复利3.5%寿险即将下架？别上错车，最推荐的增额终身寿险就这3款！

　　这些年理财投资市场不景气。基金股票跌跌不休、银行利率降了又降，四大行的5年期利率有3%都算不错的。

　　眼看钱越来越不值钱，很多人觉得：“与其束手无策，不如趁早出手！”——所以，能“锁定利率”的增额终身寿险，现在真的火！但众所周知，寿险3.5%时代即将终结。探长抓住下架的尾巴疯狂码字，供大家参考选择，避免上错车or错过发车时间。着急上车又没有头绪的朋友，直接戳下方卡片进入快速咨询通道：https://xg.zhihu.com/plugin/ed58e47143997e80e707f69745cbf3cb?BIZ=ECOMMERCE

　　但增额终身寿险经历好几波下架，第一梯队的产品所剩无几，目前探长最推荐 鑫运两全、金满意足典藏版、尊耀一生（臻享版）。这3款到底强在哪？探长带你来盘一盘。1、盘【产品形态】：保什么？加减保规则宽松吗？2、盘【保单收益】：怎么买，现金价值最高？3、盘【回血速度】：“封闭期”有多久？4、盘【增值服务】：除了稳定增值，是否可对接养老社区/万能账户？

　　先看看表格：

　　省流总结：① 投保年龄宽松：70周岁也能买（有些增额寿产品，超50岁就不能买了）；② 投保门槛很低：每年2千就可入手；③ 加减保规则相对严格：不能加保，满5年后可以申请减保。每年减保累计现价不超过已交保费的20%。

　　接着看重头戏，保单收益分析！

　　保单利益高不高，关键看现金价值。现金价值 = 申请退保/减保时，你能拿到的钱。

　　是骡子是马，比一比就知道了：以30岁女性，趸交50万为例，跟其他两款热销增额寿产品对比↓ （参赛选手：鑫运两全、金满意足典藏版、尊耀一生臻享版）

　　按现金价值从高到低排序：鑫运两全>金满意足典藏版>尊耀一生（臻享版）

　　选择一次性投入，鑫运两全的现金价值始终高于其他两款，特别是尊耀一生臻享版：60岁，鑫运两全比尊耀一生臻享版多了5.8万；70岁，多了8.1万；80岁，多了11.5万；90岁，多了15.4万。

　　投多少、投多久，需要视个人规划而定，想为自己测算收益的朋友，点下方卡片找探长：https://xg.zhihu.com/plugin/c6bec1d0fc33e34d04d5f25e7fdad28e?BIZ=ECOMMERCE

　　看现金价值超过已交保费的时间。3种缴别里，趸交回本较快，现金价值在第7年跑赢所投入的钱。

　　如果你手上有一大笔闲钱，推荐冲鑫运两全。干脆利索地趸交、不要分期，中间不需要任何操作，坐享时间的复利。

　　老规矩，上表格：

　　直接总结下：① 健康要求宽松：不超过500万，健康告知只有1条，身体有点小毛病的人也可能买到（有些增额寿产品的健康告知多达5~10条）；② 加减保规则宽松：100元即可加保；投保第15个月起即可申请减保，减保后现金价值>500元就行。

　　往下看收益分析↓

　　探长对比发现，5年交时，金满意足典藏版的表现可圈可点！以30岁女性，年交10万，交5年为例，跟其他两款热销增额寿产品对比↓ （参赛选手：鑫运两全、金满意足典藏版、尊耀一生臻享版）

　　现金价值从高到低排序：金满意足典藏版>鑫运两全>尊耀一生（臻享版）

　　特别是pk尊耀一生臻享版，金满意足典藏版真的优秀：60岁，金满意足典藏版比尊耀一生臻享版多了5.46万；70岁，多了约7.7万；80岁，多了10.9万；90岁，多了15.4万。

　　10年交，金满意足臻享版也很能打！以30岁女性，年交5万，交10年为例，跟其他两款热销增额寿产品对比↓ （参赛选手：鑫运两全、金满意足典藏版、尊耀一生臻享版）

　　现金价值从高到低排序：金满意足典藏版>鑫运两全>尊耀一生（臻享版）

　　10年交，它跟尊耀一生（臻享版）之间的差距拉得太大了：60岁，金满意足臻享版多出近9万；70岁，超出12.6万；80岁，超出17.9万；90岁，超出25.5万。

　　投多少、投多久，需要视个人规划而定，想为自己测算收益的朋友，点下方卡片找探长：https://xg.zhihu.com/plugin/eb8eea3a7e7709d48e677d7597d5a1eb?BIZ=ECOMMERCE

　　趸交、5年交，“回血”速度都杠杠的。不喜欢太长封闭期的朋友，可以放心选。

　　投保金满意足典藏版，且总保费>100万，可享养老社区3年内即日入住权益。而且一家两代人都可享受。比如你投保了，那么你的另一半、双方父母都可即期入住。1份保单，2代人享受，这买卖不亏?。养老社区住得舒不舒服？这点很重要。探长特意看了下：（这是北京养老社区，喝茶、聊天都很舒服。）（这是江苏养老社区，适合看书、静养。）

　　这个环境真不差，简直是我的梦中情家。假设30岁的花花投保100万：

　　55岁时钱翻了2倍，67岁，翻3倍；76岁，翻4倍；82岁，翻5倍；87岁，翻6倍；……有钱有闲，日子不要太滋润啦。

　　如果你不超过50岁；如果你手上闲钱不多，但收入稳定，想通过拉长缴费期、提高投入金额；同时看重资金灵活性；那我推荐你考虑这款——金满意足典藏版。

　　上表格：

　　省流总结：① 保障多：不仅能保身故/全残，还额外保航空意外/重大自然灾害导致的身故/伤残；② 年龄宽松：70岁也可投；③ 减保规则较严：投保满5年才可申请减保；每年减保对应的现金价值不超过保费的20%；减保后的保费，趸交须≥2万；3/5/10年交须>1万。

　　好处是减保规则写进合同，白纸黑字不怕变动。

　　上文对比过，尊耀一生（臻享版）的现金价值，在市面上属于第二梯队。按现金价值从高到低排序：趸交>5年交>10年交

　　【趸交】跟其他缴别的差距，那是相当大！60岁，比5年交多出9.3万，比10年交多出近23万；70岁，分别多出13.2万、32.4万；80岁，分别多出18.6万、45.7万；90岁，分别多出26.2万、64.5万。所以，看重尊耀一生臻享版的朋友，有条件的话，趸交走起！

　　尊耀一生（臻享版）的现金价值涨速杠杠的。无论趸交、5年交、10年交，现金价值很快就反超你所投入的金额。

　　万能账户有点像余额宝、微信理财通，把闲钱转进去能生利息。不同的是，余额宝的利率不固定，从2014年的6.78%，到2023年5月的1.71%，也仅过去9年而已。（图源：支付宝）

　　而万能账户呢，有保底利率。比如尊耀一生（臻享版）的万能账户，保底利率2.5%。投入10万，至少有10万*2.5%=2500元的利息。保底利率，是保险公司保证能给到你的最低利率。如果保险公司盈利好，它的实际结算利率会更高。探长查了下，尊耀一生（臻享版）对应的万能账户，说是保底2.5%利率，2023年5月实际结算的利率有4.8%，香哦！！（图源：中韩人寿官网）https://xg.zhihu.com/plugin/cbe7d9be812b9cf500c635259ce8a50b?BIZ=ECOMMERCE

　　如果你希望稳定增值，同时还想关联万能账户、钱生钱，这种情况，探长推荐你考虑——尊耀一生（臻享版）。

　　（1）手上闲钱多→趸交鑫运两全（2）手上钱不多，想拉长投入时间→5年、10年交金满意足典藏版（3）看重回本速度，想关联万能账户让钱生钱→趸交尊耀一生臻享版

　　啊，跑了10年的寿险3.5%预定利率，真的要落幕了。从3.5%到3.0%（中间的逻辑弯弯绕，感兴趣的话评论告诉探长，咱们下篇聊），这事对我们最大的影响有两个：一是将来新上架的增额终身寿险/年金险，相比现在的产品，“收益”会下降；二是将来新上架的重疾险/定期寿险，相比现在的产品，“价格”会上升。但探长不会劝你趁早上车。因为每个人的情况不同，赶鸭子式买保险，很容易踩坑。当然，如果你本来就想买且预算到位，那可以趁现在划算时下手。以上，有啥疑问可以直接滴滴探长 @保险马探长 ↓↓↓https://xg.zhihu.com/plugin/c57d093e7d34be878ddc6307b0bb257c?BIZ=ECOMMERCE

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