买寿险，定期寿险和终身寿险哪个好一点？年轻人有必要买寿险吗？
保险的意义，大概是今日做明日的准备，生时做死时的准备，父母做儿女的准备，如此而已。
而最能体现保险意义的，非定期寿险莫属。
因为它是极端风险的兜底产品，也是爱的延续。即使人不在了，至少还有钱留给家人，确保他们能维持正常生活水平。
所以奶爸一直跟大家强调：任何成年人，尤其是成了家的人，都应该配置定期寿险。
通常我们把寿险分为定期寿险和终身寿险，有很多朋友不知道两者到底有什么区别？应该如何挑选？
今天奶爸就给大家讲一讲寿险，以及两种寿险究竟哪种更适合我们，将从以下几点为大家分析。
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什么是寿险？寿险有哪几种？定期寿险和终身寿险有什么不同？定期寿险怎么选？有哪些热门产品可选择？奶爸总结
说到寿险，大家可能会觉得这是所有保险的统称了。
其实，寿险是四大险种之一，保障责任也是非常明了，只保身故责任，部分产品还附带全残责任。
寿险的受益人相比其他险种是很特别的，不能够选择自己。原因是寿险只管身故，不管是疾病身故，还是意外身故，甚至投保两年后自杀，所以被保人并不能拿到保险金。
通俗来讲，死了才能赔，那么寿险的意义何在？
当下社会的生存竞争压力大，经济支柱肩上担子很重，上有老下有小，一旦经济支柱不幸身故了，很可能会把一个家庭压垮！
寿险的存在，正好可以抗住这个重担。身故赔付的保额，不至于让家庭崩塌陷入困境，配偶不用整天为生计发愁，孩子的教育和父母的赡养都能得到保障。
所以寿险正是家庭支柱对家庭爱与责任的体现！
我们常说的寿险有三种，下面奶爸给大家一一介绍它们的优缺点：
一年期寿险价格相对便宜，大概几百块。这类产品交一年保障一年，采用自然费率计费，保费的价格每一年都会往上涨。
优点：价格低，只保一年，灵活简单，可随时选择更好的寿险产品。
缺点：每年购买时都需要健康告知，当产品停售或者自身身体健康状况欠佳，可能存在买不上的情况。
适用人群：手头资金紧，或保费预算不足的人群，可以当做临时保障。
定期寿险是保障一段时间的产品，例如保10年、20年、30年或者保到60岁等等。可以选择趸缴或者年缴，费率根据投保年龄来确定，保费固定。
优点：性价比高，每年的保费不会太贵，保障期间出险赔付保额，适用于大多数人群，免责条款和健康告知少，核保宽松。
缺点：只能获得一定期限内的保障，无法保障至终身。
定期寿险是奶爸推荐大部分家庭选择的寿险产品，选择年缴经济压力小，杠杆率高！
60岁前所需承担的家庭经济责任很重，所以尽量选择保至60岁，才能保障尽到家庭经济责任！
终身寿险，顾名思义就是保障至终身，保障期限取决于被保人的寿命。选择终身寿险是一定能够获得赔偿的，因为人固有一死。
优点：保障终身，一定会赔付，也就是大家常说的“活着是台印钞机，倒下是堆人民币”，可以作为家庭的一份财富传承。
缺点：价格较为高昂，杠杆率低。
适用人群：其他险种已经配置完善，经济条件良好的消费者。
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定寿和终身寿险的区别有以下4点：
定期寿险属于消费型保险：只是提供一个确定时期的保障，如果被保险人在期满时仍然生存，等于保单被“消费”掉了，保险公司不承担给付保险金的责任，也不退还保险金。
终身寿险属于储蓄型保险：既可以强制储蓄，又可以获得终身的保障。
很多终身寿险会以100岁为分界，百岁之前承担保险责任，满百岁之后，保险公司按保险合同规定给付相应的保险金。
说白了两种寿险，一个保一段时间，一个保终身。
定期寿险可以选择不同的保障年限：10年、20年、30年，也可以选择保至多少岁。
终身寿险就是保障至被保险人身故为止。
定期寿险更适合于收入较低而保险需求较高的人群，可以让大家在家庭责任最重大时期，以较低的保费获得最大的保障。
适宜人群包括：家庭顶梁柱，家庭收入主要来源；事业刚刚起步的年轻人，收入暂时有限；单亲家庭，有子女未成年的，一旦遭遇意外，子女缺乏基本生活保障；
终身寿险适合收入较高、有遗产规划需求的投保人。
有一定年龄有一定经济基础的人士，希望能在身故后给家人带来一笔收入。
有资产传承需要的人，寿险作为保险受益金赔付给指定受益人，可以完全按照投保人的意愿分配，且受法律保护，免遗产税。
追求稳定投资收益的人；很多的终身寿险会附加分红功能，可以当作储蓄加保障的品种来使用。
如果在投保期间需要用钱，还可以用保单抵押借款或者是退保的方式，来取回一部分资金。
一是因为定期寿险和终身寿险保障期限不同，所以终身寿险费率比定期寿险高很多。
二是因为终身寿险需要返还保费，与定期寿险相比，存在巨大的成本差异，所以终身寿险贵很多。
定期寿险产品结构简单，保障功能也比较单一，因此定期寿险之间的产品差异很小，因此我们挑选定期寿险时主要关注以下几个方面。
由于每个产品保障内容大体相似，因此性价比就很重要。
保额越高、保费越低的定期寿险，性价比就越好。
不同城市最高可投保保额是不一样的，例如某款定期寿险一线城市最高可投保350万，而其他部分城市最高智能投保300万。
不同的定期寿险，健康告知的内容也会有所不同，通常来说，健康告知越宽松越好。
健康告知关乎理赔，还不会怎么健康告知的朋友可以看看奶爸写过的健康告知攻略：《健康告知是什么？》
定期寿险的免责条款是指定期寿险除外承保的情况，一般而言，最优秀的定期寿险只有银保监会规定的三条基本条款。
这三条基本条款是：
大家在对比产品时，可以主要根据这几个方面方面进行对比。
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最近比较热门的寿险产品有哪些呢？奶爸总结到一张图里，我们一起来看看：
1、华贵大麦2022
1）保额高，交通意外保障好
最高可投保350万保额，除了基本的身故全残保障，还可以附加特定的交通意外身故/全残保障。
航空意外身故/伤残最高额外赔付400%保额，以及水陆公共交通意外身故/伤残最高额外赔付200%保额。
2）费率低，投保门槛低
在相同的投保条件下，这款产品是6款产品中保费最便宜的。
而且1-6类职业可投保，免责条款和健康告知都只有3条，投保更加宽松。
健康告知对于常见的甲状腺结节、乳腺结节和轻度高血压等都没有询问，对于既往症的问询比较宽松，也没有涉及到吸烟等生活习惯问询。
2、华贵大麦甜蜜家2022
1）夫妻投保，保额翻倍
这款产品支持夫妻投保，保额相互独立，一人最高可投300万，夫妻保额加起来最高可达600万，而且保费更便宜。
如果夫妻双方因同一意外身故或全残，最高可赔4倍保额。
且能互相豁免，夫妻任何一方等待期内因意外或等待期后身故/全残，另一方的保障继续有效且豁免后续保费。
2）3项特色权益，投保年龄有限制
这款产品有3项特色权益：减保、保费豁免权和拆分选择权。
健康告知较宽松，不问询乳腺结节、甲状腺结节等，不过需要夫妻双方同时满足。
由于是夫妻特色保障，投被保人必须达到合法结婚年龄，男性是22岁，女性为20岁。
3、华贵大麦兜来保
1）健康告知宽松，核保功能强大
健康告知非常宽松，3级高血压、糖尿病、乙肝或乙肝病毒携带者、甲状腺癌、乳腺原位癌、宫颈原位癌、前列腺肿瘤等带病人群均有机会投保。
核保条件宽松，既不询问已有寿险保额，也不询问结节、是否怀孕等。
2）保障猝死及特定交通意外
除了身故/全残保障外，一方面加强了猝死保障，额外赔付50%基本保额；
另一方面还设置了两项可选的交通意外保障：航空意外身故/伤残最高额外赔付400%保额，以及水陆公共交通意外身故/伤残最高额外赔付200%保额。
如果是非标体人群，买不到其它定期寿险，或者是想要加保，买到高保额的朋友可以考虑这一款。
4、阳光擎天柱7号（珍藏版）
阳光人寿推出的新品，延续了前任擎天柱6号无等待期的优势，保障内容依旧给力。
1）0等待期，猝死额外赔
这款产品最大的亮点就是没有设置等待期，即买即保，算下来保障期限比其他产品长3个月至半年时间。
此外还重点保障猝死，被保人65周岁前猝死，额外赔50%保额。
最高可投保额是350万，也是市面上的最高水平了。
2）可选交通意外保障，可享特色权益
除了基础的保障外，还可选交通意外额外赔，包括航空交通、水陆公共交通、法定节假日自驾车意外身故或全残，可按自身需求选择。
而且投保后还可以享受加保及保障延长的特色权益。
5、阳光i保麦满分PRO
1）最高可保至99岁，等待期短
保障期限可以灵活选择，最长可以选择保至99岁，在一定程度上可以相当于一款终身寿险，具有一定的财富传承功能。
最高可投保额为350万，等待期只有60天，如果是因为新冠肺炎导致的身故，无等待期。
2）保单权益丰富
特色权益丰富且灵活，充分考虑了被保人各个人生阶段的需求：
加保：在结婚、生子、买房时可以申请增加基础保额；
年金转换权：将产品转换为年金险，提前规划养老；
保障延长权：在后期无需体检和健康告知，投保该公司更长期定期寿险/终身寿产品。
6、同方全球「臻爱」
1）保障责任简单，高年龄段也能获得高保额
这款产品仅包含定期寿险最基础的身故和全残责任，保障责任比较简单，相应地，保费也有一定优势。
再来看一下这款产品的保额限制：
41-50周岁的群体，最高的免体检保额为250万；50+人群承保的保额最高为200万。
市面上很多寿险对于高年龄段，可投保额都不高，到了41-50周岁后，能给到的保额都不超过200万。
所以即使到了中高年龄段，投保这款产品依然可以获得高额保障，非常适合高龄而有高保额需求的人群投保。
2）健康告知宽松，投保限制宽松
健康告知比较宽松，甲状腺结节、乳腺结节、轻度高血压以及乙肝病毒携带者都没有询问。
另外，也没有涉及到BMI指数、抽烟等生活习惯的问题，不用担心因为超重或者吸烟导致保费单独调整或无法投保。
而且过往的累计保额也没有问询到，所以这款产品也比较适合用来加保或者追求高保额的人群投保。
免责条款虽然多达7条，但是也只是除外了吸食毒品、违规驾驶、战争、核爆与核污染等小概率的身故事件。
所以这款产品的投保限制可以说是非常宽松的了。
以上几款产品，奶爸也帮大家总结出来产品特点和适用人群：
图片来源：奶爸保-嘉林
定期寿险的价值，在于帮助家庭抵御人生最大最残酷的风险。
近几年，身边有好几个朋友，年纪轻轻就撒手人寰，瞬间让整个家庭陷入困境。
定期寿险不是为自己，是为家人而买。
活着时，为家庭创造价值；去世了，也能让其他家庭成员的生活不至于一下陷入窘境。
然而每个人、每个家庭的情况都不一样，最终适合配置的产品也会有所差异。
所以奶爸建议大家从实际需求出发，选择合适的定寿产品。
如果还有什么不了解的地方，欢迎私信和留言，奶爸帮你出谋划策~
写在最后：
我是奶爸保-嘉林，专业的保险测评机构。
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