紧握社会稳定、共同富裕的大旗，帮债务人按下人生重启键

　　从2020年8月《深圳经济特区个人破产条例》通过，到次年11月首宗个人破产清算案裁定，国内对个人债务解决方案“另类”道路的关注，达到了前所未有的峰值。而在首个“破产人”产生半年后，在距离深圳1200公里外的浙江杭州，这种对个债问题的“别样”探索，又触碰到了一个全新的历史极点。

　　一、首届纠纷调解高峰论坛成功举办，共聚解答时代新题

　　5月20日，由全国个债咨询服务行业自律主办，杭州云享科技、广州财优化协办，不良资产行业观研承办的“首届纠纷调解高峰论坛”在杭州举办，全国个债咨询服务行业的20多家头部企业和机构齐聚一堂，在“合规共赢，智变新生”的论坛主题之下，他们的聚焦点都指向纠纷调解在当下的必要与迫切，以及行业的未来发展动向。

　　

　　首届纠纷调解高峰论坛

　　论坛之上，浙江大学光华法学院教授、博士生导师，浙江大学互联网研究院副院长李有星在他的主题分享《个人债务调解与消费者权益保护》中提到：“当弱者（债务人）已经没有工作、没有收入，甚至连基本的生活都难以为继，对这样一个已经负债累累的人，破产不应该也不会是一个唯一方案，现在想办法如何能够科学安排债务人的偿债，使其走出困境，这是我们今天要考虑的问题。”

　　而在这一观点背后，我们已经能够找到释解纠纷调解服务何以必要又何以迫切的起点。

　　二、黑天鹅裹挟发展之痛，债务走向“大众化”

　　在《个人破产条例》与“纠纷调解高峰论坛”两个极点事件之间，始终涌动着一股沉郁的暗流，老赖、超前消费、校园贷、套路贷、暴利催收、资不抵债……这些名词已经成为难以消解的社会问题。

　　相关数据统计，2018年末，我国的债务量已达到GDP的258%，和美国持（257%），也远高于一些发展中大国，而且我国债务增长的速度快于这些，债务量在10年间增加了5.5倍；同时根据监管部门发布的统计数据，截至2021年四季度末，我国商业银行（法人口径）不良贷款余额2.8万亿元，较上季末增加135亿元；商业银行不良贷款率也增至1.73%。

　　我们可以理解在快速发展的，高房价下的刚需求、消费主义的裹挟、网贷的渗透、创业创新浪潮的推进，必然导致债务累积或“加杠杆”的结果，而人们在乐观时又往往会低估负债风险，忽视债务缺乏弹而收入变化弹大的特，一旦当风险出现时，就会因为债务负担沉重而缺乏腾挪空间。

　　很多人认为自己和债务问题绝缘，其实只是没看到捆绑在身后的幽灵和炸弹，以至于在债务到来时仓皇无措。

　　江苏徐州的岳毅（化名）在P2P热潮中开办小贷公司，集结社会资本转借中小企业，但难以幸免地在崩溃跑路潮中失去了债权人的追债可能，只剩下债务人的沉重身份，面对上门的人他卖车卖房，并在家人朋友的资助下开办羊场二次创业希望能够清偿债务，但无止尽的催收和债权人耐心的丧失，最终还是击垮了他，让他一病不起。

　　在如今的个债矛盾中，人们习惯以“诚实而不幸”来形容类似乐毅这样的债务人，他们隐藏在断裂的资金链条、暴利催收的恐惧和无法解决的债务矛盾背后，尝试清偿债务却缺少时间和空间，往往只能面对“人死债烂”的现实，也是这些区别于老赖们，真实而鲜活的个体，更容易在债务中成为一场人生悲剧的主角。

　　而随着绵延的，这类债务人群体的数量正在不断增长，餐饮、旅游、教育诸多行业的创业者在倒闭潮中只能带走债务离场，被网络贷款催逼着异化的年轻人，成为时代的眼泪。

　　三、纠纷调解破除“囚徒困境”，“和谐”帮扶迈进共同富裕

　　值得欣慰的是，面对这种扩大化的社会经济问题，政策端已经在做及时的调整和纾困帮扶，多地监管部门出文件，强化支持防控和消费复苏，多家银行也推出了针对受影响客户的优惠政策。

　　不过，在我们看到在个债问题上的反应速度及政策温情的同时，也应该注意到，政策是宏观的、后置的，对细节的、个体的债务问题无法提供针对、个化的解决方案，在广泛的个体个债问题上，需要一个更为多元、多渠道的环境，来为债务人提供一种可期待、可信赖的方式解决债务。

　　而在这一方面，专业的纠纷调解服务有着不可替代的作用。

　　对于我们提到的“诚实而不幸”的债务人来讲，他们普遍处在一种“囚徒困境”之中——需要清偿的债务往往不是一笔而是多笔，有一定还款能力但无法还清所有债务，各家债权人也普遍不愿接受均分配自己有限资金的方案，而如果用有限的钱还了其中一家，就面临被其他债权人持续催收或执行的境地。债务人也没有一个与多个债权人同时谈判的途径，只能挨个谈判。

　　纠纷调解，为破解这个囚徒困境提供了一种更人化、更高效的解决途径。

　　

　　首届纠纷调解高峰论坛

　　对于纠纷调解，债务人是它需要为其提供服务的“消费者”，以保护债务人权益为核心，针对地为债务人提供债务重组方案，促进债权与债务双方的“让步共生”，通过调解真正让债务人从债务当中解脱出来，可以重新参与社会经济活动，创造更多财富。

　　从这个角度讲，纠纷调解在社会责任层面所承担的价值与意义还能够更上一个阶。在首届纠纷调解高峰论坛圆桌讨论中就有类似观点：“纠纷调解是通过‘和谐’的方式精准帮扶债务人摆脱债务困扰，化解债务人与债权人间激烈的债务矛盾，真正意义上持续为客户创造价值，促进社会的稳定和谐，维护秩序的安全，向共同富裕迈进。”

　　如果从未来回首，此次“首届纠纷调解高峰论坛”的成功举办或许将是整个纠纷调解行业发展的滥觞，它的意义将在更漫长的岁月中显现。对很多债务人来讲，债务的产生只是一次人生的意外，而纠纷调解的存在，就是握住社会稳定、共同富裕的大旗，为“诚实而不幸”的债务人们按下一次人生的重启键。

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