重点参考排名榜单！2023年意外险怎么买？0—80岁意外险全面测评
花了好几千块钱买了一份长期意外险；经常坐飞机出差却发现自己的意外险保单中没有航空意外保障......
其实奶爸相信遇到这样问题的朋友不在少数，为了让大家能够用最优惠的价格买到最合适的产品。
奶爸将之前咨询过奶爸的朋友的保单问题，进行了整理归档。
奶爸将从业保险多年学习到的关于意外险的知识，结合市面上所有的意外险产品；
全都浓缩进这篇长文干货中，你只需要花上10分钟耐心读完并全部消化；
奶爸不敢打包票你能成为意外险方面的半个专家！但绝对能保障你能买对意外险！
如果你是对意外险了解不多的小白，建议你从头看起，基础知识可以帮你构建系统的知识架构；
如果你对意外险有一定的了解，建议你根据自己的需求和兴趣，可以下拉至特定的内容板块阅读。
或者，如果你不想阅读这么多的文字，那么你可以直接戳奶爸头像~
意外险一般只保障意外事件造成的身故、伤残，有些还可以报销意外医疗费用。
意外险在投保时告知内容比较简单，但是这里的意外事件，在保险里的有着明确的定义，跟我们平时形容的广义“意外”，有一定的区别。
在保险条款中，意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。
我们来仔细看一下这四个条件的具体指向：
要注意的是：只有同时符合这四个条件，才能满足保险条款所定义的“意外”。
同时以下这些情况，意外险是不予以理赔的，所以在购买意外险需要提前了解，防止之后出现保险公司不予以理赔情况。
举个例子，比如猝死事件，虽令人悲痛，但却不属于大部分意外险的赔付范围。
猝死虽然满足“突发的”这一条件，却不满足“非疾病”的条件，因为这是由被保人自身的身体问题或疾病问题引起的，所以不属于意外。
但随着猝死事件发生的频率越来越高，也有一些意外险的条款是可以赔符合条件的猝死。
想了解更多猝死相关的保险保障，可以点击下方链接来咨询奶爸~https://xg.zhihu.com/plugin/ae83f913cb2905931527db4d03967a7a?BIZ=ECOMMERCE
我们来看看以下的例子：
2013年11月6日下午，一位湖南常德的姑娘的母亲乘坐一辆轿车发生车祸，与一辆大巴车迎面相撞。 小车司机当场死亡,而姑娘的母亲则伤情严重,头部神经、颈椎、肺部等有不同程度损伤，一直处于昏迷中，短短几天就产生了高额的医疗费用。
这对于刚参加工作的她无疑是一场飞来横祸。据她表示，母亲本人没有购买意外保险。
因此,车祸产生的治疗费是她完全无力承担的经济压力。
从上述真实事例可以得出，风险确实是无处不在，所以奶爸还是建议大家根据自己的实际情况来看看是否需要意外险。
也许有人会说，以上事例只有一个案例样本，不足以说明一切，那么我们来看看以下数据：
从以上图表可以得知，交通事故发生数量平均每年在20万左右，且近几年还呈上升趋势。
以2018年为例，交通事故受伤人数总计为244937起，意味着平均每天发生671起交通事故。
看到这里，建议各位如果经常开车和坐车，这些意外险可以了解一下，戳我：奶爸保-嘉林：什么是驾乘险？驾乘险具体保什么内容？
毕竟出行驾驶或搭乘交通工具都是我们生活中无法避免的存在。
如果我们不能确保每次幸运地置身事外，那么做好相应的事前预防和事后保障才是成年人应对生活的解决之道。
那么意外险，能给我们带来什么确切的好处？
如果意外发生导致伤害，自身的劳动能力会受到很大影响。
倘若，有一笔意外险理赔金，能够更好帮助自己弥补损失，同时还可以获取更好的医疗资源，最大限度减少对家庭的财务冲击。
若发生意外身故，意外险理赔金可以更好地照顾父母、孩子以及补偿爱人的后续生活，不会因自己的离开给家庭造成巨大的经济负担。
的日常的小意外事故，磕磕碰碰难免会避免不了，意外医疗责任的作用就特别显著了，能够发挥较大作用，减少家庭财务损失。
意外险产品那么多，怎么才知道哪款适合自己呢？点击下方链接咨询奶爸：https://xg.zhihu.com/plugin/1b249dba8de09cd409bd991f61be172b?BIZ=ECOMMERCE
了解意外风险以及意外险作用之后，我们来看看挑选意外险需要注意的一些重点。
谈到意外险，杠杆高就是它的标签。花费两三百，就可以获得上百万的保额。
与此同时，意外险还可以按照伤残等级按比例来赔付。
作为家庭经济支柱，成人购买意外险就是要尽可能将保额做高，通常为30万-100万，倘若还有充足的预算，还可以往上叠加。
对孩子来说，国家会对保额进行一定的限制。
0-9 岁：身故赔付不超过 20 万10-17 岁：身故赔付不超过 50 万
所以，给小孩买超过20万的保额，若发生意外身故，还是按20万来赔付，但在这里小孩的意外伤残没有限制。
同理，对于也是几乎没有家庭责任的老人来说，一般普通家庭给孩子和老人购买20万保额已经足够了。
多数情况下，意外造成的小伤会更常见，因此意外医疗更常用到。在此，奶爸建议大家在选择时可以多关注这3方面：
除此之外，在关注保费、保额、意外医疗的同时，也可以顺带了解一下产品的其他保障，例如：住院津贴、疫苗责任、救护车等，综合权衡一下，会比较容易选到适合自己的产品。
为了完善家庭意外险保障，奶爸整理了各个年龄段的意外险产品，方便大家能够根据自己的实际需求进行配置。
小孩的意外险，需要格外关注意外医疗保障和相应的报销范围。
如果想要专属儿童的特色保障，还可以重点关注疫苗接种意外保障、骨折津贴、烧烫伤保障等等这些责任。
比较优秀的有以下几款：
1、平安小顽童2021
保障全面：除了基本的意外身故/伤残和意外医疗保障，还增加了烧烫伤意外医疗保障，还可附加误食异物以及骨折/关节脱位等责任；
意外医疗保额高：三个版本的保额都比较高，尊贵版最高可报销5万元；
报销条件好：意外医疗不限社保用药，0免赔，100%报销。
【适合人群】追求更充足的意外医疗保障，较为全面的少儿高发意外保障的父母。
2、天天保少儿意外险
监护人责任保障：如果孩子不小心把别人弄伤，又或者造成财产损失，这时候天天保的监护人责任就发挥作用了，财产损失最高可赔保额的20%，人身损失最高可赔10万！极大减轻家长负担！
报销条件优秀：不限社保范围，100元免赔后，100%报销，
两款计划，灵活选择：2款保障计划内容略有不同，计划一侧重预防接种保障，计划二侧重骨折保障。
【适合人群】注重监护人责任保障的家长朋友。
3、众安小顽童2号
保障全面：除了基本的意外身故/伤残和意外医疗保障，还包括烧烫伤意外医疗、特定传染病保障，同时还可按需附加误食异物、骨折/关节脱位和意外住院津贴责任；
意外医疗保额高：三个版本保额都不错，其中尊贵版最高可报销5万元；
报销条件好：意外医疗不限社保用药，0免赔，100%报销。
【适合人群】追求全面保障、看中较高保额和报销条件的家长。
4、中华小飞侠
支持外籍学生投保：支持外国在籍学生（即外籍人士、但在中国大陆的学校注册上学的学生）护照投保；
疾病保障全面：包含非常全面的疾病保障，包括疾病身故/全残、10种特定传染病的门诊+住院医疗以及住院津贴保障；
预防接种意外保障：三个版本均包含疫苗预防接种身故/伤残保障，最高50万保额；
救护车保障：包含1000元的意外伤害救护车保障。
【适合人群】外籍学生投保，或者追求较为全面的疾病保障的父母。
5、人保护宝侠（互联网专属）
疾病保障全面：除意外保障外，不同的保障计划，还包含不同的保障责任，比如疾病身故/全残、住院医疗以及监护人责任保障。
报销范围广且报销比例高：不管是住院医疗还是意外医疗，社保范围内，经社保结算按100%赔付，对于不在社保范围内的自费药，报销比例为65%。
监护人责任保障（限计划1-3）：每次事故责任最高可赔5万元，如果是造成事故财产损失的，最高可赔2万元。
【适合人群】想给孩子补充小额住院保障、看中监护人责任的家长朋友。
看了那么多儿童意外险产品，还是不知道怎么选的话？可以点击下方链接咨询奶爸~https://xg.zhihu.com/plugin/1b249dba8de09cd409bd991f61be172b?BIZ=ECOMMERCE
成年人的意外险，需要重点关注保额，最好覆盖5-10倍的年收入，越高越好。
此外，还需要关注意外伤残责任，最好还能附加上猝死保障。
符合这些要求的有以下几款：
1、人保小星云意外险
性价比高：有3个版本，可以按需自由选择，其中至尊版的意外身故/伤残保额可达100万，意外医疗5万，航空意外保障500万，保费不超过300元。
保障内容全面：除了基本意外身故和意外医疗，还有最高50万保额的猝死保障，
特别交通意外保障中的乘坐/驾驶非营运汽车，还有法定节假日翻倍赔，理赔额度更高
不过需要注意的是，这款产品有健康告知的要求：
（小星云健康告知）
不过问询的都是一些较为严重的疾病，也算不上很严格。
此外，如果投保的是至尊版，仅限 18-50 周岁投保。
【适合人群】追求高性价比，身体健康状况良好的朋友。
2、人保大护甲5号
性价比高：3个版本按需选择，最便宜的经典版一年保费仅需96元，含30万意外身故/伤残保障，同时还有2万意外医疗保额，不限社保内外
意外医疗保额高，报销条件好：至尊版有10万保额，且不限社保内外，经社保结算按100%报销。
保障非常全面：除基本意外身故、意外医疗和猝死保障外，还有预防接种疫苗身故伤残、意外伤害骨折脱臼和驾驶自行车期间意外身故/伤残（不含电动自行车）！有骑自行车上班的朋友，值得考虑！
猝死保障理赔宽松：发病之日起3日内因该急性病导致身故，即可获得赔付。对比同类产品的24小时内才能理赔，更具人性化！
【适合人群】看中大品牌、追求全面保障和高性价比的朋友。
这款产品的健康告知如下：
有冠心病、二级以上高血压人群无法投保。
3、太平青龙卫至尊版
意外医疗保额高、报销力度大：10万意外医疗保额，不限社保内外，0免赔，经社保报销，按100%赔付；未经社保报销，按80%赔付
航空意外保额高：除列车、轮船、营运汽车和驾驶/乘坐私家车等交通意外有保障外，还额外提供1000万高保额的航空保障
银行卡盗刷责任:由于遗失、盗窃原因，造成资金损失，每次事故绝对免赔额1000元，最高可赔5万元，保人也保财，市场罕有。
【适合人群】追求全面保障、看中财产安全的朋友。
健康告知也非常宽松，大部分人群都能买：
4、小蜜蜂2号超越版
【内容调整】以前小蜜蜂没有健康告知，现在算变相增加了“身体健康”要求。
好在增加内容非常非常宽松，基本大部分人都能买。
同时，猝死责任增加了10天等待期，以前是没有的。
另外，新增投保可选指定受益人，指定人数为1-3个，可支持关系包括配偶、子女和父母。
可选版本多：一共有4个版本可选，保障内容和保额有所不同，可以按需选择；
保障全面：除了基本意外身故伤残和意外医疗外，还有航空、轨道交通、汽车等交通保障；
预防接种保障细化：其中典藏版、尊享版、至尊版三个版本有这项保障，抵御接种风险，而且此前的预防接种意外医疗现在细化为一般反应医疗责任和异常反应或偶合症医疗责任两种，赔付标准更为明确；
产品增值服务：提供境内外身故遗体送返服务，包括遗体运回、火化及骨灰运返、就地安葬，境内外都可以，这在意外险中比较罕见；
【适合人群】经常出差的商务人士，追求保障全面、注重预防接种保障、身体有小异常的人群。
5、平安橙护卫2号
如果追求更高保额和保障内容，可以购买橙护卫2号（尊享版）。
大品牌：平安产险承保，知名度高，公司实力强；
报销条件还不错：意外医疗报销限社保内0免赔，扩展自费药费用（不含挂号费、检查费、诊金）；
扩大猝死保障范围：把一般意外险的猝死保障拓宽为包含猝死的急性病身故责任，增强了保障力度；
交通意外法定节假日双倍赔：对喜欢节假日出游的朋友来说，保障实用。
【适合人群】注重报销范围、保险公司知名度，或喜欢节假日出游的人群。
需要注意的是，这款产品也有一条健康告知，投保时要做好如实告知：
6、众安金钟罩
包含烧烫伤保障：意外身故/伤残保障中包括烧烫伤意外；
报销条件好：不限社保范围，意外医疗涵盖社保内外用药，每次减去100元免赔额，报销90%；
私家车意外保障：除了航空、汽车、火车、轮船等交通工具保障，还有最高50万保额的驾驶或乘坐私家车交通意外保障；
意外救护车费用：意外救护车费用最高800元。
【适合人群】4类职业，比如货车司机，以及四类职业以下、注重交通保障和报销条件的人群。
除了这些普通的成人意外险产品，奶爸还整理了最新的高危职业意外险。
如果职业风险高，为4-6类的朋友，可以留意这几款产品：
1、华泰高风险职业人身意外险
意外伤害保额高：4种保障计划意外身故/伤残的保额最高50万，是三款产品中最高的；
四个计划可选：保障责任相同，区别在于保额，根据自身需求来选择；
意外医疗保障好：意外医疗保额最高5万，意外住院津贴最高150元/天，全年累计最高赔付180天，都是三款产品中最高的；
投保年龄广泛：支持18-65岁人群投保，投保年龄是三款产品中最广泛的。
【适合人群】6类职业，注重意外伤害和意外医疗高保额的人群。
2、平安1-5类职业意外险
三个方案可选：保障内容相同，区别在于保额，可按需灵活选择；
包含住院津贴：每天100元，最高给付90天；
包含救护车费用：救护车费用最高500元；
大品牌：平安保险承保，知名度高。
【适合人群】5类职业，比如车工、建筑工人等，追求救护车费用的人群。
3、中国人保1-6类职业意外险
三个计划可选：保障内容相同，区别在于保额，可按需灵活选择；
承保职业范围广：6类及以下的职业人群都可投保；
意外医疗报销比例高：意外医疗社保内扣除100元免赔额之后，报销90%，是三款产品中最高的。
【适合人群】6类职业，比如消防员等，以及6类以下职业人群。
看了那么多成人意外险产品，还是不知道怎么选的话？可以点击下方链接咨询奶爸~https://xg.zhihu.com/plugin/ae83f913cb2905931527db4d03967a7a?BIZ=ECOMMERCE
年纪大了，身体机能下降，容易跌倒、骨折，特别需要医疗保障，所以购买老人意外险时，可以关注一下产品有没有意外医疗。
本月的老人意外险榜单有一些变动，奶爸给大家挑出了下面这4款：
1、华泰天天保
投保年龄范围广：45-85岁可投保，最高85岁也能投保，对高龄老人友好；
意外伤残双倍赔：意外伤残按等级赔付，最高给付双倍的意外身故保险金，
如：计划三的意外身故保障15万，而意外伤残保额是30万，保额非常高；
意外医疗保额高：最高可报销5万元，这跟市面上同类产品相比，算是非常高的水平了；
并且，老年人很容易发生骨折、摔伤等意外事故，这项责任对他们来说也非常实用。
保障扎实：除了一般意外保障，还有意外骨折保险金、救护车费用、实用的医疗垫付等；
包含住院津贴：根据自己需求选择50元/100元/150元的方案。
【适合人群】年龄较大、重视意外伤残保障的老年群体。
（天天保健康告知）
需要注意的是，这款产品也有一定的健康要求，大家在投保的时候也需要注意查看。
2、太平洋孝心安
保费便宜：有两个保障计划，其中计划二最低仅需120元，就能获得10万的意外身故/伤残保额，性价比非常高；
基本保障简单：基础的意外身故/伤残保障、意外医疗以及住院津贴都有包含，产品比较实用，虽然没有设置老人特定意外风险保障，但是胜在有费率优势。
【适合人群】追求价格实惠、追求基础的意外风险保障的老年群体。
需要注意的是，这款产品也存在一定的健康要求：
（孝心安健康告知）
3、平安大守护（50-80周岁）
意外医疗报销好：意外医疗报销不限社保，经社保结算，能够100%报销；
中老年人特色保障全：包含针对中老年人的骨折/关节脱位和救护车费用等保障，符合人群需求；
高年龄段保费便宜：保费最高300元，高年龄段的费率有一定优势；
术后护理服务：提供3次意外医疗术后护理服务；
特别保障新冠肺炎：新冠肺炎身故/伤残最高赔付10万。
【适合人群】高年龄段，追求中老年人特色保障的人群。
看一下健康告知要求：
4、众安孝欣保2020
保障全面：涵盖基础意外保障、住院津贴，还有特定交通意外保障以及救护车费用等。
报销条件优秀：意外医疗报销不限社保，0免赔，提高了报销额度；
可选骨折加油包：附加上能够加大保障力度，抵御意外骨折风险。
【适合人群】追求保障扎实的老年群体。
这款产品也有健康告知的要求，投保时要注意：
（孝欣保健康告知）
而且这款产品还有意外险的累计保额限制，购买的意外险已经超过200万保额的就无法投保，投保的时候一定要留意。
如果不知道自己的需求是什么，看完分析后还是觉得无从下手的话，可以点击下方链接获取专属定制方案~https://xg.zhihu.com/plugin/ae83f913cb2905931527db4d03967a7a?BIZ=ECOMMERCE
意外险看似简单，但购买时也要认真看清保险合同。意外险主要针对的是伤残的赔付，事实上，没有哪个单一险种是可以保障所有的。
要想得到全面的保障，还是需要进行科学的配置，重疾险、医疗险、定期寿险以及意外险，根据需求合理进行投保。
也衷心地希望这个世界，少一点意外，多一分平静。
我是奶爸保-嘉林，专业的保险测评机构。
以下精华文章，在买保险之前看一看，可以帮你省下几万的冤枉钱！
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