星盈家——迈向赢家的星辰大海

　　增额终身寿，因其“收益确定、终身复利、可取可贷、功能灵活”等等诸多功能，在降息的大趋势下俨然已成为市场上无风险理财的主流，既可以作为阶段性的理财，也可以做长期的资产配置。

　　星盈家两全保险，是复星保德信推出的一款增额两全保险，其形态和功能与增额寿基本相同。除了高额的现金价值外，还可对接养老社区、可无限追加、可绑定万能等诸多附加功能。

　　从产品责任、保单利益、生态体系、公司实力等方面来解读一下这款产品：

　　首先了解一下星盈家的产品概况：

　　星盈家作为一款增额两全保险，保额每年以3.5%逐年递增、支持0-60岁投保、缴费期灵活、最长10年，1-7类职业均可投保，投保范围广，能够满足不同客户的多元化需求。

　　保险责任很简单：

　　1、身故保险金

　　身故金的计算是分为18岁前和18岁后：

　　（1）18岁前（不含）身故，保险公司会按照已交保费和身故时的现金价值，两者取较大值给付保险金。

　　（2）18岁后（含）身故分为两种情况：

　　交费期内，保险公司按已交保费*K系数和现金价值，两者取较大值给付保险金。

　　交费期满，保险公司会按已交保费K系数、现金价值和(1+3.5%)的（保单年度数-1）次方乘以基本保额，三者取较大值给付保险金。

　　2、满期金

　　星盈家两全是保至99岁，在99岁合同期满时，给付满期保险金，合同终止。

　　3、保单权益

　　保单贷款、指定第二投保人、加保、减保、年金转换、关联万能账户等。

　　加保：在被保险人年满60周岁后的首个保单周年日（含）前，可以通过额外支付一次性保险费的方式增加本合同的基本保险金额。

　　交费年期未满的，在第2个保单周年日（含）至第10个保单周年日（含）前，可以增加本合同的基本保险金额，按照被保险人原投保时的年龄计算，但须补交保险费。每年增加的基本保险金额以原投保时基本保险金额的50%为限。

　　减保：每年减少的基本保险金额对应的现金价值不得超过累计已交保费的 20%，基本保险金额减少的部分视为退保，给付基本保险金额减少部分对应的现金价值。

　　年金转换：60岁后且保单已经生效10年，可以向保司申请将原保单转换为年金险或终身寿险。需要注意的是，参与转换的总金额不能低于保司规定的最低限额。

　　关联万能账户：可以关联《天天盈（庆典版）年金保险（万能型）》，保证利率3%，目前利率4.9%（2022年9月官方公布）

　　在《增额终身寿出圈了，它到底卖的是啥？》中介绍过，增额寿的核心是保单的价值，也就是看现金价值，这款增额两全保险也是一样。

　　通过年化利率表来看一下星盈家的现金价值。

　　从第7个保单年度开始，现金价值超过已交保费，通算之后的年化利率约3.25%。对于有存定期习惯的客户，对比一下银行利率，这个产品还是可以作为无风险短期理财的替代产品。

　　第15年末保单的现金价值相当于所交保费的1.5倍，年化利率超过4%；

　　第24年末保单的现金价值相当于所交保费的2倍，年化利率约为4.63%；

　　第44年末的现金价值是所交保费的4倍，年化利率约为7.19%；

　　第51年末的现金价值是所交保费的5倍、年化利率约8.4%。

　　年限越长、年化收益率越高，对于中长期的理财更有利。

　　再从IRR角度看一下这个产品

　　IRR 是衡量收益率的指标，考虑的是“货币时间价值” 计算出的真实收益，以便于对比不同类型理财产品。

　　从投资理财角度理解，IRR 可以理解为投资收益率，IRR越高产品的回报就越高。

　　从IRR的表现看，星盈家的收益还是非常抢眼，IRR在第7年就超过了3%，第20年3.37%，第60年达到了3.4%。

　　作为一家合资保险公司，复星保德信依托复星全球生态系统，汇聚成长的力量，为客户智造健康、快乐、富足的幸福生活。

　　星盈家可以对接养老社区：

　　总保费150万，保证入住；总保费100万，优先入住。

　　比如40岁男，30万/年，交5年，累计交费150万，获得养老社区的保证入住资格。

　　退休之后，计划70岁开始入驻养老社区，每月2万元用于养老社区的费用开支，每年24万，可以领到一直到91岁，尽享品质的养老生活。

　　累计30万保费，就可以享受自由自在的高端旅居：

　　复星保德信是由复星与美国保德信金融集团联合发起组建的合资寿险公司，于2012年9月正式成立，总部位于上海。公司注册资本金为33.621亿元，股东双方各持有合资公司50%的股份。

　　中方股东：复星

　　复星1992年在上海成立，2007年7月16日，复星国际（http://00656.HK）在香港联交所主板上市。复星汇聚成长力量，为全球家庭客户智造健康、快乐、富足的幸福生活。截至2019年12月31日，公司总资产达人民币7,157亿元（约合美元1,026亿元），截至2019年12月31日，公司总资产达人民币7,157亿元（约合美元1,026亿元），位列2020福布斯全球上市公司2000强榜单第371位。

　　美方股东：保德信集团

　　创业于美国新泽西州纽瓦克市(Newark, New Jersey)，保德信金融集团至今已拥有超过140年的历史，足迹遍布全球40多个国家和地区，拥有超过5,000万机构和个人客户。

　　保德信金融集团是全球最大的金融机构之一，其下属的美国保德信保险公司也是美国最大的人寿保险公司之一。保德信的“直布罗陀岩石”标志象征着力量、稳健、专业和创新，是美国知名度最高的品牌之一。同时，保德信也是世界上最受人尊敬的保险公司之一。

　　综合分析，星盈家两全保险的整体表现非常抢眼，尤其是附加功能：

　　可以无限加保可以加万能账户（保底3%）可以年金转换可对接养老社区可对接保险金信托......另外，这款产品的减保是有比例限制的，每年减少的基本保险金额对应的现金价值不得超过累计已交保费的20%，这个限制也体现了保险反人性的特点，可以帮助我们计划性的开支，进而实现长期持续的现金流。

　　不管是无风险理财、还是资产传承，星盈家两全保险都具有明显的优势，每个家庭可以根据自己不同的需求选择合理的配置方式。

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