保费收入144.64亿，为什么说水滴是一家“生态型保险平台”？
来源 | 独角金融
你有在水滴保买过保险产品吗？
11月30日，水滴公司发布了2021年第三季度财报，有三个数据非常亮眼：水滴筹的筹款额超过457亿元；水滴保前9个月首年保费达到144.64亿元人民币，超过2020年全年，同比增长37.5%；水滴公司的研发投入达到1.029亿元，同比增长92.9%。
从财报中可以看出，水滴筹和水滴保目前是水滴公司两大核心业务，水滴筹虽然并未产生营收，但为保险的普及提供了一个重要的场景，而保险及其他业务产生的营收，反过来也补贴了水滴筹持续稳定的运营，在水滴公司内部形成一个良性的“健康保障生态”，覆盖不同层次和不同形式的健康保障需求。
此外，水滴公司通过大量的研发投入，正在将过往积累下来的营销、运营、智能化和系统化等能力形成一套完整的保险科技能力，与合作伙伴共享，开放共赢，帮助其拓展增量市场。今年以来，水滴公司持续在核保理赔、用户运营、风险管理、产品定制、精算定价、协助再保安排等方面输出的专业能力，为保险机构赋能，提高行业效率。
获客难、获客贵成为制约保险业发展的两大障碍，而传统代理人渠道，因“量多质低”无法适应客群迭代和满足差异化、个性化需求，这也是目前保险行业面临困境的根本原因。
作为保二代的沈鹏，既对保险原理有深刻的认知，也具备敢于创新的拼搏意识。创业之初，水滴公司从网络互助场景切入保险业，这是一保险业务，让那些对保险不太了解和信任的用户，可以以较低的价格享受大病保障，此业务让数千万网民成为保险的潜在用户。
互助场景之外，互联网求助筹款场景让数亿人认识到重病大病患者就在身边，也可能会发生在自己身上。这种风险意识教育场景是多年来保险业欲求而不可得的，让数亿人改变了对保险的认知。
三季报显示，截至2021年9月30日，累计3.83亿人通过水滴筹向近220万大病患者捐赠了超过457亿元。3.83亿爱心人士参与场景，意味着至少有同等数量的国人通过水滴筹平台认识到预防健康风险的重要性，进而有可能把保险产品纳入风险配置计划。
此外，水滴公司目前还在积极探索健康医疗相关的业务，比如水滴好药付、患者招募等业务。得益于与水滴筹、水滴保板块的协同互动，水滴公司的医疗相关业务具有独特的优势。
对水滴公司的核心业务保险而言，一个完整健康保障生态就是一个丰富的保险场景，经过这个生态的保险意识教育，用户购买保险和健康服务的转化率会显著提高，这让水滴公司的保险获客成本明显低于同行，这也是国内很多保险公司选择与水滴公司合作的主要原因之一。
其实，无论互助场景，还是筹款场景，甚至是医疗场景，这些保险场景都有很强的外部性，正如沈鹏所言，水滴公司创造的保险生态，不意味着增量用户都在水滴买保险，他们还会在其他公司买保险。
和传统保险机构相比，水滴公司作为移动互联网公司，天然具有互联网开放和共享的基因。这或许也是水滴公司能够成为行业首个打造行业开放平台的重要原因。
水滴开放平台始于水滴保险业务创立之初，成形于2020年初新冠疫情之时，这段时间，、水滴为代表，凭借着互联网模式良好的流程体验逆势增长，满足了用户特定时期的健康保障需求。壮大于去年8月D轮融资之后，并逐渐带领越来越多行业合作伙伴，共同塑造保险生态。
水滴公司2021年第三季度财报
水滴开放平台负责人崔晨在近日举行的一个论坛上表示，水滴一直在思考如何利用科技手段提高保险产业链的运营效率，目前，水滴正在搭建一个数字化的开放平台。
崔晨介绍，水滴开放平台将开放水滴公司两大核心优势，一是对外输出销售支撑解决方案，帮助传统保险机构提升线上获客能力和服务能力；二是输出行业赋能解决方案，将水滴的产品、营销、运营风控、理赔、大数据等能力，打包输出给有需要的合作伙伴。
水滴开放模式也受到越来越多行业伙伴的认可和参与。据崔晨透露，水滴开放平台已服务行业合作伙伴超过150家。
而水滴保总经理杨光在Q3财报的分析师会议上也表示，水滴与保险公司合作方在系统建设上深度合作，比传统中介模式能更深入地融合到保险业务链条中，从而增强服务保险公司的资源管理能力，并获得更多的客户接触和业务认知。同时由于水滴协助保司进行理赔决策，进一步带动水滴体系内风险识别能力和相关数据的积累。未来水滴的技术输出也会对接保险公司不断发展变化的价值需求。
今年10月的苏宁保参与水滴开放平台就是一个典型案例。双方达成战略合作，将在保险产品研发、互联网运营、数据化决策、信息系统建设、新技术应用、销售模式创新等领域展开深入合作，为广大用户提供创新性的保险解决方案
水滴公司的一大核心优势是强化的大数据能力，并赋能保险合作伙伴，做精做细保险生态。
作为国内领先的互联网保险平台，水滴保服务用户数量已过亿，这沉淀了海量的用户数据、理赔数据、服务数据，为其依托大数据驱动开展业务提供了坚实的基础。
此外，水滴筹等保险场景虽然耗费了巨大人力、资金成本，且不贡献营收，但也为水滴公司沉淀了海量数据。
依托水滴筹业务，水滴自建CONF医疗知识图谱，覆盖了99%诊断库、医疗保障目录库和全国98%以上各类医院及鉴定机构，同时针对水滴各业务场景内经常出现的疾病和药品做了名称归一化处理，形成3000+万条统一编码的标准数据。目前该医疗知识图谱可以应用于多个业务场景。
对这些保险数据和医疗数据的挖掘利用，使水滴公司能够尝试打破保险业数字孤岛难题，为保险公司承保、理赔提供大数据支撑。随着水滴公司成功实施大数据战略，也将能够助力在三医联动中占据越来越主动的地位。
比如在保险理赔方面，基于医疗知识图谱技术，水滴可以预测理赔高低风险案件，提升赔付的准确性，将风险成本率相对降低20%以上；在智能核保方面，水滴核保疾病知识库已涵盖国际疾病1万种以上，基本覆盖大多的健康异常情况，并能根据用户实际情况，智能推荐保险产品。
在水滴公司创始人兼CEO沈鹏看来，未来保险行业将会呈现“新四化”特征：产品线上化、用户年轻化、营销场景化、服务智能化会越来越明显，水滴公司将利用好自己的保险科技优势，持续为行业助力。
从水滴公司的发展历程可以看出，在构建“生态型保险机构”过程中，不仅在内部形成了一个“保险+健康”的生态，随着业务规模不断扩大、科技能力的提升，水滴也开始赋能保险机构，促进行业效率的提升。
你看好互联网保险生态的发展前景吗？生活中你有在水滴保买保险产品的经历吗？评论区留言讨论～
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