定额终身寿险与增额终身寿险有何区别？怎么选？
寿险顾名思义就是提供人寿保障的产品，简单的理解就是死亡作为理赔前提的保险。
所以寿险主要的保障就是身故或者全残，但有些产品还会保疾病，意外和伤残等。
只要保险合同约定的事故，就可以获得相应的赔偿金。
不过随着社会的发展，寿险已经不是简单的只有死亡才能赔付，比如两全险就打破了这一界限。
那么寿险有哪些呢？我们常说的增额终身寿险和定额寿险究竟有什么不同，该怎么选呢？https://xg.zhihu.com/plugin/2d7e2a08508ef39cc2df0eb9ce736249?BIZ=ECOMMERCE
带着这一系列的问题，我们不妨一起展开探讨。一、寿险有哪些？寿险有什么作用？二、定额寿险和终身寿险有什么区别？三、定额终身寿险与增额终身寿险该怎么选？四、奶爸小结
寿险是一种以人的生死为保险对象的保险，是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。
目前市面上的寿险产品，根据保障期限可以分为定期寿险和终身寿险。
还有生存保险，生死两全险，比如我们比较熟悉的养老保险就是两全险的特殊存在形式。
而不管是什么标准下划分的寿险，其实它们都可以转移极端风险。
寿险最主要的就是为被保人，尤其是身为家庭经济支柱的消费者提供保障。
因为家庭经济支柱承担了家庭的主要责任，他们是家庭经济的提供者。
一旦遭遇不测，不仅仅是家庭成员要承受悲伤，还可能陷入经济危机中。
各种债务、生活开支，如何在短期内获得转移呢？
依靠保险金或许是最直接的办法。
说句大实话，那就是谁的钱都不是大风刮来的，没有人有义务救济你！
曾经很多人抱怨，现在人情淡薄，奶爸觉得主要是生活成本高了，
夫妻俩支撑起一个家庭可能问题不大，但是并没有多余的精力救助他人。
家庭经济支柱的离开，没有人愿意遇到，但是意外谁也说不准。
对家人最好的不是虚无的言语，而是坚实的经济支撑。
如果我们真的有一天离开了，奶爸希望不是给家庭留下债务而是有一笔资金可以支撑他们活下去，让他们可以度过最艰难的阶段。
上面我们说了寿险的主要类别以及寿险的作用。
那单纯提供保障的定期寿险和有理财功能的增额终身寿险该怎么选呢？https://xg.zhihu.com/plugin/d9025666edf1772d8d89b9b66a46cae2?BIZ=ECOMMERCE
下面奶爸就结合具体产品跟大家说一下。
首先，我们先大概看看定期寿险和终身寿险在适合人群、主要作用、保障时间及选择要点上的比较：
定期寿险和终身寿险
从上面的对比表中不难发现，定期寿险其实更加符合大部分消费者。在现行市场上，定期寿险的价格要低于终身寿险。定期寿险属于消费型保险，其产品费率较低，所以价格也要低于终身寿险。在保障期间，被保人身故/全残，保险公司按照条款进行偿付。这笔保险金可以视作对其家庭的一笔经济补偿，用来保障其家庭生活。用定期寿险来规避因家庭经济支柱身故导致家庭收入的中断。避免家庭生活开支、赡养父母、抚养子女、清偿债务等需要的高额费用让本来就不富裕的家庭雪上加霜。终身寿险在提供终身保障的同时更体现出了它的储蓄性质。死亡是人的最终归宿，也就是说，一般情况下，终身寿险会拿到赔付。所以终身寿险的价格也较定期寿险高。对于被保险人身故后，受益人从保险公司拿到的保险金在一定意义上成了一笔财富继承。其实在讲到定期寿险和终身寿险的区别时，我们可以很明显地看到寿险适合哪些人。https://xg.zhihu.com/plugin/2d7e2a08508ef39cc2df0eb9ce736249?BIZ=ECOMMERCE
适用人群主要是家庭的经济支柱、刚步入社会的年轻人、有未成年子女的单亲家庭和最近很火的打工人等。这类人群往往是家庭经济收入的主要来源或是重要来源，他们身上承担着生活和工作的压力，
需要一份寿险来规避风险，除了是对自己负责，也是对家庭一种爱的体现。
终身保险保障终身，有很强的储蓄属性，保障较全，但保费较高，并不适合所有家庭。终身寿险更适合于预算充足的消费者，比如：说我们经常说的土豪、老板。选择终身保险的往往是拥有一定经济基础的人、有资产传承需要的人以及追求稳定投资收益的人。顺便一提，奶爸较不建议给未成年人尤其是儿童买寿险，首先寿险主要是为了规避家庭支柱早亡带来的极端风险或是作为对其家庭的一笔财富传承。未成年人尤其是儿童对家庭的经济收入不会产生较大的风险。并且保险法也对未成年人的身故赔付有明确的限制：0-9岁未成年人身故赔付最高保额上限20万元；10-17岁未成年人身故赔付最高保额上限50万元。所以，寿险还是优先给大人，尤其是给家庭经济支柱配置，小孩的话，注重保障疾病的险种。
作为家庭经济支柱如何配置寿险，有兴趣的可以看看奶爸的这篇测评文章:奶爸保-嘉林：史上最全家庭经济支柱投保攻略，有了Ta家人再也不用担心了！
其中终身寿险可以分为定额终身寿险和增额终身寿险。定额终身寿险：保额固定不变。增额终身寿险：保额随着时间慢慢增加，一般按照固定的利率如3%。
因为互联网保险新规的影响，最近很多产品都在下架的路上，而增额终身寿险和定额寿险也在其中。
我们今天就趁着这些产品还未彻底下架，结合具体的产品跟大家说说寿险该怎么选的问题吧。
我们寿险说的是定额寿险，这里主要指的是定期寿险。
下面是奶爸测评了上百款定额定期寿险后，筛选出的几款产品：
来源于：奶爸保
1、华贵大麦2022：保额高，性价比好，可附加失能险
1）保额高，交通意外保障好
最高可投保350万保额，除了基本的身故全残保障，还可附加特定的交通意外身故/全残保障。
其中，航空意外身故/伤残最高额外赔付400%保额，水陆公共交通意外身故/伤残最高额外赔付200%保额。
2）费率低，投保门槛低
大麦2022的保费价格较低，1-6类职业可投保，免责条款和健康告知都只有3条，投保更加宽松。
健康告知对于常见的甲状腺结节、乳腺结节和轻度高血压等都没有询问，对于既往症的问询比较宽松，也没有涉及到吸烟等生活习惯问询。
3）权益创新升级，定寿+失能险
即日起，投保大麦2022，就可以附加华贵附加麦芽糖失能收入损失保险，
这也是华贵人寿首创的定寿+失能险的结合，主要用来补偿因为疾病和意外失去工作能力的收入损失。
具体包含功能损伤失能、意外伤残失能和意外导致特定骨折失能三项保障，与大麦2022可以同时赔付，或者先后赔付。
2、华贵大麦甜蜜家2022：夫妻投保更好
1）夫妻投保，保额翻倍
支持夫妻投保，而且保额相互独立，一人最高可投300万，两人的保额加起来最高可达600万，而且一起投保的话保费更便宜。
如果夫妻双方因同一意外身故或全残，最高可赔4倍保额。
互相豁免，夫妻任何一方等待期内因意外或等待期后身故/全残，另一方的保障继续有效且豁免后续保费。
2）3项特色权益，投保年龄有限制
3项特色权益：减保、保费豁免权和拆分选择权。
健康告知较宽松，不问询乳腺结节、甲状腺结节等，不过需要夫妻双方同时满足。
需要注意的是，由于是夫妻特色保障，投被保人都必须达到合法结婚年龄，男性是22岁，女性为20岁。
3、华贵大麦兜来保：带病投保更宽松
1）健康告知宽松，核保条件宽松
健康告知非常宽松，3级高血压、糖尿病、乙肝或乙肝病毒携带者、甲状腺癌、乳腺原位癌、宫颈原位癌、前列腺肿瘤等带病人群均有机会投保。
核保条件宽松，既不询问已有寿险保额，也不询问结节、是否怀孕等。
2）保障猝死及特定交通意外
除了基础的身故/全残保障之外，还加强了猝死保障，额外赔付50%基本保额；
以及设置了两项可选的交通意外保障：航空意外身故/伤残最高额外赔付400%保额，以及水陆公共交通意外身故/伤残最高额外赔付200%保额。
如果是非标体人群，买不到其它定期寿险，或者是想要加保，买到高保额的朋友可以考虑这一款。
4、阳光擎天柱7号（珍藏版）：0等待期
1）0等待期，猝死额外赔
最大的亮点就是没有设置等待期，即买即保，算下来保障期限比其他产品长3个月至半年时间。
此外还重点保障猝死，被保人65周岁前猝死，额外赔50%保额。
最高可投保额是350万，也是市面上的最高水平了。
2）可选交通意外保障，享受特色权益
除了基础的身故/全残保障外，还可选交通意外额外赔，包括航空交通、水陆公共交通、法定节假日自驾车意外身故或全残，可按自身需求选择。
而且投保后还可以享受加保及保障延长的特色权益。
5、同方全球「臻爱2022」：费率低，高龄可获高保额
1）费率低，高年龄段也能获得高保额
除了最基础的身故/全残保障，臻爱2022新增了一项可选的保障：猝死额外赔，
这在定期寿险中比较少见。
新增了保单贷款和减保两项权益，保单更加灵活。
而整体的费率却更加便宜，而且缴费方式也更加灵活，还能选择月缴，极大缓解了缴费压力，预算不足的朋友也能轻松上车。
而且对于中高年龄段的保额限制低：
41-50周岁的群体，最高的免体检保额为250万；50+人群承保的保额最高为200万。
市面上很多寿险对于高年龄段，可投保额都不高，到了41-50周岁后，能给到的保额都不超过200万。
所以即使到了中高年龄段，投保这款产品依然可以获得高额保障，非常适合高龄而有高保额需求的人群投保。
2）免责条件减少，投保限制少
健康告知增加到4条，比目前市面上一般的产品新增了一项关于酗酒和吸食毒品的问询，相对严格一些。
但是对于甲状腺结节、乳腺结节、轻度高血压以及乙肝病毒携带者等，依旧没有询问。
另外，也没有涉及到BMI指数、抽烟等生活习惯的问题，不用担心因为超重或者吸烟导致保费单独调整或无法投保。
而且过往的累计保额也没有问询到，所以这款产品也比较适合用来加保或者追求高保额的人群投保。
免责条款则减少为3条，去掉了之前涉及到被保险人吸食毒品、违规驾驶、战争、核爆与核污染的4项责任。
保留目前定寿最基础的三条免责规定，也是同类型产品里最宽松的。
而且最高保至80周岁，一定程度上相当于保终身。
接下来再来看看目前大家比较喜欢的增额终身寿险产品：
来源于：奶爸保
增额终身寿险之所以受到青睐，主要得益于它集保障和理财于一身。
其实最近不少优质的增额终身寿险都纷纷下架了，比如金玉满堂等。
这些产品的保障责任虽然比较简单，但是投保门槛较低且保单权益丰富，可以满足消费者在获得保障的同时，灵活使用资金的需求。
至于这些产品具体该如何选，可以看看这里：奶爸保：年金险和增额终身寿险哪个好？12月理财险推荐（附理财险榜单）
总而言之，寿险根据不同的分类标准有不同的产品，不管是定额终身寿险与增额终身寿险还是其他的，都是为被保人提供极端风险保障的。
不管什么时候，作为家庭经济支柱都应该为自己配置一份，避免家庭因为个人的离开而陷入经济危机中。https://xg.zhihu.com/plugin/270edb8acfbdf16205b1b34220cdbad5?BIZ=ECOMMERCE
写在最后：
我是奶爸保，专业的保险测评机构。以下精华文章，在买保险之前看一看，可以帮你省下几万的冤枉钱！?更多保险测评?奶爸保：《2022年，我所推荐的重疾险》奶爸保：《2022年，我所推荐的医疗险》奶爸保：《2022年，我所推荐的意外险》奶爸保：《2022年，我所推荐的定期寿险》奶爸保：《2022年，我所推荐的儿童重疾险》奶爸保：《2022年，我所推荐的理财险》奶爸保：《2022中国保险公司十大排名！》
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