大都会「健康随心II（定期版）」重疾险：满期返保额，随你定制
大家好，欢迎来到万保资讯。
今天想跟大家介绍一款返还型的重疾险。
它的特别之处不是返保费，而是100%返保额，相当少见。
除此之外，产品还能灵活组合定制，性价比也相当不俗。
它的名字叫健康随心II（定期版），由中美联泰大都会人寿保险有限公司承保，通过代理人在线下销售。
之所以在后面加上“定期版”三字，是因为它可选择保至65岁、75岁或85岁。
保单到期后，100%返还保额，属于返还型保险。
产品主条款是两全寿险，附加了重疾和轻症组合而成，相当于一款标准重疾险。
如果想加强保障，还能附加重疾多次赔付、癌症加额赔付和1年期重疾等，相当灵活。
健康随心II还有终身版，其实就是把主条款换成终身寿险。
终身版没有了返还功能，但也能保证拿到保险金额，只是时间不确定。
事不宜迟，马上看看它的保障内容。
01. 保什么？
由于这款健康随心II（定期版）是一款灵活定制的产品，因此我们很难把所有情况囊括在内。
如果仅附加最基本的重疾和轻症，产品保165种病最多赔4次，单次最高赔保额的100%。
等待期90天，不论轻中症还是重疾，只要等待期内出险都无法理赔。
保险公司退还保费，保单终结。
等待期90天不算长，但轻中症也要取消保单就不太人性化，因为这样客户很难再从其他公司买到保险。
1.1 重疾
产品只保105种重疾，比主流的120种少一些。
不过也无伤大雅，毕竟90%的理赔均集中在银保监统一定义的28种高发重疾，这款产品都有，影响不大。
如果觉得赔1次不够还能附加多2次重疾理赔，第2次重疾赔保额的140%，第3次是160%。
如果嫌额度不够高，还可单独附加高额的1年期重疾险，保险期自由决定，保护人生黄金几十年。
重疾保额可以比主险稍低，这样即便赔了重疾，主险和附加的轻中症保障还能保留。
电影先生 1.2 轻中症
这款产品的轻中症做得比较特别，实际上是60种轻中症，但被分成了3组。
原位癌赔1次保额的30%，3种高发轻症也是赔保额的30%，最多赔3次。
其余56种轻中症，还能最多赔3次，第1次赔30%，第2次40%，第3次50%。
不过，产品有一个重要的限制条件。
原位癌，3种高发轻症和其余56种轻中症，这60种病合共最多赔3次。
这样一来，整个产品的轻中症保护就大打折扣。
1.3 身故全残
18岁前身故全残赔保费或现价，以高者为准。
18岁后身故赔保额，这是常规操作。
但赔过重疾后，再身故全残只能返还部分保费。
1.4 返保额
市场上的返还型保险，十有八九都是返保费，或许再给点收益。
像健康随心II（定期版）这样满期直接返保额的，市场少有，储蓄能力很强。
大概率到退休年龄，我们都有不会得重疾，这样保单期满照样可以拿到100%保额。
如果满期前理赔过重疾，返还保额时要扣除重疾保险金。
比如主险买30万，附加了20万重疾，保至75岁。
假如没得过重疾，75岁时就能拿到全部保额30万。
若不幸在50岁得癌症，当时就拿到20万重疾保险金，主险剩余10万保额到75岁可以再拿。
轻中症不影响返保额，因此一定要定期体检，及早发现治疗，不要让小病发展成大病。
尽量用3次轻中症机会去理赔，保住返还的保额，才能利益最大化。
1.5 内容小结
这样一口气写下来，发现这款健康随心II（定期版）还是挺复杂的，不多花点笔墨绝对说不清楚。
满期返保额一定是它最大的亮点，等于只要买了，就至少可以拿到保额。
不过这样设计成本很高，代价是削弱了保障部分。
尤其是轻中症被限制最多赔3次，实用性大打折扣。
当然，我们还能通过附加险灵活配置，按需增加保护，是它另一大亮点。
说白了，这是一款重储蓄，轻保障的产品。
清楚了保障内容，那么承保的公司好不好呢？
02. 谁承保？
朋友们可能未必听过大都会人寿，同为外资保险公司，它的知名度不如友邦和中信保诚。
大都会人寿成立于2005年，总部在上海。
大都会人寿的中方股东是国资委旗下的上海联和投资有限公司，占股50%。
外方股东是美国大都会人寿保险公司（NYSE: MET），同样占股50%。
美国大都会人寿保险公司是全球最老牌的保险公司之一，它1868年在美国纽约成立，2020年世界财富500强排名第149位。
下面我们一起看看它2020年在中国市场的成绩单：
我们从规模、偿付能力和服务3个维度看保险公司。
2.1 规模
大都会人寿2020年保费业务收入151亿人民币，在业内属于中等规模。
我们把年保费收入1000亿以上的公司列为大型，100亿以上为中型，余下就是小型公司。
按保费业务收入排名第28位，但市场占有率也仅有区区0.5%。
2.2 偿付能力
偿付能力是一家保险公司最核心的经营指标，事关是否有钱赔偿消费者。
银保监每季度评估和公布保险公司的偿付能力，等于每季度给保险公司体检一次。
大都会人寿2020年的偿付能力非常好，核心偿付能力比率357%，属于业内最高水平。
偿付能力评级是A，代表财务状况健康。
2.3 服务水平
不过大都会人寿2020年的服务表现一般。
从投诉量看，每10万张保单有0.2件销售投诉，属于偏低水平，关系不大。
但它的理赔投诉太多，每10万张保单就有4.8件，跟销售投诉仅有0.2件相差甚远，很不正常。
我们再翻阅公司年报，发现原来2020年投诉87%都属于电话销售，仅有11%属于代理人。
鉴于这款产品由代理人销售，朋友们就不需要太担心这个问题。
2020年大都会人寿的退保金占保费收入比为9.3%，即每收100元保费有9.3元被退保，在业内属中等水平。
2.4 公司印象
总的来讲，大都会人寿是一家世界知名，历史悠久的保险公司。
2020年的偿付能力非常好，但服务表现一般。
虽然理赔投诉很多，但主要集中在电话销售渠道，代理人的服务质量还是有保证的。
下面一起看看大家最关心的价格。
03. 贵不贵？
返还型保险，通常比保终身的产品更贵，因为它大概率更早支付你大笔保险金。
所以许多朋友会奇怪，为什么此类保险保险期越短，价格反而越贵。
像这款健康随心II（定期版），最早65岁就要返保额，保险公司赚取利息的时间短，只能在期初多收点保费。
我们以30岁女性为例，保至65岁年交6124元，但保至75岁反而只要5462元。
仅仅是提早10年返保额，每年就要多交662元。
不过算起来这款产品内含的收益率挺高，性价比不错。
30岁开始交6124元，20年后大概交了12万。
然后再过15年，如果没有理赔过重疾甚至身故全残，就能拿到20万保额。
粗略来算，不仅返本，还增值了67%，是一款很适合存钱的重疾险。
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第1步，搜索：点击【大都会】图标，再输入自己的【年龄】【性别】；
第2步，登录：选中【健康随心II（定期版）】，输入【手机号码】和【短信验证码】登录；
第3步，比价：进入产品说明书，更改【保额】【交费期】等选项，随意比价。
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04. 点评
健康随心II（定期版）是一款很适合存钱的重疾险。
保单满期返保额，真心是市场少有，不可多得。
不过保障内容比较一般，所幸可通过附加险去完善，但保费就贵了，期满收益减少。
但也没办法，这就像一个跷跷板，很难做到保障与储蓄两全其美。
如果你比较看重储蓄功能，这款产品应该要重点关注。
好，今天我们就到此为止。
如果对产品还有不清楚的地方，或有不同意见，欢迎评论区留言，我们会尽快回复你。
谢谢大家支持。
下期再会！
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