【哇靠】【完结】保险应该怎么买？-呕心沥血的保险...

【楼主不做具体保险推荐】

【楼主不做具体保险推荐】

【楼主不做具体保险推荐】

很多小伙伴豆油我，给我说了要求，然后问我有没有具体的保险推荐

这个我真的没法儿推荐，那么多保险公司，他们推出的保险成千上万种了，我不可能每一个都知道。豆油我的大家，其实已经有很明确的保险规划了，拿着这个要求，直接找一家正规的保险公司，他们的销售人员会给你们做具体产品推荐的！！！！

-2016.4.5

起初开这个帖子是因为看到有人在组里提保险，恰好之前在保险公司工作过，所以想给大家做个科普

没想到大家对保险的热情这么高

很抱歉坑了这么久，一直拖延着懒得更新，今天下定决定把帖子完结了

希望大家能从这个帖子里找到自己想要的，还有问题的话可以豆油我

此帖就不给大家说社保之类的，主要讲商业保险的选择与购买

保险作为一种消费品，和普通的商品有很大区别，不存在商品实体，也不是花钱买服务

我们花钱买保险，所购买的实质叫做“保障”

买保险不是为了改变我们的生活，而是为了防止我们的生活不被改变

从“保障”这一点来讲，确实人人都需要保险

但是如何挑选适合自己的保险却很难，保险销售人员通常会给你推荐在你所能承受的经济压力范围内，保费最高的保险，甚至很多人买了保险，却连自己到底买了什么都不清楚

了解保险是我们合理配置家庭保险最重要的一步，关于如何了解保险，这里教给大家“四大问”——【一.保什么？】【二.保多少？】【三.怎么赔？】【四.保多久？】

这四个问题会让你对所购买的保险产品有个基本的了解，从这四个问题至少能基本判断这个产品适不适合你，你目前是否需要购买，并且一定程度上也能防止重复购买同类型产品，增加自己的经济负担

更细致的保险分类与知识，还请往下看

【人寿险】

这是最常见的保险，以被保险人的寿命为保标

保什么：简单粗暴地理解就是，保命。只要被保险人死了，就会进行赔付，不管是他杀、自杀（有关自杀是否赔付请详询保险销售人员，不同的保险公司对自杀的赔付要求有所差异）、意外还是自然死亡

怎么赔：赔付方式是一次付清保额，也就是“三大问”里第二问的答案，保多少就赔多少

保多久：寿险都是保终身，也就是被保险人活到老保到老，直至被保险人寿命终结那一刻

【意外伤害险】

依旧是十分常见的险种，以被保险人的身体为保标

意外险有一个大前提，必须是因为“意外”导致的被保险人身故或者残疾，才会赔付

保什么：保被保险人的身体，因意外导致的残疾或者死亡。并且，意外事故是造成残疾或身故的近因、诱因，一样要赔付。举例说明：A出车祸断了一条腿造成残疾，出车祸是残疾的直接原因，要赔；A出车祸，当时只觉得腿不舒服，并未发生残疾，过了几天突然腿部失去知觉，被判定为残疾，还是要赔

怎么赔：如果身故或者全残，一次性付清保额；如果部分残疾，则按照残疾比例赔付。举个例子，A购买一份保额为50万的意外伤害险，多年后因为意外造成了残疾，经过鉴定（国家规定的统一标准），残疾达百分之六十，那么保险公司就要给付30万

保多久：意外险的种类非常多，根据种类不同，所保的期限也不同

【重大疾病险】

这个险非常非常非常有必要，重点讲

保什么：被保险人被确诊为重大疾病之后，重疾险就生效。重大疾病包括些什么？每个保险公司和险种都有些小差别，但是大体上都差不多，包括恶性肿瘤（俗称的癌症）、心肌梗死、脑溢血（中老年杀手）、中风后遗症、瘫痪、植物人、双目失明、严重冠心病、严重烧伤（到达体表面积20%）、严重帕金森、阿尔兹海默（老年痴呆）等。我所列举的都是比较常见的重大疾病，就目前社会而言，重大疾病险绝对是最应该购买的险种，因为上述我所列举的任何一项疾病一旦发生，一个家庭的经济起码倒退10年

怎么赔：目前保险公司针对重疾险都推出了提前赔付的标准，也就是说，只要提供医生的确诊证明，无论你治不治、治病花了多少、治没治好，保险公司都会直接赔付保额。多的保险公司不会收回，少的保险公司也不会补偿

保多久：十八周岁以上可以购买重疾险，保险期限大多到60岁截止，有的保险公司会推出高龄重疾保障，延期保障至70甚至80岁

【附加险】

从名字就可以看出，附加险不能单独购买，通常是一个主险加几个附加险。我们比较常接触的附加险有住院补贴和住院医疗两种，主要是被保险人住院治疗之后，保险公司根据被保险人的住院时长进行赔付

保多久：交一年钱就保一年，缴费期结束之后，附加险自动失效

【豁免】

其实豁免应该不算险种，但是这个很重要，我觉得很有单独拿出来讲的必要性

豁免就是指，在发生某些特定事件的情况下，之后的保费可以不用续交，而依然享有主险的保障

举例子，A为儿子购买一份保险，有双豁免，分别是“当被保险人残疾”和“当保险人残疾”，一共要交费15年，保障儿子终身，交费3年后：A因意外造成残疾，之后的保费不用继续缴纳，保险依然保障儿子终身；A的儿子残疾，之后的保费不用继续缴纳，保险依然保障儿子终身

豁免的条件大家一定要看清楚，有的是针对保险人（购买保险的那个），有的是针对被保险人（保标）

豁免之后，主险的权益不受到任何改变，但是附加险全部失效。上面也说了，附加险是交一年钱保一年，豁免之后不用交钱了，附加险也就自动失效

【财产险】

这个险种做生意的人接触会比较多，我就两三句话带过了

财产险主要就是对投保人指定的财产进行保险，比如你家的装修、冰箱、电视机、空调，或者是农作物、水产

赔付方式与保险期限根据保标与险种的不同差异很大，不详细讲了

【家庭保险配置的原则很简单，哪种风险更容易发生，就优先购买哪个险种，谁是家庭的主要经济支撑，就给谁更高的保额】

如何选择适合自己的保险组合？

要考虑以下几点：

1.收入

我个人的建议是，年收入2万以下计划保险支出为500以下，3万到7万拿出3%，8万到10万拿出5%，10万以上就按需求配置，在不浪费的情况下尽量都买

这里还要考虑一个贷款问题，有的人是需要还贷的，那么这个年收入就需要以各位的实际年收入减去每年的还贷数额

2.年龄

根据年龄的不同，配置保险的优先度也不同。当然这个优先度并不是绝对的，我所推荐的优先度是以事件发生的概率来讲，这一点其实你们可以自己调整顺序，比如有的地方治安就是特别差，那么你就可以考虑优先购买意外险，比如这个地方脑溢血的人特别多，就可以优先考虑购买重疾险。要自己灵活调整

未成年人的优先度：意外险—医疗险—重疾—寿险

青壮年（25左右刚入社会）的优先度：意外险—重疾险—寿险

中年（家庭主要收入源，或者年龄40左右）的优先度：重疾险—寿险—意外险—医疗险

老年的优先度：寿险—医疗险—重疾险

3.家庭状况

单身、已婚、单亲、是否独生子女……这些其实都对我们保险的配置有影响

单身时期的保险配置主要是满足你个人的保障需求，是为了防止在遇到意外或重大疾病的情况下，失去经济来源而降低生活品质。对于保额，我觉得可以查询当地的平均医疗花费和生活开支，重疾的保额最好是持平当地的重疾治疗费用，或者至少要达到80%，有能力的话最好能超过平均水平

已婚时期，应该给主要劳动力配置更高额的重疾和寿险，这是为了保证在失去主要收入的情况下，经济情况能得到保证

有子女的情况下，第一，要给子女足够的意外和医疗险，尤其是婴幼儿时期，患病与遭遇意外的几率比成年人大很多，第二，在条件允许的情况下，提高自己的保额

如果是独生子女，一定要给父母买足够的医疗保障和意外险，否则任何一位老人发生意外，虽然这样说有些残忍，但那都会是你沉重的负担

4.特殊情况

这个其实很好理解，比如你的工作是搭乘交通工具很多，就买高额意外险（现在有些保险乘坐交通工具有双倍保额的赔付，你们可以了解下），你经常昼夜颠倒生活不规律，就多买医疗和寿险

5.组合险or单一险？

组合险就是两个及以上的主险，搭配一些附加险的保险组合，各个保险公司推出了无数种组合险，所针对的人群也不一样，它的购买方式很灵活，主险和附加险的保额由你自己选择，并且可以决定是否要购买附加险，最后计算出总的保费

组合险相比起单独购买组合中的险种，确实更加优惠，并且保险公司为了让大家买组合险，通常会给出一些优惠。比如前面提到的重疾险延期，交通意外双倍赔付，多重豁免等

如果确实需要两种或更多的主险，我会建议大家购买组合险

以及，我个人认为组合险比较适合中年，因为大部分组合险都是寿险加重疾，或者寿险加意外

【谎言一：不贵】

没有哪种保险是适合所有人的，甚至我从不觉得所有人都要买保险

这和我最前面说的人人都需要保险并不矛盾。确实人人都需要保险，因为我们最无法掌控的就是未来会发生的事，保险其实是一种风险转移，将可能发生在自身的风险转移给了保险公司

既然需要，为什么我说不是人人都要买？

因为要钱啊宝贝们，保险可不便宜。保险销售人员最喜欢说的就是，你看这个保险一年才几千，一个月才几百，一天才几十块，也就是你吃一顿饭抽一包烟的钱哦。听到这个话你一定要冷静一下，因为如果对你而言买这份保险是轻而易举的事，他根本不会跟你玩这种化整为零的手段，只要对方说出了这句话，你就该衡量一下，你是否真的能承担得起这份保险

购买商业险本来就是为了减轻我们遭遇意外时的压力，而不是凭空给我们增加压力，千万不要本末倒置

一定要先确定你买多少钱的，以及你要买哪几种，再让保险销售人员给你推荐（其实我建议大家先去保险公司主页自己查看，有个初步的了解），不要本来计划买500，销售人员说500和800没差多少啊你就买了800的

买保险和大学会考一样，60分完美，61分犯罪

【谎言二：分红】

看楼下回复，就有人问，“一年交一万两万，这种保险好不好”“买了个保险，每年可以领多少钱，划算吗”，包括有人提到的寿险也有一种“养老”模式，就是多少岁以后，你只要活着，每年可以领多少多少钱

但凡这种【领钱】【分红】【返利】【生存金】模式，大家记住，一律拒绝！

保险的意义在于风险转移，而不是赚钱，如果要赚钱，你可以买基金、买店铺，甚至做点小生意，哪怕是存在余额宝里都没问题，没必要非得买保险对吧？一定牢记，保险，是为了保障生活不被改变，而不是赚钱

再者说，分红型保险，包括生存金领取模式，其实是不划算的。销售人员给你算账就会拿银行的利息比，算出来大家一看，哎哟比银行多好几倍！这里就存在一个很大的谎言，他们计算保险公司给你的利息是用的复利，而银行方面给你计算的是单利，其实你把这笔钱扔余额宝里也一样很多利息

并且分红型保险和生存金的致命缺点在哪儿？通货膨胀！

我25岁买养老险，计划等我60岁以后一年领4000，感觉还不错，但是等35年过去，可能4000只够我吃一顿全聚德了，你说心塞不心塞？

{补充}

有人回帖说到保险有避税避债的功能，这个是真的，我之前讲分红型没考虑到这点，是因为我作为一个穷人（哭泣），根本用不到这个功能，所以也就…………

大家如果家里是做生意的，有能力倒是可以买分红型保险

分红型保险可以当做强制储蓄，非要说收益高不高，我只能说长期来看是可以的，这个长期起码是30+年，短期的理财项目就不要考虑分红型了

【谎言三：不是买，是“存”】

买完之后发现买错了，买完之后发现不想要了，犹豫到底要不要买，是不是必要？

保险推销常说的就是，你不要觉得是在“买”保险，你就当做是把钱存在银行里，假如实在不想要了，是可以退还你的现金价值的

很多人都会被这句话骗到，觉得反正我就当把钱换个地方存，一样有利息，存在保险公司里万一出事了还有钱赔

这其实是一个文字游戏，我相信大部分人根本不知道什么叫“现金价值”。保费交给保险公司，保险公司是要收取一部分费用的，通常是逐年递减，第一年收取80%，第二年收取60%……除去这个费用，才是你的“现金价值”

也就是说今年交了5000，第二年突然不想要了，要退保，保险公司只会退1000。具体现金价值每年是多少，大家可以看保险合同，前几页里会逐年写出来的

【谎言四：终身服务】

这是最后一个需要讲给大家的重点

保险是人人都需要的产品，我建议所有有经济能力的人都购买一份保险，但是，购买之前请一定要好好挑选保险经理人

保险行业目前存在很多问题，虽然有保监会的监管，但销售人员素质低、流动性大是一个非常巨大的问题，保险存在的意义就是要终身保障和服务，如何挑选一个好的经理人在这里就显得尤为重要，虽然卖给你保险的那个经理人离职后会自动给你匹配其他的经理人，但是这其中的问题数也数不清，我们争取一次就挑到满意的

第一，看资历。保险销售的模式造成了从业人员流动性大的特征，在这样的环境里，还能在一个公司做到5年以上的职员，相对来说是值得信赖的，至少他以后离职的几率绝对比刚入行半年一年的信任小得多

第二，多接触。保险这个东西和房子车子一样，不要着急，定下你的预算、保险类型之后，多接触几家，常见的平安、人寿、太平等等，每个你都可以去问问，我的建议是至少接触三次。第一次见面先说自己的诉求，看他推荐的产品是否符合你的诉求，如果不管你的诉求如何只是一味给你推荐公司热门产品，这就可以当即pass；第二次见面问问销售人员对你的保险规划有什么建议，看他是否专业，满意的话可以预约第三次看做意向书；第三次见面就是看意向书了，请他给你详细讲解保费、保额、附加险种类、豁免条款、免责条款（免责条款大家一定要仔细记清楚）、申报时限等，如果到了这一步，他表现出不耐烦、敷衍、闪烁其词、催促等，我建议立即打住，我所列举的保险书的这几条，是大家最容易忽略和受骗的地方，如果你的保险经理人在这个时候没办法跟你讲清楚的话，等真的出事的时候，也就不要指望他能帮你争取自己的利益了