套路太深！“零首付购车”，车没了，还要还数万贷款？

时间：2023-01-18

　　来源：福建新闻频道《律师在现场》

　　对于不少想要买车代步的人来说，首付款都是避免不了的，莆田的朱先生在三年前，听说了一种“零首付”买车的方式，这让他十分心动，不过没想到，从那之后，麻烦事也接踵而至。

　　朱先生：

　　当时我也是抱着侥幸的心态去做零首付购车，当时也没有什么本钱，就是做一部车回来跑跑车，至少一个月几千块钱也是有的，交一交车贷也可以，后来没想到会发生这么多事情，而且车没有拿到手，又欠了一大堆债。

　　朱先生口中的“陷阱”是什么呢？他说这一切还要从2016年他在一个中介的介绍下办理“零首付”购车的事儿开始说起。

　　朱先生：

　　2016年我做了一部零首付车，一部君越别克车，车价是23万多，然后，就提供身份证跟户口本去做，去做一个零首付车，然后前期他们（中介）会帮我们垫付就是首付的钱30%，加个那个车的购置税还有保险，包括车牌等等费用，加起来总共是117,000块。

　　只需要提供相关证件，就能够“零首付”购车，这让朱先生十分心动。朱先生说，当时的中介告诉他，会先帮他垫付车辆的首付款，签写一张借条，从朱先生提供的这份借条来看，出借人和利息的月利率都是空白。朱先生告诉记者，中介还说，在车子办下来之后，需要以车子作为抵押，办理三张信用卡，套出首付款的现金还给中介，剩余的贷款继续还给银行。

　　朱先生：

　　然后就是车做出来了，他们会以这部车去帮我们办大概三张信用卡，额度差不多13万，够还他们11700，另外车贷是分36期，每期要还5700多，另外一张购车分期卡。

　　朱先生告诉记者，当时他陆陆续续办理了两张信用卡，额度都是五万元，总共是十万元。不过，这时，中介提出需要抽取相关的服务费，才能拿到车辆。

　　朱先生：

　　信用卡办出来，额度是五万，他们说要抽点一万，当初做车的时候没有提起过信用卡要抽点，也没有提过，然后车子在他们手上，我们也没办法，我们当时就像尽快把车子拿到手就可以了。然后第二张信用卡，中间差有三个月才办出来，就是信用社的信用卡，也办五万出来，办出来费用抽了一万二。

　　朱先生说，中介前后共抽取了信用卡两万两千元，这样一来，他就无法负担车贷了，这说好的第三张信用卡却迟迟不见踪影。当他打算自己凑钱把首付款刷给当时的中介时，中介却开始“坐地起价”了。

　　朱先生：

　　他说现在不行了，现在要15万，我说当时为什么要15万，我说办出来我合同也才签了11万多，你们信用卡也没有给我们办出来啊，时间又拖了这么久，我要车行车贷卡我不交，银行又天天催，征信也有问题，他说现在要放车就要15万，不然他们就把车卖掉。

　　朱先生说，由于迟迟没有拿到车辆，所以在还了前四个月的车贷之后，他也就没有继续还款了。大约半年之后，更匪夷所思的事儿出现了。

　　朱先生：

　　浙江安信公司的那个业务人员还有负责人员，包括律师都过来，他们也是过来处理这件事情，他们那时候约了差不多三十几个人都到他们公司去，也就是后面到安信公司找我们的时候，我们才知道这个是安信公司，不然起先我们只认为是跟车行签合同买车，后来就冒出了一个安信公司，他说是担保公司。

　　与朱先生遭遇同样情况的严先生告诉记者，自己名下的这辆车，在办下来之后就被中介拿到抵押公司做抵押了，现在也并不知道车子的去向。

　　严先生：

　　我这边才办了两张下来，根本就办不下来，办不下来的话他们车子后来就拿到抵押公司那边去抵押。我的诉求就是说这个车子肯定要还回来给我，车子能还回来，银行的钱我肯定会还。

　　在采访过程中，这些购车人都表示，并没有仔细看过合同的相关条款，对于这家浙江省安信资产管理集团有限公司，更是一无所知。朱先生告诉记者，让他们手足无措的是，在2019年的10月11日，他们收到了一份来自仙游县人民法院的传票，约定2019年11月6日开庭。而起诉他们的是一位徐先生。那么，这位徐先生又是以什么理由来起诉他们呢？

　　朱先生：

　　他们（安信）帮我们还了差不多有10万块，就还到今年年前，已经36期完成了。然后他们现在安信公司把这个债权转让给那个宁波安畅公司，然后安畅公司又把这个债权转让给徐松海，一个民间的一个叫徐先生，来起诉我们，他说我们欠他13万，包括利息欠他们13万多，那我就觉得奇怪，我怎么又欠他13万多，又欠工商银行10来万块钱，贷款也才18万块钱，那我自己又还了2万多，现在还欠这么多。

　　在2019年11月27日，仙游县人民法院驳回了原告方徐先生对朱先生的诉讼。理由是安信公司有关债权转让的通知，形式上存在瑕疵，程序上欠缺合理性。

　　那么，现在，朱先生和这些购车人该怎么办呢？今天《律师在现场》来帮忙的是林彩霞律师。

　　公益律师林彩霞 VS购车人：

　　这份合同里面显示说你们是跟这个安信汽车网络服务有限公司买的车，那也就是说这个案件当中你们是跟这个公司买，你们之间有一个购车的这个买卖合同关系。那么就是说车行跟这个安信汽车网络服务有限公司之间到底是什么关系？你们这个清不清楚？（我们不清楚。）因为从这个合同的这个形式上的这个主体来看，你们买车的，购车的这个卖家就是安信公司，不是这个车行的。

　　按照朱先生提供的合同来看，林律师认为，从形式上看，朱先生是向安信汽车网络服务有限公司购车，为他们提供担保的公司是浙江安信资产管理集团有限公司。

　　公益律师林彩霞：

　　在整个过程当中，你们有几个法律关系，你们自己要理清一下，第一个就是，跟安信公司之间的买卖车辆合同关系，第二个你们跟银行，因为刚刚从你们的材料，包括你们刚刚说的，你们有办信用卡，也有办贷款的，那你们跟银行之间是一个独立的这个法律关系，我们现在就统称为贷款，那么你这个贷款因为说银行的这个透支，不管是透支也好还是贷款也好，这些款项全部都已经被这个安信汽车网络服务有限公司划走了，从法律上这个从合同的形式上内容去推的话，应该来说，是被这个公司划走了，对银行来说，你们是这个银行的主债务人，你们这笔钱按正常情况下来说，你们这笔钱肯定是要还的。

　　对于车子登记在这些购车人名下，但是现在却始终不见踪影的情况，林律师认为，他们需要落实车子的现状。

　　公益律师林彩霞：

　　因为目前按理说，特别是你这边行驶证已经是办理在你自己名下了，我建议你自己拿着自己的这个身份证号到这个车管所那边去查一下你们目前在这部车的这个现状，它的这个抵押还有现状要去查一下，这个要以权威部门出具的这个核查的这个信息报告为准。

　　随后，记者和公益律师陪同购车人来到了他们口中的莆田兴德宝车行。车行的工作人员表示目前经理不在店内，随后，购车人电话联系了许经理。

　　车行的许经理表示，他们已经明确车辆交付给了车主，并且有相应的交车照片。只是今天不在店里不方便提供。不过，对于安信公司和车行之间的关系，许经理表示安信只是第三方担保公司。

　　公益律师VS莆田兴德宝车行许经理：

　　你认为他们是跟你们车行购车还是跟安信公司购车的？（肯定是跟我们购车啊，安信是属于浙江工行第三方担保公司，明白吧。）但是我看到这个贷款，首付款以外的款项的贷款，里面体现的车辆的卖家是安信公司啊，并不是车行，为什么你们当时是这种模式呢？（那你可以去问一下工商银行为什么允许安信公司是以这样子的合同跟客户签，我们只是很简单，开一个车行，卖一台车。）

　　这时，朱先生才回忆起来，当时确实有在工作人员的带领下拍了一张交车的照片，但是拍完之后，车辆是交给了一个名叫林涵的车行工作人员。

　　朱先生：

　　当初车回来的时候，我们有到车行去，然后他们有叫我们站到车旁边，拍个照，然后车还是放在车行，不能提走。（记者：为什么？他说车留在车行，他们要去办信用卡。（记者：谁说的）车行的负责人，林涵。

　　第二天中午，记者再次联系了莆田兴德宝车行的许经理。许经理提供了当时严先生交车的照片，表示当时确实已经提车了，对于车行和安信公司之间的关系，许经理表示，只是推荐给客户的金融平台而已。

　　兴德宝车行许经理：

　　（记者：我们就想了解一下车行跟安信公司是什么关系？没有关系，比如讲找我们，我们有业务，就推给他，比如说我们也可以推给建行，也可以推给工行，也可以推给农行。是他们要贷款，我们要符合他们的标准，比如说这一个以他的条件资质，他只能符合做哪一家，我们就给他，就这么简单。（记者：那你们这边他们买车的首付款有没有收到呢？）有啊，肯定有收啊。

　　那么，当时是否有人提出过零首付购车的事儿呢？对此，许经理也表示否认。

　　律师解读

　　所以这“零首付”，是真的零首付吗？一般车行的零首付是怎么操作的，而当事人朱先生他们的零首付购车又有何不同？

　　按照人民银行与银监会的《关于调整汽车贷款有关政策的通知》规定，自用传统动力汽车贷款最高发放比例为80%，也就是说买家是要支付至少20%的首付。因此真正意义的，按规定来说，零首付购车是不可能存在的。一般车行零首付购买，有二种办法，一个是采用提高价格的方法，原来七万的车辆，把价格提到10万，这样消费者按70%去申请贷款就可以申请到全部的购车款。第二种方法是以租代购。消费者每个月以固定的数额作为租金支付给经销商，等租赁期限届满后，车辆的所有权再过户到消费者名下。这样消费者也相当于不需要支付首付。而朱先生遇到的零首付购车更像一个骗局，是采用办理多张信用卡的方式，经销商使用朱先生的信用卡套现用于支付购车首付款。

　　因为三年时间没见到车子，车子是否全新就不得而知，购车人心里可能会想，这车子我干脆就不要了，可是能说不要就不要吗？这种情况下，购车人能解除合同吗？

　　合同的解除一般是符合构成根本性的违约，导致合同的目的无法实现。而且还要履行一定的程序。比如朱先生应当先发函催告经销商要限期交付车辆，期限到了，不交付的，那才能证明经销商已经构成违约。这个时间朱先生就具备起诉解除的条件了。合同一旦解除，那经销商就有义务返还全部款项。

　　现在朱先生他们的诉求仍然是，车子在哪里，车子应该不会无缘无故失踪吧，既然是和安信汽车网络服务有限公司购的车，那应该可以管他们索要车子吧？

　　朱先生是与安信汽车网络服务有限公司签订购车合同的，合同交易具有相对性，安信汽车网络服务有限公司作为卖方，是有义务向朱先生交付车辆。但是作为消费者要注意的是，这种分期购车合同中的条款，是不是有约定了，如果逾期偿还分期贷款的，车辆直接可以扣押的，那这个可能又给朱先生提成造成障碍。