微信版的花呗现身？按日计息随时可还，支付宝的地位会被取代吗？

　　在过去的10年中，我国的互联网金融得到了快速的发展。尤其是以蚂蚁花呗为代表的信贷消费更成为了许多年轻人的首选，信贷消费的利息相对较高，企业通过信贷消费所能获取到的利润相对可观。因此国内的许多企业纷纷开始推行信贷消费。

　　而从国内市场来看，国内以支付宝为代表的蚂蚁花呗占据着较高的市场规模。而面对着信贷消费这样的一块蛋糕，微信自然不会分过。事实上，从去年开始，微信就开始内测分付。作为微信版花呗的分付，是否会对支付宝的地位有所影响呢？

　　

　　在过去的10年中，我国的信贷消费市场得到了快速的发展。其中2014年由支付宝所推出的蚂蚁花呗一上线便受到了许多年轻人的青睐。消费者运用“花呗”额度可以在淘宝等多个电商平台进行消费，并在下个月9号之前完成消费过程中的所有还款。消费者在还款的时候可以运用关联的账户余额、银行卡、余额宝等进行自动还款。

　　

　　例如我国金融市场中的学生消费群体以及个人消费群体等等，“蚂蚁花呗”的便利之处是用户不需要亲自去银行提交一些有关财力证明的相关材料，只需要在借款之前通过支付宝的实名认证，并授权芝麻信用为其消费者个人评价信用等级即可。而且“蚂蚁花呗”的用户群体较为强大。

　　

　　随着大数据时代的发展，大数据的支持使得花呗进一步拥有了更为强大的优势，通过互联网金融对消费者的浏览内容、身份、消费偏好等一系列相关数据的积累和分析。可以分析和判断出客户的消费偏好，资产规模以及履约能力由此根据大数据综合分析的结果可以合理确定客户对蚂蚁花呗额度的需求数额大小。

　　

　　进而可以合理地给与用户授信额度，迅速判断出金融交易对手的信用状况，那么互联网金融风险在很大程度上就降低了。例如“蚂蚁花呗”接入的芝麻信用，能够依据用户的相关信息进行加工累计计算。之后通过计算，能够给出一个对应的信用评分，分值越高的话，那么就表明了用户信用水平越好，那么用户就可以得到更高效、更优质的服务。

　　

　　目前使用“花呗”的用户大部分是年青一代的线上消费人群其中，互联网分期付款最开始针对的用户群体是大学生。我国拥有将近3000万的在校大学生，由于他们的收入有限，可支配收入亦有限，有很大的分期付款需求;而且大学生分布相对集中又固定，企业也能够做好风控。

　　

　　随着蚂蚁花呗的快速发展，国内巨头纷纷开始布局信贷消费市场。比如后续的京东白条、美团的生活费等等，而作为国内最大的社交平台，微信虽推出微信支付，但目前并没有推出类似于蚂蚁花呗类似的信贷消费。事实上，从去年开始，微信支付的分付也开始进行了灰度测试。那么微信支付的分付有何特点呢？

　　

　　目前微信已向部分用户开放“分付”功能。分付具有以下几个特点：其一：分付在和用户签收完有关的协议后，主要是根据用户使用的日期来计算利息，用户可做到随借随还。其二：目前微信的分付主要是和微粒贷进行合作的，所以当前用户使用分付支付的时候，会显示微粒贷的样式，其利息也是根据微粒贷的利息进行计算的。

　　

　　其三：和支付宝相比，分付主要有2点不同。一方面，分付不存在免息费的，而支付宝的蚂蚁花呗却是有的。另一方面，分付的还款时间是由用户根据自身实际情况来确定的，按照每日所产生的利息所计算的。那么微信分付的推出是否会对支付宝的地位有所撼动呢？

　　

　　有业内分析人士指出，微信分付若全面正式上线后对支付宝或多或少都会有一定影响。其主要原因在于，分付宝和蚂蚁花呗相比，在金融产品的设计上没有太多明显的优势。但微信作为国内最大的社交平台，其用户量极其庞大。

　　

　　依托微信所提供的庞大流量入口，分付上线后必定会迎来不少用户的使用。而支付宝虽作为国内最大的支付软件，但微信分付真正上线后，谁会是真正的赢家目前虽不可知。但必定会对支付宝的蚂蚁花呗构成一定的影响。我们必须指出，不管是蚂蚁花呗也好，还是分付也好，却存在一定问题。

　　

　　当前由于中国人口基数大，分布范围广，信贷消费的用户职业多种多样，如果发生信贷违约，很难挨家挨户去追讨，而立法的缺失也很难寻求法律全方位的帮助。因此追讨不良贷款，收回资金成本将是费时费力经济成本很高的事项。

　　

　　对于那些欠款数额较低的客户，其追讨的成本甚至会超过其欠款数额，那么从效益最大化的角度来说这部分欠款则不应追回，由此容易形成恶性循环，加大公司资金成本。因此如何追回恶意欠款是信贷消费平台应该重点考虑的问题。

　　

　　此外，信贷消费由于依托平台的限制性，不能像银行一样对客户的真实资产状况，家庭情况进行统计分析，而是仅仅依靠分析其在有限的几个平台消费情况来给与授信，然而这样做很难真实判断客户信用情况，容易造成误判，进而产生不良的贷款。这样据就显获得的数据示出一定的局限性，容易造成以偏概全的现象。

　　

　　随着我国互联网金融的快速发展，国内巨头纷纷陆续布局此市场。而从目前来看，依托微信强大的社交流量作为入口，微信的分付上线后，多少都会对支付宝的地位有所影响。但国内的信贷消费却存在着坏账率高、对用户无法更好地评估的特点。

　　

　　此外我们必须指出，不管是花呗也好，还是微信即将上线的分付也好，大家必须要做到合理消费，理性消费，以免对自己的征信构成不良影响。最后笔者想问下大家，各位的蚂蚁花呗最近被降额度了吗？欢迎各位在评论区内和一起交流探讨。

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