少儿重疾险怎么选？2023年儿童重疾险榜单推荐！（一文满满的少儿重疾险干货给你）
最近有个刚生完孩子的母亲跟奶爸说：保险和奶粉一样，都是她孩子的必需品。
奶粉提供营养，保险提供保障，都是为了让孩子健康成长。
奶爸觉得这位母亲总结的很精辟，和成人重疾险一样，少儿重疾险也越来越被众多消费者重视了。
但是在少儿重疾险的选择上，很多保险小白却仍然不得其法，奶爸今天就详细的和大家说道说道。
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这是个老生常谈的问题，奶爸在之前已经说过很多次了，但是每每谈到少儿重疾险又不得不聊到这个问题。
今天奶爸在这里就不再赘述，只给大家几个方向思考，想详细了解原因的朋友可以带这里奶爸保-嘉林：2021年如何给孩子选重疾险？这样买就对了！
1、少儿抵抗力弱，很容易受到疾病的侵袭
少儿是少年和儿童的简称，年龄段从2-18岁都属少儿，这个年龄段的孩子，还处于发育期。
免疫系统发育还不完善，抵抗力弱，比较容易遭受疾病的侵袭。
2、可能患上少儿常见高发疾病
少儿也有他们这个年龄段高发的重疾，像白血病、恶性肿瘤和严重癫痫等。
这些重大疾病发病率也越来越高，孩子不幸患上重疾将给家庭沉重打击。
3、少儿常见高发疾病治疗费用高，家庭经济压力大
假如孩子不幸患上重疾，早发现早接受治疗，还有一线生机，但同时高昂的治疗费用又让很多
家庭望而费用问题，重疾或许可以让家长不再有后顾之忧，不用承担因为治疗的费用而给家庭带来的
4、少儿重疾险保费比成人便宜
奶爸一直在提倡保险越早配置越好，除了早配置早享受外，还有一个原因就是早配置费率比较低。
早买费率低，保障时间更长，给自己的孩子增加一份保障。
以复星联合妈咪保贝少儿重疾险和昆仑健康保普惠多倍版为例，我们先来看看少儿重疾跟成人重疾的区别：
1、产品保障方面
两类产品都有基础的重疾、中症、轻症保障。其中：
少儿重疾险注重少儿高发特疾保障，比如白血病、严重川崎病、严重瑞氏综合征等，对孩子来说，保障更有针对性。
而成人重疾险注重成人阶段的疾病保障，一般设置60岁前重疾有额外赔，不限重疾病种；
部分产品的轻中症保障还能自由选，其次还可自由附加重疾二次赔、高发心脑血管疾病二次赔。
产品形态更灵活，附加责任更多，灵活度更高。
2、保障期限方面
少儿重疾险选择更灵活，可以选保20年、30年，或者保至70岁、80岁、保终身；
而成人重疾险一般只能选择保至70岁，或保终身。
3、费率方面
由于小孩子发生重疾的概率比成人低，因此少儿重疾险的费率也相对较低，杠杆率更高。
而且少儿重疾险一般会有保额限定，因此免去了体检，这也是优势所在。
那么，回到最关键的问题上，给小孩买重疾险，应该选哪种？https://xg.zhihu.com/plugin/f7b22a1c52a95a24e6eef34e6bc64db4?BIZ=ECOMMERCE
我们从不同的保障重点，以及不同的阶段来分析。
1.孩子年龄小，侧重做好少儿时期保障，选择少儿重疾险
少儿重疾险针对少儿的高发疾病作了专项保障，更有针对性。
比如妈咪保贝新生版。
保障20种少儿特疾和5种罕见病，前者额外赔100%保额，后者额外赔200%保额。
重要的是少儿特疾保障没有时间限制，意味着最长可以保障至终身。
2.不仅着眼于少儿时期的保障，也注重成年时期的保障，有3种投保思路。
思路一：选择含少儿特疾保障的成人重疾险
含少儿特定保障的成人重疾险，一定程度上既加大少儿时期保障力度，也注重成年后的疾病风险。
弥补成人重疾险对少儿高发重疾的针对性不足。
比如昆仑健康保普惠多倍版（点这里看详细测评），它可以保障25种少儿特疾，在30岁前额外赔100%保额。
尤其是接近成年的孩子，更加推荐买这类产品。
思路二：少儿时期配置少儿重疾险，等孩子成年后，再配置成人重疾险
少儿时期，选择保障定期的少儿重疾险，比如保20/30年，等孩子长大了，再投保成人重疾险，让保障无缝衔接。
思路三：同时配置少儿重疾险和成人重疾险
买多份重疾险，如果出险了，可以重复理赔，给到充足的理赔金，不用担心经济的问题。
这种计划下，建议少儿重疾险保障定期，成人重疾险保障终身，不用担心合同结束后，身体有异常的话买不到其他产品。
双重保障，力度更强。
当然，这个计划适合预算充足的家长们。
不管是少儿重疾险还是成年人重疾险，都要遵循保险配置的原则，只不过不同的保险对象略有不同。
还有些保险小白对保险配置的五大原则不是很清楚，可以看奶爸这篇文章奶爸保：买保险前，必须知道的科学投保5大原则
少儿重疾险如何选择，首选要从下面几个方面着手：
1、保额要足够
我们配置重疾险的目的就是为了抵御重疾带来的经济风险，保额太少不足以转嫁风险。
身患重疾，首先要面对的就是一大笔的治疗费用，治疗完就是康复的费用，还有就是父母为了照顾孩子误工费。
有数据表明，我国重大疾病的治疗费用一般在30万左右，加上一些其他费用，我们配置40万左右的保额应该够用了。
如果预算充足的话，保额越高越好，毕竟有充足的保额才能转嫁疾病带来的经济风险。
2、关心常见高发疾病
给孩子买重疾险，除了常见轻症和中症，还要关心是否包含常见高发重疾。
这里的少儿高发重疾指银保监会和中国医师协会联手整合了28种国人最为高发的重大疾病。
除了孩子常见高发疾病，成人的高发疾病有哪些？又该如何选择保险呢？奶爸保：阿波罗1号重疾险，重疾和轻中症赔付要注意什么？
银保监会规定，重疾险上必须包含这28种重疾，所以我们在购买重疾险时一定要注意是否包含这些常见高发疾病。
3、赔付次数要足够
目前市面上的重疾险，针对轻、中和重疾具有赔付，除了保障范围内的赔付，还有额外赔付。
我们在购买重疾险时，除了看重疾险的基本赔付额度，还可以看看它的额外赔付额度是否充足。
有的重疾险针对重疾还会设置多次赔付，这时我们需要注意的是，一般来说多次赔付比单次赔付要好，不分组多次赔付比分组多次赔付要好。
4、自带投保人豁免
投保人豁免指的是发生豁免责任后，被保人的主险合同后期不用缴纳保费，但可以继续享受保障。
这条主要是针对投保人的，也就是帮孩子投保的父母，在父母发生不幸无力缴纳保费时，只要符合条件，孩子还可以继续享受保障。
投保人豁免对于父母帮孩子投保的情况，还是蛮实用的，有需要的话一定要加上。
5.选定期还是终身
重疾险的保障期限一般分为终身和定期的，其中定期的又分为20/30年、保至70岁等时限。
特点：
1、保障期限长，无需担心续保问题。
顾名思义，终身重疾险是保一生的，不存在保险公司单方面拒绝续保，终身都不用担心患上重疾无力承担的问题。
尤其是多次赔付重疾险，就算不幸患上了某种重大疾病，赔付过后保单依然有效，直到全部次数都赔付完才会终止合同。
2、保费固定，不因通货膨胀而变化。
终身重疾险完成首次投保后，之后续保的费用都是与首次是相同的，避免了因通货膨胀而保费逐年增加或者随年龄增长而更贵的风险。
接下来，我们再来看看终身重疾险的缺点。
不足：保费相对定期的偏贵。
终身重疾险需要承担更长时间的风险，所以保费相对于定期的要贵一些，但少儿终身重疾险保费价格计算下来，还是比成人的便宜。
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特点：性价比高。
定期的重疾险，尤其是20年、30年期限的，30万保额只需要三四百块。
比如：横琴人寿嘉贝保（尊享版），0岁的男宝宝，30万保额，20年缴费，保30年，每年只需保费384元。
不足：到期后续保需重新健康告知、保费变高。
买定期重疾险有一个风险就是：一旦发生了赔付，将来可能就没有办法再买重疾险了。
另外，如果购买20/30年的定期重疾险，到期后再重新需要的保费会变高。
特别是30年期的，即使从0岁开始购买，30年后再投保保费可能就贵了几倍了。
再有就是保至70周岁的定期重疾险，到期后，因为年龄过高已经无法再投保重疾险了，
往后的老年生活里就没有了重疾险的保障了。
总的来说，终身和定期重疾险各有优势，也自带缺陷，选择哪一种，可以先从自己的预算入手，再去寻找性价比高的产品。
下面来看看有哪些新的少儿重疾险产品值得推荐的？
奶爸也筛选出5款适合给孩子买的重疾险：
【特点】
重疾额外赔比例高：保单前30年，重疾额外赔60%，获赔金额更多
支持人工预核保：即使核保结论为拒保，也不会留下记录，影响投保其他产品
投保灵活：可保定期，身故责任和多项保障可选
【总结】
基础保障责任扎实，可选责任丰富，对带病投保的孩子友好。
【适用人群】
带病投保的小朋友。
【特点】
重疾理赔后轻中症仍保障：一般产品在理赔重疾后终止轻中症保障，而青云卫2号在重疾确诊90天后，若轻中症未达到理赔次数，保障期内仍可各赔一次，更加人性化
赔付比例高：重疾、轻中症都有额外赔，有机会获得更高保险金，尤其是重疾，如果选择保至70岁/终身的版本，60岁前可享额外赔付
癌症保障升级：赔付范围扩大非癌→癌也可赔付，若第一次重疾非癌症，间隔180天罹患癌症可赔付；
重疾二次赔和癌症二次赔同时附加的，只要“非癌→癌”的间隔期大于1年，可同时赔付两项责任，最高赔240%
健康管理服务升级：拓展了服务的保障内容，分为健康咨询、日常就医和大病就医等三大模块，为孩子和大人提供更为全面的医疗分析及就医安排
品牌知名度高：承保公司为招商仁和人寿，是国内规模较大的保险公司
【总结】
保障责任全面有特色，性价比高。
【适用人群】
追求保障齐全、赔付比例高，注重品牌的家长们。
【特点】
赔付力度大：30岁前最高可赔300%：缴费期间重疾赔150%+30岁前特疾额外赔150%；
高发特疾保障全：30岁前有少儿特疾，30岁后可选青壮年和老年特疾保障，且都有额外赔，赔付比例高；
可选重疾多次赔：如果想要加强重疾保障，可附加上这一责任，重疾最多可额外赔2次，每次120%保额。
【总结】
基础保障扎实、特疾保障全面、赔付力度大。
【适用人群】
想给孩子提供终身保障，看中特疾和赔付比例的家长朋友。
【特点】
重疾赔付后，轻/中症保障依旧有效:在重疾初次确诊90天后，只要轻症+中症赔付次数不满6次，不同组的轻症或中症还能再赔1次；
重疾额外赔付比例更高：保至30周岁或保至70岁/终身，前10年或30年额外赔付60%；
癌症二次赔付升级，非癌→癌也可赔付：若第一次重疾非癌症，间隔180天罹患癌症可赔付；若第一次重疾是癌症，间隔3年，罹患癌症可赔付。
提供健康管理服务：包括在线问诊、电话问诊、重疾绿通等，就医更便利
【总结】
大黄蜂7号赔付比例高、保障更具人性化
【适用人群】
追求全面保障，看中高赔付比例、注重健康管理的家长。
【特点】
基础保障充足：涵盖重疾、轻中症，以及少儿特疾保障
可选额外赔：可选疾病关爱金，第30个保单年度前，首次确诊重/中/轻症，额外赔50%/30%/15%保额，有机会获得更高保险金
可选责任丰富：包括多次重疾保障、二次癌症保障、重症手足口病住院津贴，实用性很高。
【总结】
保障内容扎实，保费有优势。
【适用人群】
追求投保灵活的人群。
【特点】
首次重疾最高赔200%：重疾最高可以双倍赔付，是目前同类产品中的最高水平
重疾赔完，轻中症还能再赔：给付首次重大疾病保险金后，轻中症保障仍然有效
高发疾病保障全面：可附加重疾多次赔，重疾最多可额外赔3次；可附加癌症二次赔，首次重疾为癌/非癌都能赔
住院津贴保障有特色：0免赔天数，灵活选择住院日额，重疾、中症、轻症以及意外住院都能赔
增值服务贴心：白血病健康管理方案和重疾健康关爱增值服务，涵盖丰富的服务内容
【总结】
保障责任丰富有创新，疾病保障力度大，投保灵活。
【适用人群】
追求重疾保障力度，优秀轻中症保障的孩子。
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整体来说，很多父母都开始慢慢知道了保险的重要性，有时候宁愿自己不买也要给自己的孩子配置。
这种想法是好的，但是配置方法不够科学，先大人后小孩是保险配置的原则之一，配置保险永远是保障一家之主为先。
当然预算充足的家庭，可以尽早的为孩子配置保险，保额也尽量往高配置，保障期限的话，建议是保终身。
如果预算有限的可以先定期，后期再调整。
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写在最后：
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