五句话讲透汽车抵押贷款。车主看后不踩坑！小白看了不迷茫！

　　

　　“汽车抵押贷款”（简称“车抵贷”）是汽车金融板块中的一种贷款业务类型，是指车主通过将名下汽车抵押以获取金融机构的授信贷款。其与购买新车二手车时的汽车按揭贷款的显著区别是，车抵贷的贷款用途不限制于购车，资金可以供贷款人灵活支配使用。

　　虽然目前市面上的“车抵贷”产品五花八门，但以发行机构及贷款模式来划分也就三类。第一类是由银行独立自营直贷走传统抵押模式的，第二类是多机构联合运营走信保或者融资租赁模式的，第三类是公司或私人走典当模式的。

　　上述三种“车抵贷”类别如何进行区分？so easy~ 先看抵押放款方式，除了第三种模式需要扣押车辆至还款结清外，前两种都是只需办理车辆抵押登记就可放款，也就说贷款期间不影响车辆的正常使用。然后看贷款合同组成，第二种相较于第一种，除了有银行抵押贷款合同，还需签保险增信合同（保险公司）或车辆租赁合同（融资租赁公司）。

　　客户如何明智选择“车抵贷”产品？首先请相信，市面上所有车抵贷产品的年利率区间是在12%~20%，可能有些还会上20%（多是因贷款人资质影响）。所谓营销话术说的月息不到1分大概率是将利息总额按月平均算的，但车抵贷的还款方式一般都是等额本息。然后有点金融常识的朋友从上一段落应该自己能得出结论哪种类型更实惠。总之，银行的资金成本应该是相对低的，联合运营多半意味着利润分摊更薄。最后多啰嗦一句，出借人想赚利息，借款人想要本金，融资贷款其实是一个双向奔赴彼此匹配的过程。

　　“车抵贷”的适配客户群画像是怎样的？学过肖像画童鞋应该都知道层次构图法，这个技巧借用到这也是一样，可分为三层来构建用户画像。

　　底层基础：车主的身份、符合的车龄年龄（车龄一般10年内、年龄一般20-60）、征信无严重逾期记录、有一定还款能力（资产证明如流水、房产、按揭房贷、商业寿险保单等）；

　　特写层：小微企业主、公司高管、抵押贷款用户、购车满三年的车主等等；

　　渲染层：汽车后市场场景客户（装饰维修美容等场景）、资金需求1年左右（以银行产品为例，贷三年然后在还款1年左右提前结清利息更划算）等等。

　　当然，就像每个画师有自己的绘画风格，即使画同一个模特也会呈现出不同特点的画像。这里提供的只是依据个人经验的一个样板，抛砖引玉。

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