的提现费，第六年开始就不收了。

　　如果存了一两年就退保或提现，那不仅赚不到收益，还可能有损失。

　　所以，有保底收益的万能险，更适合用作5年以上的中长期储蓄。

　　既可以防范利率下行，还能享受不错的收益，同时又可以避免一些不必要的费用，一举三得。

　　很多年轻人都有为养老做储蓄的准备，特别是去年社科院的《中国养老金精算报告》发出后：

　　

　　养老金告急的消息，让很多80后、90后都在担心自己的养老金够不够用（包括我自己），所以，在政府养老金之外，自己额外攒一笔养老钱，成了很多当代年轻人的选择。

　　那么准备这种跨度超过20年的长期储蓄，什么工具最合适呢？

　　肯定是养老年金，没有之一。

　　首先，养老年金绝对安全。

　　年轻时需要交多少钱，将来老了能领多少钱，都会明确写在保险合同里，由国家法律保护，钱肯定能拿得到。

　　其次，养老年金可以提供“和生命等长的现金流”。

　　例如辉保天下买过一款养老年金，约定60岁后可以每年领10年，只要我活着，就可以一直领。

　　未来人的寿命肯定比预想的长，谁也不知道能活多久，你想想如果人还活着，钱却花没了，老年生活该会多悲催，而有了养老年金，完全不用担心这种风险。

　　本山大爷的玩笑话，可能在未来变成现实

　　

　　最后很重要的一点，养老年金和万能险类似，也可以防范利率下行。

　　养老年金在设计时会遵循“预定利率”，在整个年金保障期间，预定利率是固定不变的。

　　还拿辉保天下举例——

　　辉保天下买的养老年金，预定利率4.025%，那在我整个交钱和领钱阶段，都参照4.025%左右的收益计算，即使将来利率下行到1%，我的养老年金还是能享受4%左右的利率，直到我离开这个世界。

　　所以你会看到，养老年金和其他的储蓄理财不一样，它针对养老这个目标，提供的是和生命等长的现金流，可以满足整个养老期间的资金需求，并且保本保息。

　　相信经过今年的新冠疫情，没有人再否认攒钱的价值，没有人再否认囤食物、囤口罩的价值。

　　有句话说得好：成年人的安全感，都是钱给的。这句话辉保天下举双手赞成。

　　每次看到自己攒的小金库钱越来越多，总会有一种小小的成就感，钱虽不多，但至少在危机来临时，保一家人温饱。

　　况且攒钱还能给人带来意想不到的快乐，例如你和你的另一半说：

　　我们攒的这笔钱，可以让你免费用最新的iPhone。

　　这种白用的爽感是不是让人的攒钱动力更足了呢？

　　不要小看这种“爽感”，毕竟攒钱的本质是一种“延迟满足”，不给自己制造点动力，哪那么容易坚持啊？！

　　当然，攒钱需要毅力，让钱升值也需要方法，今天辉保天下给大家推荐了三个攒钱工具：

　　短期（1-5年），可以考虑银行存款；中期（5-10年），推荐使用万能险；长期（10年以上），推荐养老年金。

　　用好这些工具，为自己的攒钱之路加速，相信你能更早更快地实现攒钱目标。

　　最后，送上作家王尔德的一句话，和所有攒钱的小伙伴们共勉：

　　

　　PS：如果觉得今天辉保天下分享的攒钱方法和攒钱工具有用，可以给点个“关注”，也欢迎把今天的文章分享给身边想攒钱的朋友，让我们一起变得更有钱！