应急储蓄不足，美国人推迟退休甚至不退休

　　由于疫情对就业、财务、健康造成破坏，再加上社会安全网的压力与日俱增，许多人面临的退休风险比以往任何时候都更大。

　　非营利组织泛美退休研究中心(TCRS)与泛美研究所(Transamerica Institute)合作进行的一项研究显示，近一半的婴儿潮一代和超过三分之一的X世代预计自己在70岁以后还会继续工作，或者根本不打算退休。这也突显出制定后备计划的必要性，以防生活中的意外事件阻碍了这些目标的实现。

　　研究发现，49%的婴儿潮一代预计或已经将工作年限延长到了70岁以后，或者不打算退休，最主要的原因是健康（78%）或财务（82%）问题导致的储蓄不足。

　　泛美研究所和TCRS的首席执行官兼总裁凯瑟琳·柯林森(Catherine Collinson)说：“婴儿潮一代正在延长他们的工作年限，这有助于弥补储蓄缺口。但制定后备计划非常重要，因为生活中一些不可预见的情况会破坏他们的计划。”

　　柯林森指出，大多数人退休的时间都比他们之前计划的要早，出于就业、自己和家人的健康状况等原因，大多数人在65岁之前退休。

　　柯林森说：“这也是制定应急计划非常重要的原因。”

　　

　　婴儿潮一代（生于1946年至1964年）出生时，养老金非常普遍，后来这种退休安全网发生了巨大变化，为退休做储蓄的责任从雇主转移到了个人身上。

　　柯林森说：“退休是一个更广泛的社会问题，退休状况发生变化的速度比人们职业生涯发生变化的速度还快。”

　　婴儿潮一代的家庭退休账户中位数估计为16.2万美元，但应急储蓄只有1.5万美元。研究发现，共有40%的婴儿潮一代预计社会保障(Social Security)将是他们退休收入的主要来源，但仍有83%的人通过雇主出资的401(k)计划或类似计划为退休储蓄。

　　在X世代（1965年至1980年出生）中，38%的人预计在70岁或更晚退休，或者根本不打算退休，55%的人计划到退休年龄后继续工作。

　　柯林森说：“大多数X世代都在为退休做储蓄，但许多人可能达不到预期目标。最年长的X世代现在快50岁，最年轻的40岁出头，所以现在是增加储蓄和制定长期财务计划的最佳时机。”

　　研究发现，在储蓄方面，每一代人为退休做准备的时间都在提前。婴儿潮一代开始存钱的平均年龄是35岁，X世代是30岁，千禧一代是25岁，Z世代更是从19岁就开始存钱。

　　X世代的家庭退休账户中位数为8.7万美元，但应急储蓄只有5000美元。只有22%的X世代“非常”有信心他们将能够在拥有舒适生活的前提下完全退休，只有28%的人认为自己的退休储蓄足够充足。78%的人担心当自己准备退休时，社会保障将无法为他们提供保障。和婴儿潮一代一样，大多数（81%）X世代通过雇主出资的401(k)计划或类似计划为退休储蓄。

　　对于1981年至1996年出生的千禧一代来说，他们是在始于2007年底的大衰退(Great Recession)前后进入职场的。在他们职业生涯开始时，背负的学生债务水平高于前几代人，因此推迟了买房、结婚和组建家庭的时间。

　　不过，四分之三（76%）的千禧一代仍在通过401(k)或类似计划为退休储蓄。参加401(k)或类似计划的人缴款占年收入的平均比例为15%。千禧一代的家庭退休账户中位数为5万美元，但应急储蓄只有3000美元。

　　柯林森说：“千禧一代非常关心退休相关问题，经常与家人和朋友讨论这些问题，比已经或接近退休的婴儿潮一代更频繁。”

　　超过半数（52%）的千禧一代预计他们退休后的主要收入来源是自己的储蓄，73%的人担心当他们准备退休时，社会保障将无法为他们提供保障。

　　Z世代（1997年至2012年出生）在新冠疫情暴发前不久进入劳动力市场，当时失业率处于历史低点，疫情期间开始飙升，后来又回到了低点。柯林森指出，尽管Z世代职业生涯开端动荡，但他们将比前辈有更多机会享受401(k)计划和其他由雇主出资的退休计划。

　　疫情对Z世代影响尤其大，52%的人在就业方面经历了一种或多种负面影响，不管是裁员、暂时被解雇还是工时和工资减少，51%的人难以维持生计。

　　但他们并没有放弃为退休做储蓄。67%的Z世代通过雇主出资的401(k)计划或类似退休计划做储蓄，缴款占年收入比例的中值为20%。

　　Z世代的家庭退休账户中位数为3.3万美元，但应急储蓄只有2000美元。

　　柯林森说：“Z世代在为退休存钱是个好消息，但问题是他们的储蓄够用吗？30年、40年、50年后会是什么样？一些人的寿命会更长，怎样确保钱够用？”

　　柯林森指出：“上述几代人当中的许多人都面临着退休后得不到经济保障的风险，由于疫情对就业、财务、健康造成了破坏，再加上社会安全网的压力与日俱增，许多人面临的退休风险比以往任何时候都大。”

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　　本文来自微信公众号“巴伦周刊”（ID：barronschina），作者：杰西卡·霍尔(Jessica Hall) ，，编辑：郭力群 ，36氪经授权发布。