智商税or保得全，多次赔重疾险到底值不值得买？

　　多次赔重疾险，自出道以来，就话题十足。

　　有的人说，得一次大病都挺难的，还得多次，买这个肯定是智商税！

　　但也有的人认为，多次赔重疾险保障更全面，买了心里更踏实。

　　产品没有对错，但每个人的需求、预算和想法都不一样。

　　到底多次赔重疾值不值得买？

　　目前又有哪些优质的产品？

　　我们一起来看看。

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　　有必要买多次赔重疾险吗

　　先说观点：

　　如果预算充足，希望把保障尽可能做得更全面，还是有必要买的。

　　为什么这么说呢？

　　第一，重疾发病率非常高

　　我们先来看一组最新数据：

　　

　　在2022年各大险企的理赔年报中，奶爸汇总了各大保司披露的重疾出险率情况：

　　我们可以看到：18-60岁，重疾发病率非常的高。

　　而一旦得病，治疗费用都不低。

　　一般10万元起步，重疾里面最高发的癌症，治疗费用在22-80万元之间。

　　

　　此时有的人可能处于家庭责任期最重阶段，

　　一旦得重疾，对家庭经济打击非常大。

　　除了高额的治疗费，治疗期间收入锐减甚至中断，但自己和家人依然要维持生活。

　　单次赔重疾险可以在这一阶段给到有力支持，

　　但我们还需要认清另一件事情，那就是接下来我们要聊的。

　　第二，我们可能不止得一次重疾

　　很多人会觉得，得一次重疾已经够倒霉的了，

　　还会得第二次，这概率没谁了吧？

　　据香港癌症资料统计中心、香港特别行政区卫生署等机构发布的数据显示：

　　

　　第一次理赔的是癌症，三年后累计复发理赔率为20%。

　　更别提随着我国医疗技术的发展和人均寿命的提高，

　　未来，可能会有更多人不止得一次重疾。

　　就拿人均寿命来说，中国人口预期寿命大约每4年增加1岁，

　　伴随长寿而来的，不外乎是癌症或慢性疾病的高发、多发和复发。

　　而随着当前医学的发展，癌症的生存率也在不断提高。

　　据《重疾教育读本》显示：

　　28种重疾的平均5年存活率已经达到了60%，和10年前相比提高了10%。

　　生存率提高了，但同时也将更多人暴露在二次癌症的风险当中。

　　我们需要逐渐正视一个事实：

　　正常人都有患重疾的可能，更不要说之前就已经得过重疾的人。

　　从事实层面来看，重疾多次赔还是很有必要的。

　　第三，得了重疾后，更需要保障

　　普通的小病小痛，大部分人很快就能“满血复活”。

　　可一旦得过重疾，就算是康复了，身体也大不如前了。

　　比如癌症治疗，不少都会用到化疗。

　　我们都知道，化疗给人体带来的副作用非常多：

　　口腔大面积溃、脱发和局部组织坏死等等。

　　当健康出现了问题，钱也变成了家里的重中之重。

　　而得过重疾后，还想再买重疾险，基本很难买上。

　　多次赔重疾险就可以很好地应对这个问题，

　　得过一次重疾后，还能享有第二次、甚至是多次保障。

　　02

　　市场上优质产品有哪些？

　　如果想买多次赔重疾险的朋友，目前市面上有哪些优质产品可以入手呢？

　　奶爸根据保障内容、分组情况和保费等。

　　筛选出以下4款产品，供大家参考：

　　

　　这4款产品，都是重疾不分组赔2/3次，保障期限最长可保终身，

　　我们曾经做过详细测评。

　　这里简单看看4款产品各自的亮点：

　　1、阿波罗1号：总体赔付比例高，适合年轻人群

　　60周岁前，重疾、轻中症都有额外赔：

　　重疾：额外赔60%保额；

　　中症：额外赔30%保额；

　　轻症：额外赔15%保额。

　　自带特疾保障：30周岁前25种特疾额外赔100%保额。

　　还有4项可选责任：癌症津贴、心脑血管特疾、投保人豁免和身故保障。

　　不过，阿波罗1号最高可投保年龄为35周岁。

　　适合中青年、看中高赔付比例人群投保。

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　　2、健康保普惠多倍版：不分组赔2次，适合45岁以内人群

　　和阿波罗1号是同一个厂家出品，所以也同样自带特疾保障，

　　但总体“配置”却大有不同：

　　健康保普惠多倍版重疾不分组赔2次，

　　前15个保单日前，首次确诊重疾最高可额外赔50%。

　　可选责任有癌症津贴、投保人豁免和身故保障。

　　而且它最高可支持45周岁以内的人群投保！

　　相比起来，健康保普惠多倍版价格也略便宜一点点。

　　适合追求重疾不分组多次赔、注重特疾保障的中青年。

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　　3、阿波罗2号：女性投保费率低

　　阿波罗2号的重疾赔付比例，也是目前市场较高水平：

　　分别赔100%、150%、150%保额。

　　尤其是，由于它不设额外赔、不捆绑身故，因此保费极具优势：

　　同样是30万保额30年交，保终身、不含身故，它的保费跟市面上单次赔付产品持平。

　　如果是女性朋友投保，费用还会更低一些。

　　所以，如果是女性朋友、又或者看中多次赔但预算不算很多的，可以重点考虑阿波罗2号。

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　　4、橙卫士1号：赔付比例高，首创特定良性肿瘤保障

　　橙卫士1号自带特定良性肿瘤手术保障：

　　首次确诊并接受特定部位良性肿瘤的手术，也可以得到一笔理赔金，

　　器官不同，对应的赔付比例也不一样，最高可以赔付20%基本保额。

　　又有重疾/轻症额外赔，轻症赔付次数还优于同类产品。

　　可选责任也非常实用：比如有特定重大疾病二次保障和高龄特疾失能保险金，可以按需选择。

　　虽然橙卫士1号同时也捆绑身故保障，

　　但在同等保障里面，定价是比较低的。

　　所以适合追求全面、看中疾病早期保障的朋友。

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　　奶爸总结

　　相比单次赔重疾险来说，

　　多次赔重疾险无疑能够给用户更多的安全感。

　　当然，它们的价格也相对会贵一些。

　　在预算范围内，优先考虑的还是保额，

　　在还有余力的情况下，可以再多多完善自身的保障情况。

　　不知道买不买好，又或者买哪个更好的朋友，

　　欢迎文末加规划师微信，1v1聊一聊！

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