同程旅游金融产品被指涉嫌“砍头息”、“搭售”等多项违规
作为行业龙头企业，同时手握两张金融牌照的同程旅游近期却屡遭“砍头息”、“服务费”、“捆绑销售”等一系列质疑，着实令人感到意外。
“不购买加速包无法贷款，借款1000实际到账801元。”
近期，同程旅游中一款名为“提钱游”的现金贷产品深陷舆论漩涡，因其提供的“借款提速”、“199元权益卡”等服务，涉嫌 “变相砍头息”、“高利贷”等诸多问题屡遭用户质疑。黑猫投诉平台中与之相关反馈多达近百条。
财经网(博客,微博)接触了三位近期使用同程旅游“提钱游”进行贷款的用户，为了通过贷款他们均购买了同程旅游“提钱游”中的“借款提速包”。
来自武汉的何先生对财经网表示，其6月4号第一次在提钱游中开通账户时，他的信用额度为1000元。然而，他多次尝试提交借款申请始终显示失败。直到他勾选了价值199元的“借款提速包”后，贷款成功通过。
“不买（提速包）一定贷不到，我试过很多次。1000元款借款到账后被扣走了199元，实际到手只有801元。三分利（月息），一个月之后还了1030元。”
颜女士的情况稍有不同， 6月15号她第一次尝试借款800元，为了成功借款，同样选择了购买提速包，其价格显示为164元。“提速包的价格会根据贷款额度有所变化，客服对这个附加服务的解释为提升（我的）信用，优先放款。164元是直接在我的800元里扣掉，实际拿到手600多。”
图为受访者提供
上述两位贷款用户都认为，“提钱游产品的加速服务是变相收取手续费，和砍头息没有差别。”
令何先生和颜女士同样不解的是，客服口中用来“提升信用”的“提速包”，只针对当次贷款，再次使用无效。“既然首次贷款时已经购买了他们所谓的增信产品，为何再次贷款时仍不通过，仍需反复购买提速包才能贷款成功？”何先生质疑。
何先生先后三笔贷款共为提速服务支付597元（单次199元），而颜女士则支付了363元。如按照何先生还款1030元计算，该笔贷款的年化利率为36%。如将其购买提速包扣除的199元也视作“利息”部分，借款实际到手801元，那么该产品的年化利率则高达343%。
2017年底监管部门发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》指出，“各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。”而根据最高人民法院规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。
“提速包”变身“权益卡” 兑换服务却“障碍”重重
上述用户反馈，进入8月以来，“提钱游”此前售卖的“借款提速包”已经下线，更名为“轻奢出行权益卡”。变动前后的主要差异为：权益卡除帮助用户快速通过贷款外，还包括酒旅出行VIP服务等优惠；同时，权益卡需在贷款前单独支付199元购买，不再从实际发放的贷款账户中扣除。
受访者提供的4次提速服务购买记录
根据颜女士提供的权益卡截图显示，这张标明黑马客“轻奢出行权益卡”提供包括价值199景点通、价值99元机场贵宾厅服务、接送机20元红包、国内机票10元红包等多项优惠服务。
受访者提供的权益卡截图
“换汤不换药！”何先生认为，“提速卡”到“权益卡”，名字虽然变了，但从实际使用的效果上看，权益卡对贷款用户来说与此前的提速包并无本质差别。
颜女士表示，“客服始终强调他们没有要求强制购买，权益卡也是提升我的信用，帮助通过贷款，但后续（我）第二次贷款依旧没有成功，还是需要反复购买199的服务。”
此外，对于“权益卡”所提供服务内容的可操作性也同样遭到多位用户质疑，上述三位用户均未激活或者使用卡中任何优惠权益。“（这些优惠服务）有效期是半个月，在这么短的时间，为了用这些优惠特意去买机票订酒店不现实。”
财经网随后搜索并关注了“黑马客”微信公众号发现，除绑卡和相关服务介绍之外，再无更多有效信息。同时，该公众号并未经过微信官方认证，无法对“黑马客”具体运营公司进行更多了解。
财经网拨打公众号页面提供的客服电话 ，接线员表示自己为同程借钱部门，非黑马客员工，该权益卡为黑马客和同程旅游合作的营销策略产品，虚拟卡权益使用期限为15天（激活后开始计算）。此前，根据颜女士提供的付款信息显示，其199元购买权益卡的付款对象也是同程方。
因认为数次贷款支付的“提速包”、“权益卡”费用是变相收取利息，且权益卡使用困难，目前三位消费者正与同程客服人员协调退款。
颜女士表示“客服一直强调他们的业务合法合规，但我了解到的是有部分贷款用户已经得到了退款。”而何先生则对财经网表示，“目前同程客服沟通提出的解决方案是赔偿199元给我，但我三次购买提速产品一共花了597元，没有同意这个赔偿方案。”
法律人士：变相收取手续费或者服务费，存在一定监管风险
针对目前市面上众多的现金贷产品，如何判断其是否存在“变相砍头息”情况？中国银行(601988,股吧)(3.600, -0.02, -0.55%)法学研究会理事肖飒对财经网表示，“砍头息”判断的关键不在于其名称是什么，关键在于其起了什么效果。根据《合同法》第二百条规定：借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条规定：借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。
此外，2017年12月1日《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》规定：不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务;禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。
针对上述情况，一位不愿具名的金融法律专家对财经网表示，“我认为这种行为是不合规的。虽然同程旅游并没有强制用户进行购买（提速服务），但是用户多次在不购买相关服务的情况下尝试贷款却一直借款失败，这其实就是变相收取手续费或者服务费，和之前媒体报道较多的收取‘金融服务费’行为情况类似，只是没有明目张胆地收取而已，实际上已经达到了效果。”
该人士还表示，“只要这些产品导致了实际借贷本金比借款人想借的少，就构成了变相砍头息。而同程之后的更改，并没有改变其变相砍头息的行为。因为其发放1000元贷款的前提是支付199元，虽然有优惠劵，但实际上增加了借款人的利息。当然，若这些产品不是和借款捆绑的，也不宜认为是变相砍头息。”
而另一位互金从业人士则对财经网表示，“虽然从实际操作中购买权益卡和放款并没有必然联系，但是同程此类产品仍存在一定的监管风险。”
金融版图不断扩张 产品合规不容忽视
2015年，同程旅游成立同程金服公司，正式涉足金融领域，同程金服主体运营公司为广州旅金科技有限公司，归属于同程控股股份有限公司，致力构建供应链金融、小微金融、消费金融、财富金融、跨境金融等五大服务体系。2015年底，同程旅游注册的一家商业保理公司获批，拿到保险经纪牌照。2016年4月27日，同程旅游在广州设立 “广州市萤火虫小额贷款股份有限责任公司” （下简称萤火虫小贷）获批，拿到小贷牌照。
目前同程旅游中的“提钱游”产品即由萤火虫小贷提供，而在同程旅游App中，除提钱游外，还有程程白条、同程理财等多项业务。此前有媒体评论表示，“金融是当下互联网流量变现的重要工具，互联网金融正在成为底层通用型平台。”而随着金融版图的不断扩张，同程金服相关业务也多次受到质疑。
去年11月，有媒体报道显示，“同程金服设立贷款超市，为万达普惠、闪贷、微钱包等平台提供导流服务，但其中多个现金贷平台并无任何借款资质。且同程金服页面显示‘同时申请多个产品，可大幅提高成功率’的宣传涉嫌诱导用户多头借贷。”今年7月，根据金融观察团报道显示，同程旅游中的程程白条也涉嫌“变相收取砍头息”、“催收爆通讯录”等问题。
优化同程旅游上下游产业链及金融生态圈打造的同时，产品合规问题不容忽视。
针对近半年来同程旅游“提钱游”产品涉及的“砍头息”质疑、“提速包”下线，“权益卡”使用困难，以及近百位投诉用户如何回应处理等问题，财经网向同程旅游金融业务相关负责人进行了询问。对方回应表示，“我们是一家合法合规的持牌公司，并未从用户实际贷款中扣款，用户到账金额也与用户实际借款金额一致, 不存在‘先行扣除利息、手续费、管理费等’不符合规定的行为。我们7月升级优化了产品体验，‘借款提速服务’已下线，旨在更好的满足用户的需求。此外，‘借款提速服务’并不能帮助用户提升信用，该产品与风控审核没有任何关联，是否购买不影响最终的风控审核结果。因此，不存在变相强制搭售增信产品的问题。”
但上述扣款描述与三位贷款用户向财经网反馈描述并不一致，借款提速服务的作用也与其官方客服向用户的解释说明不一致。购买借款提速服务如不影响（用户）最终风控审核结果，为何可帮助贷款失败用户立刻通过同款？该业务下线的具体原因是什么？官方并没有给具体说明。
而对于新上线的“轻奢出行权益卡”，同程方面对财经网表示，“轻奢出行权益卡是同程推出的为满足用户更多元化的旅行需求而提供的一项产品服务，其中有机场贵宾厅、导游卡、接送机优惠券等各项权益，该权益卡在同程旅游官网等渠道同时发售；是我们基于同程旅游场景下进行的交叉营销的策略，与提钱游借款没有任何关联。考虑到用户的账户信息安全，需要用户本人注册激活该权益卡产品。用户可以根据自己需要，选择激活时间，有效期长达1年。”
但另一方面，既然二者没有任何关联，为何多位用户反馈其在提钱游申请贷款时均“不得已”选择购买了“轻奢出行权益卡”？贷款场景中为何推荐该产品？“没有任何关联”的说法或难让用户信服。
最后，对于目前近百位用户投诉反馈与实际解决差异问题，同程方面表示，“非常重视用户的体验与反馈，我们会和用户友好协商尽量满足用户需求。”但并未给出具体方案。
（责任编辑：罗萍 ）