不能进医保，商业保险却能报销！一针120万，CAR-T疗法的抗癌神药效果咋样？
最近一款抗癌“神药”刷爆了朋友圈，这就是CAR-T细胞治疗技术，为什么这么多人关注，主要有两个原因：
疗效真的好：国内多家医院传来了通过CAR-T技术治疗，癌细胞清零出院病例的消息。
价格真的贵：截至2022年1月，国内仅有2款CAR-T细胞药物获批上市，定价分别为120万和129万人民币。一针一套房，一针一条命，癌症不可怕，可怕的是没钱治！
目前，全球共有7款CAR-T细胞药物获批上市，获批的适应证也都局限在急性淋巴细胞白血病、多发性骨髓瘤、霍奇金淋巴瘤等血液肿瘤领域，这些疗法在中国，没有一个是低于百万的。
按这个价格，说是“天价药”，一点也不过分。这让很多人陷入思考：如果不幸得了癌症，CAR-T疗法需要120万，值不值？如果是你，你会怎么选？
CAR-T疗法效果咋样
如今癌症治疗进入精准医疗时代，CAR-T治疗目前为止是最有效的方法之一。
CAR-T治疗是一种免疫疗法。所谓免疫治疗，就是增加体内免疫细胞的杀伤力，免疫细胞装上定向导弹，直接瞄准肿瘤细胞，精准击杀。
可以这么说吧，随着医学不断发展，面对疾病，钱的厚度就是生命的长度，正在变成现实。CAR-T细胞治疗技术，自从上市以来，各地陆续传来了治愈的首例病例。
宁波首例：最近，又一个接受了CAR-T治疗的淋巴癌患者出院。与其他患者不同的是，王师傅接受治疗的是一针价值120万元的抗肿瘤针剂，也是宁波首例接受这项治疗的患者。
王师傅今年63岁，是一位弥漫大B细胞淋巴瘤患者。去年6月，他身体突发不适前往医院就诊，最终被确诊。这之后，他体内的肿瘤在接受多线治疗后仍持续进展。
输注后，专家团队密切关注。好在治疗十分顺利，王先生没有出现明显的不良反应，目前肿瘤得到了有效的控制，预计未来将会取得更好的疗效。
郑州首例：120万一针，癌症“完全缓解”，郑州首例CAR-T疗法患者出院，据媒体报道，患者接受120万一针CAR-T治疗的刘女士，顺利在郑大一附院出院。也是CAR-T治疗在中国上市后，郑大一附院首例接受这项治疗的患者。
据悉，刘女士今年四十多岁，是一位弥漫大B细胞淋巴瘤患者，此前，她接受过其他多种抗肿瘤治疗，但是效果不理想，后采用阿基仑赛注射液进行CAR-T治疗，平稳度过副作用发生期，2022年元旦后首次疗效评估为完全缓解，目前，患者已出院，正在康复中。
重庆首例：记者从重庆大学附属肿瘤医院获悉，该院血液肿瘤中心完成重庆首例CAR-T联合自体造血干细胞移植治疗，患者朱先生（化名）体内肿瘤达到完全缓解。
朱先生于12月7日出院，他表示自我感觉良好。刘耀教授表示，患者需在治疗后的第1、3、6个月返院复查，如果复查结果没有问题，那么将有70%以上概率达到长期完全缓解，也可以说完全治愈。
这位朱先生应该说运气真的不错，一是正好赶上CAR-T疗法产品上市，另一个条件大家都明白，那必须有钱，两者缺一不可。
此前引起人们关注的抗癌药CAR-T产品阿基仑赛注射液，报价120万元一针。而朱先生使用的CAR-T产品瑞基奥仑赛注射液129万元一针，这是中国首款按1类生物制品获批的CAR-T产品以及中国第二款获准上市的CAR-T产品，亦是全球第六款获批上市的CAR-T产品。
上海首例：2021年8月26日，弥漫性大B细胞淋巴瘤（DLBCL）患者陈阿姨从上海交通大学医学院附属瑞金医院血液科办理了出院手续。陈阿姨成为全国首个“吃螃蟹”的人，首位接受了CAR-T治疗后被评估症状完全缓解的患者。
阿基仑赛注射液，120万元/袋（约68ml），加上其他配套治疗费用，总治疗费超过200万。需要特别注意的是，由于医保不能报销，而这次费用全部由保险公司报销。
CAR-T疗法确实让癌症患者看到了生命的希望，但68ml的药水，120万或129万的天价惊得人目瞪口呆，又有多少家庭能这么治病呢，很多人感叹“贫穷限制了我的想象！”“世界上真有一种病叫穷病！”
疗效这么好，为啥不能进医保
看到这种抗癌药神奇的疗效后，很多患者寄希望能通过医保报销来降低治疗费用。国家不是没努力，但确实谈不下来。
还记得那个被刷屏的医保谈判姐姐吗，国家医保局谈判代表、福建省医保局药械采购监管处处长张劲妮，这次谈判新增74种医保药品，7种罕见病用药纳入医保目录。
非常令人沮丧的是，本来有希望进入医保的120万一针的抗癌神药，最后却无缘医保，人们的心情就像坐过山车，刚燃起的希望又接着破灭。
北京市医保中心主任郑杰表示，这种药品也许疗效好，但由于价格远超基金能力和老百姓的负担水平，不具备经济性，没有能够通过评审，最终未获得谈判资格。
在国家医保目录里的药品，年支出费用最高不超过30万元，这意味着，“天价药”要想入医保需要开出“平民价”。从“天价”到“平民价”，降幅可以达到多少？基本没有谈判的空间。
120万一针的抗癌神药最终无缘医保，虽然结果不尽人意，但也在情理之中。一方面，我国基本医保具有广覆盖、低保障的特征，短期内不可能为全部天价高值药埋单。
商业保险可以兜底
前面提到了，国内仅有2款CAR-T细胞药物获批上市，定价分别为120万和129万人民币。药明巨诺的CAR-T疗法价格比复星凯特的120万/针的阿基仑赛注射液还要贵9万元！
虽然进入医保没有谈判的空间，药企早就调整了方向，寻求和各大保险公司合作，通过商保解决CAR-T疗法可及性及支付成为各家相关企业共同思路。这两家药企频频牵手第三方平台与各大保险公司展开合作。
事实上，寻求商保作为支付手段的创新药远远不止CAR-T疗法药品。一些特效药和新药由于研发成本较高，进入医保基本没可能，所以药企非常愿意和保险公司合作，例如质离子治疗癌症，也是医保不能报销，通过和保险公司合作解决患者负担的问题。
120万的针我打不起，120保额的保险我买得起啊！！值得庆幸的是我们还可以通过商业保险来解决这笔开支。
重疾险：重疾险是定额给付制，只要患上保险合同中约定的疾病并达到标准，就直接给一笔钱，想怎么花就怎么花。
也就是说，拿着重疾险获赔的钱，你想怎么治就怎么治，想用什么药就用什么药，而这120万一针的药费，也妥妥的可以负担。
这时候就涉及到重疾险最关键的问题——保额。就像上面提到打这个针上海的那位阿姨，需要用120万一针的药，如果只买了50万重疾保额，那肯定是远远不够的。
所以，买重疾险，一定要优先买足保额，并且因为有通胀的因素在，还要适时补充保额。
医疗险：目前市面上不少中高端医疗险产品都将CAR-T细胞免疫疗法的相关药品列入了保障范围，可以报销很多昂贵的自费药和进口药，报销额度能达到上百万，也可以让我们人人都用得起天价药。
不过，并不是所有的百万医疗险都能报销CAT-T药物，在挑选医疗险产品过程中，核心还是要关注是否包含特药责任以及特药清单的具体细节，另外也可以看合同条款中是否明确了肿瘤免疫疗法相关费用的报销。只有含有院外药责任，并且要用的药，在它的限定药品清单里，才能报销。
幸福的家庭赢在未雨绸缪，而苦难的家庭输在没有规划，“死”是因为绝望，“生”是因为有希望，保险就是让我们在绝望的时候，还有机会看到希望。保险不是关住风险的那道门，却是打开希望的一扇窗。