不看不知道！香港储蓄分红险VS大陆增额终身寿，50年相差700万！
现在，理财真的是越来越难做了。原来大部分人的理财方式就是买房，不过现在房子基本没人敢买了。
胆子大的，去买基金股票，但是亏的多赢的少；
胆子小的，去买银行理财，定期存款余额宝，但自从资管新规取消刚性兑付以来，银行理财不再保本保息，收益也逐年降低，从前几年的5点几，降到4点几3点几，甚至还有亏钱的。
定存虽然不会亏钱，但利息也是一年比一年低，现在四大行5年期的定存利息都只有2.75%，余额宝就更不用说了，能有1.6%就谢天谢地了。
其实我认为这是未来很多年的新常态，一个国家经济越发达，利率就会越低，这是普遍历史规律。世界许多发达国家比如美国，银行理财利率从来都只有1点几，甚至负利率。只有一些发展迅速的发展中国家，比如越南、土耳其等，银行才有可能给出6%、8%的高利息，就像90年代的中国一样。
但我们，显然已经回不到那个时候了。
近期内地增额寿险，年金险又掀起了停售潮，原因是预定利率会继续下调。
无论买储蓄型保险还是教育金养老金，收益是首要考虑因素，没有之一！这一点香港保险优势更大，内地保险受预定利率等约束，无法做到更高。
1、香港保诚VS内地保诚
以0岁宝宝每年10万，缴费5年为例，50年后香港要多出730万，时间越长，差距越大。
2、香港安盛VS内地安盛
同样以0岁宝宝每年10万，缴费5年为例，50年后香港要多出710万，时间再拉长，差距会更大。
3、香港宏利VS内地宏利
同样以0岁宝宝每年10万，缴费5年为例，50年后香港要多出710万，时间再拉长，差距会更大。
共同点：
1. 本质上二者都是储蓄型保险：身故赔付。偏重于储蓄，因此前期的身故赔付杠杆不如定期寿险，但因为是复利增长，后期的保障金额会高于一般寿险。
2. 二者的收益率都是复利：保费按照购买时确定，保额随着时间变化，有别于银行理财的单利，保单是复利增长。由于是保障终身，因此没有再投资风险；
3. 现金价值高，可以根据不同的用途灵活提取：区别于重疾险偏重保障，一般不建议中途提取，也不同于普通年金险规定了提取年龄和金额。
4. 实现的功能类似：财富积累（复利增长）、财富使用（应对刚性支出，比如教育金、养老金等）、财富传承（受法律保护，定向传承给）。
差异：
1. 属于不同资产：两种资产的特点决定了，这2种保险是互补的，有风险对冲的作用。
香港储蓄分红险：境外美金资产。
国内增额终身寿险：境内人民币资产；
2.保险公司在运作时的投资策略不同：
为什么香港的分红险长期收益能达到6%，而内地保底收益却相对高，我们从保险公司资产配置的角度来说明。
不管香港还是内地，保险公司有两大类投资标的：以债券为主的固定收益类资产和以股票为主的权益类资产；
债券的最大特点就是收益确定，每年派发的票息、到期给付的票面价值，在购买的时候就已经确定。
股票最大的特点就是收益不确定，股息派发的时间金额、股票的市场价值，在购买的时候都无法确定。投资者只能根据过往股价变化和公司披露的信息，来预估未来可能获得的投资回报。
香港作为自由市场经济，保险公司投资渠道不受限制，可以在全球范围内进行投资，投资策略自由度更高，中长期权益类资产占较大比例（60%），比如美国股票。固收类资产占比比较少，如美国国债。
1. 美元国债近40年的收益率一直在下降。特别2008年金融危机之后，美元进入了长期的量化宽松阶段，固定收益类资产的收益率持续在下跌。
2. 因为债券类资产的收益很低、分配比例低，所以香港保险公司的储蓄分红险大多保证收益非常低。而权益类资产配置比较多，非保证收益非常高。
3. 内地资本市场还不成熟，银保监会对保险公司投资权益比重有严格限制，以固定收益类资产为主，比如债券，银行存款等。根据内地保险资产管理协会披露的2018年末保险资金资产配置情况，最大头是债券，占了近40%，而权益类资产股票+公募基金才占10.8%，所以内地保险公司投资收益稳健，保证收益更高。
二.投资周期不同
香港因为多投资股票资产，投资周期长，所以一份产品锁定期限很长，一般都要持有15年以上，早期提取分红会面临非常高的惩罚。
内地储蓄险大多数回本快，锁定期短。比如5年缴费，第6年回本。钱可以留在账户中继续享有收益，也可以提取出来，做现金流规划，流动性更强。
总体而言，香港的储蓄分红险统一采用美元计价，对于需要配置海外资产的高净值客户，香港分红险具有一定优势。
看功能，选香港保险
1、终身财富规划，富足N代
内地增额寿险、年金险最长为终身，而香港保险通过无限更改受保人可以达到财富无限传承，把复利的威力发挥到极致。
2、全球主流货币转换
无论是人民币还是美元，都可能存在汇率风险，现在香港分红保单是多币种保单，世界主流货币可以自由转换，一个保单配多种货币，且多种货币可以自由转换。
比如安盛、友邦、保诚等公司推出的9种货币自由转换的产品，让客户可以根据时事变幻和个人需要来更换保单货币以此来应对潜在的货币风险。
如果给小孩买，未来不知道去哪个国家，可以先用多币种的香港分红险储备资金，以后在哪教育，在哪发展就换哪种货币。
另外、对于部分熟悉国际金融市场的客户，可以用每年一次转换保单货币的机会来抓住市场机遇，获得超额收益
有些时候，保单的功能比收益更重要，要给人拐弯的机会而不是把方向盘焊死
3、无限次更高受保人
香港分红险可无限次更改被保人，让保单可一直持续下去，想传几代就传几代，只有你有后人就行，可谓无限传承。
同时透过该操作还可以把资产变相传承下去而不用担心家庭纠纷、法律纠纷、税务问题，一举N得，又是一个传承的神仙操作
4、保单拆分，分给不同家人
香港分红保单成精了，可拆分成N份，这样可以根据自己的需要来分配给家人而不用把强制把保单退保或部分退保，避免退保带来的金钱损失。
同时还可以透过保单货币转换功能，把拆分后的保单指定为不同货币，这样如果家人去到世界不同国家或地区，也可以游刃有余
5、分红收益可锁定，非保证变保证
保险公司会根据自己的投资经验对分红投资资金做管理，不过还是不可避免或多或少受到资本市场表现的影响。
不过，现在的香港分红保单有分红锁定功能，可以让客户在市场表现优异的时候可以选择部分锁定分红，落袋为安，让客户对于保单多一层的掌控感。
5、类信托功能，身故赔偿金可按意愿分配
香港分红险推出了受益人定期领取身故保险金的做法，让受益人不至于一次领到一大笔钱挥霍无度而让逝者不安，更人性化，该功能类似于家族信托，虽不起眼，但作用很大。
除此之外，保单转让、年金转换等功能在特殊时期会起到大作用。
目前内地年金险和增额寿险一般无任何优惠活动，受惠于香港自由的市场体制，各大保险公司会推出极致的优惠活动，让利于用户。
小结
A.两地储蓄险虽然有差异，但本质上更多的是互补的关系.
1.对于已经配置了人民币资产，需要一些美金资产做对冲，推荐香港储蓄分红险；
2.对于希望增加人民币资产配置的，推荐国内增额终身寿险,目前港澳储蓄分红险也可以买人民币保单了。
整体来看，投保香港储蓄险确是一种较为稳妥的海外资产配置手段；风险分散、稳健升值、投保方便、灵活转换、多元货币、美金计价等优势，可以帮助中产阶级及高净值家庭在财富传承、婚姻规划、资产隔离及税务方面实现更多的可能性！
家长为孩子购买储蓄险，除了希望这笔钱可以存下来，当然还希望可以增值。香港储蓄险的长期收益大多是在6%左右，而且是复利滚存，远远高于银行利息和国内理财产品。本金安全，收益稳定，用来做孩子的教育金是再合适不过了。
比如，选择香港某款储蓄险做教育金使用，0岁投保，5年缴费，每年3万美金，孩子在18岁到23岁上大学期间每年领取4万美金，28岁结婚时再将其余22万美金全部提取，总共提取46万美金，已达本金的3倍之多。
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