中端医疗攻略及产品测评，建议收藏！
什么是中端医疗？
什么是中端医疗险？https://www.zhihu.com/video/1418206420306763777
视频里我可可爱爱的讲过了
但是我还是想用文字再叨叨叨一下
如果有如果
生病住医院 VS 出门住酒店：
百万医疗险就像是小旅馆，价格便宜但环境一般，往往还是6人间、8人间，陪床的亲属也只能坐小板凳或者在走廊睡躺椅。能解决的问题仅仅是不必露宿街头，让你不用在命和钱之间做选择。
某招待所
某医院普通部病房
中端医疗险就像是如家全季等舒适型商务酒店，贵点但还是在一般中产承受范围，和普通部主要有3点区别。
1. 住院环境：干净舒适，标准单人或双人病房，减少病人之间的交叉感染、情绪相互影响，无论是舒适度还是隐私性都比普通部好太多。
2. 就医效率：好在我们的医疗资源并没有像资本主义国家完全用钱投票，好的医生在普通部和特需部一般都会坐诊，但是要约一台手术，普通部人多，可能需要等上三五个月，特需部可能一周就能约到。
3. 医疗资源：特需部因为不走社保结算，所以昂贵，且可能更好的器材、药品特需部基本都有，普通部可能有的就没有，需要外购。一般百万医疗险拿不到普通部发票就不能报销了。
中端医疗解决的是相对优质医疗资源的问题。
全季酒店
周浦医院特需病房
我相信，中端医疗会是更多城市中产的选择。今天这篇，中端医疗攻略及产品测评，市场比较稀缺，大家收藏好了
大纲如下：攻略篇：4个维度考察中端医疗
1. 保障全不全？
2. 服务怎么样？
3 .稳定性如何？
4. 价格香不香？
产品篇：3个案例供您参考
1. 市场热销5款中端医疗分析
2. 少花钱办大事，中端医疗怎么买？
3. 感冒发烧也想用，中端医疗怎么买？
4. 只想买小朋友的中端医疗，我有哪些选择？
攻略部分：4个维度考察中端医疗 Medical Insurance
1. 保障全不全？
2. 服务怎么样？
3 .稳定性如何？
4. 价格香不香？排排坐一个一个过，我们一个一个的说。
01保障全不全
废话就不说了，直接给你一个检查的表格，对着表格一项一项过就行
就有一点提示一下，不是中端医疗只保障表格中的这些内容，遵循：合理且必要的原则，大部分的费用都是可以涵盖的，比如住院产生的床位费、药品费、材料费、手术室费、手术费等等等，门诊中的挂号费、检查费、药品费等。
表格中只是我们在购买前需要去详细确认的部分，一是因为这些项目很昂贵但有的医疗险可能不涵盖，二是使用时注意限额。
不知道大家有没有一个疑问，为什么百万医疗没有这些限额，中端医疗却反而有？
如果大家仔细观察一下这些项目就知道了：
床位费：百万医疗只报销公立医院的普通部，再好的医院床位费一天也就百来块钱，不用设置限额给自己添堵。中端医疗就不一样了，一般床位费限额1000-1500，特需部的床位费有的会到2000一天，比如，港大国际部等。
陪床费：普通部就不存在什么陪床费，都是自己搭一个小床睡在旁边陪着，家属是没有床位的，所以也没啥好限制的。
手术植入器材：百万医疗默认是可以报销的，但是好一点的植入器材，可能面临无法报销的问题。之前有过客户理赔案例，11万的手术植入器材，因为普通部要控费，不能开这种进口的器材发票，客户只能去特需或其他地方购买，百万医疗实际上就用不上了。中端医疗险建议大家选择全额报销的计划。
耐用医疗设备：百万医疗险都是写在免责条款中，明确不报销的，而中端医疗我们可以选择报销限额或者全额报销。建议选择全额报销的。
门急诊责任：百万医疗险不可以附加门急诊责任，所以也就不存在限额。中医和理疗之所以有限额，主要是为了防止过度医疗。
02服务怎么样
区别于百万医疗，中端医疗除了保障，还有更多服务，让我们能够获取更优质的医疗资源。
有几点需要重点关注：
1. 直付或垫付服务具体怎么样？
2. 事后报销流程是否便捷？
3. 有没有其他增值服务使得就医体验感更好？
排排坐一个一个过。
一、直付或垫付服务具体怎么样？
01.啥是直付/垫付？能解决啥问题？
直付服务指保险公司直接和医院结算医疗费用。
垫付服务指保险公司帮病人去缴纳医药费。
相同的是这两种都是理赔前置，可以解决客户现金流的问题，不需要占用自己手上的资金，造成财务紧张。
但它们使用流程不同。
直付服务一般是申请预授权、入院治疗，最后直接签字出院，不涉及任何的事后报销。
而垫付服务，一般是申请垫付，保险公司派人来交钱，出院的时候还需要再次联系保险公司来结账、收取住院相关材料。
直付在服务体验感上会更好，另外有的垫付服务，会有一些使用标准，比如必须是重大疾病或者医疗费必须超过多少才可以垫付，服务上就会弱一些。
02. 怎么判断直付/或垫付服务好不好呢？
1）看覆盖医院的数量。覆盖的医院越多越好。这里就不得不夸一句MSH，作为中国第一家国际健康险管理中心，本土化也做的特别好，医疗网络覆盖非常全面。在部分医院还有驻院代表，可以协助客户办理各种保险、住院的手续等。
2） 看使用条件。有的产品直付、垫付的服务有特定疾病才能垫付或者自负超过多少额度才能垫付等要求，无其他条件，只要住院就可以申请的当然更好。
二、 事后报销流程是否便捷？不能直付、垫付的费用，以及门诊费用，都是走事后报销的。现在小额的费用，几乎都支持在app或者官方微信直接申请理赔，拍照上传相关材料即可。
三、有没有其他增值服务使得就医体验感更好？
这个属于加分项，各家公司大放异彩。我个人觉得比较值钱（含金量更高）的是二次诊疗。为什么呢？
01. 不要低估误诊率
医学实在是个复杂的活，所以现实中误诊率并不低。
之前有外国机构调查说我们中国的重大疾病误诊率高达40%，我还以为是资本主义国家乱咬人，常规手段，直到我看到这个视频。
https://www.zhihu.com/video/1418211268390510592
来自全球的25名神经系统疾病专家组成的“人类战队”对抗“人工智能”，每名医生需要在30分钟内对15张颅内肿瘤CT、MRI影像做出判读，并对患者颅内血肿24小时内是否会扩大进行预测，最后与人工智能做出的判断进行对比。
很多人觉得，经验丰富的医生那肯定不会出错！但事实却啪啪打脸：
两轮比赛后，人工智能的准确率为87%和83%，而医生战队的准确率仅有66%和63%。
02. 两个真实案例分享
1）有一个活生生的新鲜出炉的案例。
朋友A在上海某区妇幼保健院常规乳腺检查，乳腺结节，医生建议手术。朋友被吓得不轻，后来还是决定再去大医院看看。我们就去瑞金医院和岳阳医院，分别看了中西医，结果都是随访即可，不需要任何手术及用药。
2）还有一个圈内著名案例。
一位保险经纪人，为自己购买了高端医疗险，确诊乳腺癌，国内医生给出的方案是做切乳手术，后来通过高端医疗服务商申请了二次诊疗的服务，国外给出了保乳方案。这个保险经纪人最终当然是按照保乳方案进行治疗。综上所述，二次诊疗意见还是挺重要的。
03. 重疾绿通不重要吗？
可能大家有疑问，很多百万医疗有重疾绿通，这个不重要吗？
对于中端医疗来说，重疾绿通还真没这么重要。普通部的手术安排时间会比较长，但是特需部本来就会快。
一个来自前男友贡献的故事。
他之前打篮球膝盖受伤，在普通部看了一个这方面很厉害的医生。医生说手术需要等半年，如果是特需呢，1500一天，住一周就能排上。
所以对于百万医疗来说重疾绿通确实有点用，但对于中端医疗就没那么重要了。中端医疗加绿通，就像是我本来就有司机，你说你们能提供送我到机场的服务。
03 稳定性如何
从长远的角度看，一款产品的稳定性至关重要。
一、什么叫产品稳定性？
一款中端医疗产品的稳定性，包含两个方面：
一是续保稳定性，就是我今年买了明年还能不能接着买。
另一个是费率的稳定性，续保的时候会不会大幅涨价《健康保险管理办法》规定短期健康险不能保证续保，条款里是没有“保证续保”4个字的，所以我们从哪些维度去评价一款中端医疗的稳定性呢？
二、如何判断稳定性好坏？
一般来说，一款医疗险客户越多、资金体量越大、越有源源不断的健康体新客户补充进来，产品就越稳定。因为这样不会因为个别理赔案件导致整个医疗险产品赔穿下架，稳定性自然就会更好。从量化的角度看，可以从以下几个角度判断产品稳定性：
1. 产品上市时间以及上市之后续保和费率调整的情况；
2. 保险公司或服务商的经营情况；
3. 条款中最高可续保至多少岁。
有的产品是由服务商主导的，有的是以保险公司为主导的，我们一般看主导方的经营情况。
如果是公司不行，产品又是新产品，这样的医疗险大家尽量避着走。时间长（代表客户量已经有一定累计）、公司实力强的医疗险产品会更值得推荐。
04 价格香不香？
这个，应该不用我叨叨，就是一年多少钱。
目前中端医疗产品价格的绝对值差别不是很大，30岁0免赔，2000多，1.5万免赔1000多，这个大家根据自己的预算选择即可。
产品部分：3个案例供您参考 Medical Insurance
给你抄作业之前，我想先分析下产品，让你抄完也懂了
我们从上面讲到的
保障全不全、服务怎么样、产品稳定性、价格香不香4个维度来测评一下，MSH欣享人生D款、招商信诺智惠人生、安盛智选、安盛馨选、复星联合乐健一生5款中端医疗
带有主观性，仅供参考
第一弹：保障全不全
NO.1 安盛智选
NO.2 MSH欣享人生D款
NO.3 复星乐健一生和安盛馨选
NO.4 招商信诺智惠人生
1） 安盛智选保障上真是无可挑剔，床位费全额报销，手术植入器材、耐用医疗设备、外购药都可以报销，特殊门急诊、质子重离子也全额报销，另外还有意外门急诊30天可理赔，并且，选择1.5万的免赔额意外门急诊也是全额报销，这就意味着不用买意外门急诊了。
2） MSH欣享人生D款仅有一个小小的bug，特殊门急诊不含器官移植后的抗排异，只能在住院后30天的门急诊中报销。器官移植现在还很少，用到的概率相对低，另外欣享人生也在不断升级，今年升级后加上了质子重离子、内分泌和免疫疗法，也可以期待升级。But，介意慎拍。
3）复星乐健一生和安盛馨选不报销外购药，外购药指在治疗的医院买不到，需要去别的医院或者是外面药店购买的药品、器材等。
普通部需要社保控费，导致很多昂贵的药品器材都需要去特需部或者药店购买，拿不到普通部的发票就不能报销。常见手术植入器材、癌症靶向药等。特需部其他的外购比较少，主要是靶向药，靶向药很多城市医院都是没有的，药品十分昂贵、储存成本高，医院也不能赚钱，所以大部分的靶向药在实务中，还是以外购为主。
所以在这一点上，乐健和馨选保障还是有缺失，如果要买这两款，可以搭配一份终身防癌险。
另外，套餐5和6，手术植入器材和耐用医疗设备都有限额，不建议选这两个套餐。
4）招商信诺智惠人生，啥都不保，不推荐。耐用医疗设备（条款描述为外置修复体、设备及装置费，小七个人认为和通常意义的耐用医疗设备近似）有限额，外购药不报销、特需门急诊不含肾透析、质子重离子不报销。
第二弹：服务怎么样
NO.1 MSH欣享人生D款
NO.2 安盛智选
NO.3 招商信诺智惠人生
NO.4 复星乐健一生和安盛馨选
1）MSH欣享人生D款支持直付和垫付，直付和垫付的医疗网络覆盖面都更广，同时，上海的直付医院数量和有住院代表的数量，都是最多的。MSH是正儿八经深耕中国市场。
2）安盛智选住院的TPA是中间带，2009年就成立了，为40家保险公司提供第三方健康管理服务，网络覆盖还算不错。
3）招商信诺智惠人生因为不支持垫付，对于一线城市还好，但二三线城市就比较恼火了。
4）复星乐健一生和安盛馨选，不支持直付（虽然安盛馨选说的是重疾直付，但是实际上服务和垫付更接近）的服务，且垫付有一定条件，安盛馨选要重疾才能申请，复星乐健一生要超过2万才能申请，所以在服务上就排到了最后。
第三弹：产品稳定性
NO.1 MSH欣享人生D款
NO.2 安盛智选
NO.3 复星乐健一生
NO.4 招商信诺智惠人生和安盛馨选
1）欣享人生
产品本身，上市时间2016年，今年已经进入第6年，续保一直比较稳定，也是中端医疗险市场的明星产品，费率上调过2次，涨幅都不大，3%左右。
服务商MSH也是中国第一家国际健康险管理公司，深耕中国市场。安盛的高端系列卓越环球服务商也是MSH。
最高可续保至99岁。
2）安盛智选产品本身2018年上市，和安盛卓越环球属于一个系列，卓越环球2009年上市，一直是高端医疗领域的明星产品。
保险公司安盛天平是安盛在中国的全资子公司，这款产品的全球紧急救援增值服务，就是依靠安盛集团的全球救援。
最高可续保至99岁。
3）复星乐健一生产品本身2017年上市，上市时间比较长，产品比较稳定，升级4次，费率上涨大约3%。最近4月30号刚完成一次升级，部分年龄阶段费率有下降，部分上涨约2%。
保险公司复星联合作为复星集团旗下健康险公司，成立时间虽然不长，也是一枚未来可期的年轻品牌。
最高可续保至80岁。
PS：小七自购款，住院套餐五+1.5万普通部门急诊，无社保版（之前医保在老家交的），每年保费2200+
续保：2019年入手，2020年小手术+门诊一共理赔约1.4万，正常续保
理赔：门诊理赔全微信搞定，理赔周期约1周，疫情前期理赔没上班，理赔周期稍长。有过一次拒赔经历，手术之后去复查，挂的特需门诊，工作人员没注意是复诊，以为是特需门诊，不在保障范围，所以拒赔了，后来申请复议，按照住院责任中的住院前7后30天门急诊责任顺利理赔。
4）安盛天平馨选人生和招商信诺智惠人生，都是刚刚上市，共性是公司实力不错，但产品新鲜出炉，产品客户数量比较少，稳定性尚未经过市场检验。
第四弹：价格香不香
NO.1 复星乐健一生
NO.2 安盛馨选
NO.3 MSH欣享人生
NO.4 招商信诺智惠人生和安盛智选
价格测算我们都是以无社保为准的，因为购买的是中端医疗，特需部都是不走社保结算的，无社保版本未来理赔各方面都更方便。
价格上复星的乐健一生和安盛馨选，有非常明显的优势，其他三款相差不大，有2点说明一下：
1. MSH欣享人生D款和安盛智选次年续保可以免核保调整免赔额，MSH欣享人生的免赔额还可以选择3万，价格便宜65%，30岁价格为1024。如果前期想要买一款服务和保障实力都比较强的中端医疗，是非常好的选择，适合对自己未来收入预期比较高，当下预算有限的朋友。
2. 安盛智选分为北京费率和非北京费率，北京费率很高，建议北京的朋友慎重；同时新单费率有优惠，医疗险是长期要续保的，大家一定要看清楚续保费率。
05 总结
综上所述：
1. 我们不是很推荐招商信诺智惠人生，保障、服务、价格都没啥优势。
2. MSH欣享人生和安盛智选是品质之选，其中MSH欣享服务更优，安盛智选的保障更优，选择哪一款可根据个人喜好而定。
3. 复星乐健一生和安盛馨选价格最低，而且投保非常灵活，尤其乐健一生，保额、免赔额、赔付比例等都可以根据自己的需求去调整，也是非常不错的2款产品。
01 少花钱办大事，中端医疗怎么买？
想要最大的杠杆获得中端医疗的保障，就不要考虑门急诊责任了，仅选择住院责任；如果还想最大程度放大杠杆，就加上免赔额。
加免免赔额，对于转移风险这件事来说，影响不是那么大，免赔额最高也就3万，真的发生风险，也是在大多数人承受范围内。
仅住院方案，除了招商信诺智惠人生我们不推荐，其他大家都可以根据自己的需求选择，另外再分享两个特别的投保思路，供大家参考
思路一：0免赔的仅住院计划
MSH欣享人生A计划3万免赔额+乐健或馨选特需计划一0免赔
以30岁为例，单独投保欣享A计划0免赔，2777元；单独投保乐健一生套餐七0免赔，1650
MSH欣享人生D款A计划3万免赔，1023，乐健一生特需计划A，0免赔，919，合计1942元，比单独投保欣享人生D款，价格降低800+的同时，还同时享受了0免赔和MSH欣享人生D款更好的保障、服务
思路二：有免赔的仅住院计划
MSH欣享人生A计划3万免赔额或安盛智选1.5万免赔额
这两款可以免核保调整免赔额，就能更低的价格上车一款保障和服务都更优的中端医疗，后期需要用了可以再调整为0免赔
02 感冒发烧也想用，中端医疗怎么买
感冒发烧也想用，就加上门诊责任，首先排除招商信诺智惠人身，另外，安盛智选带门急诊的套餐，是包含了私立医院和港澳台，价格要上万了，在此不做讨论。
我们来看一下这几款产品的门诊保障
有3点值得注意。
一、 门诊日限额
MSH欣享人生的B 计划门诊日限额600，C计划1000，这个额度对于特需部来说，很有可能是不够的，很多特需部挂号费就要400-600，药品费检查费都比普通部贵。
二、中医限额
爱看中医的朋友注意一下中医限额。欣享人生的年度限额比较高，B计划4000，C计划6000，乐健和馨选既有次数限制，每年10次，也有总额限制，计划1、2，限额1000，计划3、4限额2000
三、普通部门诊
乐健和馨选，除了特需部的门诊，还可以选择普通部的门急诊，这个对于有当地医保的朋友实用性不高，门诊本来就是小毛病，加上可能还有点公司的补充医疗，基本不用自己花钱，对于没有当地医保的人群，比较实用，但一定要记得买无社保的版本。
综上所述，加门诊责任不推荐欣享人生，这个限额自费风险比较高。需要门急诊责任的，在复星乐健一生和安盛馨选两款中选择。
但由于门诊责任是不能单独购买的，如果住院想买欣享或智选，门急诊想买乐健或馨选，可以考虑。
欣享人生3万免赔额+乐健一生/安盛馨选套餐五0免赔+门诊责任，这里的门诊责任可以按需选择普通部或者特需部的计划。
03 只想给家里小朋友买，我有哪些选择？
一、0-5岁小朋友怎么选？
如果小孩子3岁以下，有一个选择，乐健一生，其他产品都不支持3岁以下单独投保含特需的责任乐健一生特需版未成年人单独投保规则如下常规
1. 不可选门急诊责任
2. 免赔额5000以上
3. 3-17岁投保，必须已投保复星联合长期重疾且保额10万以上阶段性（2021年7月31日前）投保规则：
1.免赔额5000以上即可
二、6-17岁大朋友怎么选？
6-17岁的小朋友：可以选择乐健一生和智选住院计划。
乐健一生同上智选住院计划未成年人单独投保，费率比家庭投保费率更高，6岁宝宝和父母一起入保，价格1980（非北京、新单客户、0免赔），单独入保2574（非北京、新单客户、0免赔）
三、未成年人单独投保的高端医疗，了解一下
这个系列，尽请期待吧，哈哈~